Kulutusluotto on kertaluontoisesti tilille maksettava laina, joka haetaan jonkinlaiseen kulutukseen. Luottosumma vaihtelee hankintalistalla olevien asioiden mukaan ja laina maksetaan pois keskimäärin muutamassa vuodessa. Vakuudettomasta kulutusluotosta voidaan käyttää käyttötarkoituksen mukaan eri nimitystä, kuten remonttilaina, autolaina, sisustuslaina, venelaina tai lomalaina. Yhtenäistä näille kaikille on kuitenkin, että kulutusluotto maksetaan myönteisen lainapäätöksen jälkeen lainansaajan tilille heti. Lainaa varten hakija ei tarvitse vakuuksia tai henkilötakausta ja laina haetaan netistä lainahakemuksella, joka on avoinna vuorokauden ympäri. Arvion mukaan joka neljännellä suomalaisella on kulutusluotto. Kasvu kuluttamisessa näkyy muun muassa lomamatkojen suosiossa, elektroniikkalaitteiden ostamisessa sekä uudemman auton hankinnassa.
Edullinen kulutusluotto on monen suomalaisen valinta
Syyt tähän ovat varmasti yksinkertaisesti lainan hakemisen helppous sekä lainan monikäyttöisyys. Ja helppoudella ei tässä yhteydessä tarkoiteta, että laina myönnettäisiin lainanhakijalle löyhin perustein. Jokainen pankki ja rahoitusyhtiö kartoittaa lainanhakijan maksukyvyn sekä muut lainan takaisinmaksuun vaikuttavat tekijät, eikä lainaa myönnetä koskaan henkilölle, jolla on luottotiedoissa merkintä. Kulutusluoton hakemisen helppoudella tarkoitetaan sitä, että hakeakseen lainaa henkilön ei tarvitse varata aikaa pankkiin eikä täytellä monimutkaisia hakemuksia. Lainahakemuksen täyttäminen verkossa tapahtuu muutamassa minuutissa mihin kellonaikaan tahansa päivään katsomatta ja koko lainaprosessi hoidetaan sähköisesti alusta loppuun saakka.
Kulutusluotto on myös hyvin monikäyttöinen. Lainan voi käyttää muun muassa auton, veneen tai moottoripyörän ostamiseen, kesämökin tai kodin remontoimiseen, sisustamiseen, muihin suurempiin hankintoihin sekä esimerkiksi pidemmän lomareissun toteuttamiseen. Lainan myöntämisen perusteena ei ole tarkempi lainan käyttökohteen selvittäminen tai henkilötakauksen hankkiminen. Pankista kulutusluotot voidaan myöntää myös ilman takaajia tai vakuuksia monenlaiseen käyttötarkoitukseen.
Pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät edullisia kulutusluottoja
Menneinä vuosina netistä haettava laina oli lähes aika pikavippi. Lainamarkkinat ovat muuttuneet huimasti viime vuosina ja markkinoilta on poistunut tiukentuneen lainsäädännön vuoksi suurin osa pikavippifirmoista ja tilalle ovat tulleet pankkien sekä rahoitusyhtiöiden tarjoamat kulutusluotot tai joustoluotot. Nykyään hyvin usein haettava kulutusluotto on pankin tai suuren rahoitusyhtiön tarjoaman lainatuote.
Sähköiset järjestelmät takaavat nopean ja tehokkaan lainanhakemuksen käsittelyn ja lainan siirtymisen hakijan tilille. Monet lainantarjoajat suosivat myös lainasopimuksen allekirjoittamista pankkitunnuksilla, mikä on turvallinen tapa laina-asioiden hoitamiseen.
Edullisen kulutusluoton korko ja muut lainaehdot
Kulutusluoton korko ja muut kulut määräytyy aina haetun lainasumman, maksuajan sekä hakijan tietojen pohjalta. Lainahakemuksessa esitettyjen tietojen perusteella pankki tai rahalaitos pystyy tekemään lainanhakijalle luottoarvion, jonka mukaan he lähettävät hakijalle lainatarjouksensa.
Lyhyesti sanottuna mitä paremmaksi lainantarjoaja arvioi lainanhakijan maksukyvyn, sen edullisemmalla lainakorolla lainaa voidaan tarjota. Tämä ei koske vain kulutusluottoa, vaan samat arviointiperusteet ovat jokaisella pankilla sekä rahoitusyhtiöllä. Lainatarjouksen antamiseen vaikuttaa myös hakijan muut tiedot kuten ikä, nykyiset velat sekä muun muassa tulotaso. Jokaisella lainantarjoajalla on hieman toisistaan poikkeavat lainanhakukriteerit näiden osalta.
VertaaLainaa.fi sivustolla olevat pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat lainaa alkaen 4,19 % lainakorolla. Koron lisäksi pankit ja rahoitusyhtiöt saattavat periä kulutusluotosta muita kuluja kuten avaus- tai tilinhoitomaksuja, jotka Suomessa olevan korkokattoasetuksen mukaan saavat olla vuodessa korkeintaan 150 euroa.
Varmin tapa selvittää, miten lainasumma, maksuaika ja maksukykysi vaikuttavat lainan korkoon ja muihin kuluihin on pyytää maksuttomat lainatarjoukset useammalta lainantarjoajalta. VertaaLainaa.fi auttaa lainanhakijaa tässä siten, että he kilpailuttavat lainahakemuksen asiakkaan puolesta useiden pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä täysin maksutta. Lainahakemuksen täyttäminen sivustolla tai lainan kilpailuttaminen ei myöskään sido hakijaa mihinkään sopimukseen, vaan hakija saa tutustua tulleisiin lainatarjouksiin rauhassa, vaikka kotisohvallaan. Päätöksen jälkeen hakija saa valita jonkun tulleista lainatarjouksista tai hylätä kaikki ilman kuluja. Kilpailuta laina jo tänään, se ei maksa sinulle mitään.
Halvin kulutusluotto löytyy vertailemalla lainatarjouksia
Kun etsitään edullisinta kulutusluottoa, ei pelkkä korkoprosentin tuijottaminen riitä. Lainavertailussa on otettava huomioon useita tekijöitä, jotta voit varmistua siitä, että saat todella parhaan ja edullisimman tarjouksen. Tässä on joitakin keskeisiä seikkoja, joita tulee tarkastella, kun pyrit löytämään halvimman kulutusluoton:
Nimelliskorko: Tämä on se korkoprosentti, joka lisätään lainaasi säännöllisesti (yleensä vuosittain). Se on ensimmäinen asia, jota useimmat ihmiset katsovat, mutta se ei kerro koko totuutta lainan kustannuksista.
Todellinen vuosikorko: Tämä kuvaa lainan todellisia kustannuksia, sillä se sisältää nimelliskoron lisäksi myös kaikki lainaan liittyvät muut kulut, kuten avausmaksut ja tilinhoitomaksut. Todellinen vuosikorko on yksi tärkeimmistä mittareista, kun halutaan vertailla eri lainojen kustannuksia.
Maksuaika: Kuinka pitkä on lainan takaisinmaksuaika? Lyhyempi maksuaika voi tarkoittaa suurempia kuukausierä, mutta kokonaiskustannukset saattavat olla pienemmät. Pitempi maksuaika voi puolestaan vähentää kuukausittaista taakkaa, mutta lisätä kokonaiskuluja korkojen kasvaessa ajan myötä.
Muut maksut: Onko lainassa avausmaksuja, tilinhoitomaksuja tai muita piilokuluja? Nämä voivat merkittävästi vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin.
Lainan joustavuus: Voitko muuttaa maksuerää tai maksuaikaa tarpeen mukaan? Onko mahdollista pitää maksuvapaita kuukausia? Joustavat ehdot voivat olla arvokkaita, jos taloudellinen tilanteesi muuttuu.
Aikaisen takaisinmaksun ehdot: Jos päätät maksaa lainan takaisin ennenaikaisesti, peritäänkö siitä lisämaksuja? Joissakin lainoissa on maksuja tai sakkoja, jotka liittyvät lainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun.
Kun otat huomioon kaikki nämä seikat, sinulla on paremmat mahdollisuudet löytää halvin kulutusluotto, joka sopii omiin tarpeisiisi ja taloudelliseen tilanteeseesi.
Kuinka paljon kulutusluottoa voi hakea ja kenelle laina voidaan myöntää?
Kulutusluottoa voi hakea 100 eurosta aina jopa 60.000 euroon saakka. Lainasopimuksen yhteydessä sovitaan lainan takaisinmaksuaika sekä lainan kuukausierät. Lainaa maksetaan takaisin kerran kuukaudessa sovittu summa. Mikään ei kuitenkaan estä lainanottajaa maksamasta lainaa myös ennakoitua nopeammin, jos hänen taloudellinen tilanne sen sallii. Kulutusluoton hakemisen yhteydessä kannattaa laskea tarkemmin millaiseen lainanlyhennykseen on varaa. Talouttaan ei kannatta laittaa liian tiukalle, että rahaa jää myös muuhun elämiseen. Lainalaskurin avulla on helppo hahmottaa ennen lainan hakemista, miten suunnitelmissa oleva lainasumma ja sille valittu laina-aika vaikuttaa lainan kuukausierän suuruuteen sekä lainan kokonaiskustannuksiin.
Kilpailuttamalla löytyy edullinen kulutusluotto
Lähes jokainen kulutusluottoa suunnitteleva kilpailuttaa lainan ennen lainasopimuksen solmimista. Kilpailuttamisen hyödyt ovat niin suuret, että se kannattaa tehdä.
Kilpailuttamalla kulutusluoton useamman eri lainantarjoajan välillä on selvää, että kilpailuttamisen myötä on huomattavasti helpompi aloittaa tarkempi lainavertailu ja löytää alhaisimmalla lainakorolla oleva laina.
