Lainan korko – mitkä tekijät vaikuttavat lainan korkoon?

Lainan korko

Mikä on lainan korko?

Lainan korko tarkoittaa yksinkertaisuudessaan lainasta perittävää rahallista hintaa. Henkilö tarvitsee lainaa ja lainantarjoajalla sitä on, mutta mihin hintaan hän on valmis sitä lainaamaan? Lainan korkoon vaikuttaa myös oleellisesti mihin tarkoitukseen laina otetaan, toimiiko ostettava kohde vakuutena ja millainen on lainanottajan maksukyky. Lainan korkoon vaikuttaa lisäksi rahoitusmarkkinat, kilpailuasetelma sekä inflaatio (ecb.europa.eu).

 

Vaikuttaako lainatyyppi lainan korkoon?

Lainan käyttötarkoitus, lainatyyppi ja lainasumma vaikuttavat lainan korkoon. Jos lainaa otetaan kulutustuotteiden ostoon, on korko esimerkiksi asuntolainaa korkeampi. Suuremmassa lainassa on alhaisempi korko kuin pienessä lainassa.

Asuntolainan korko on pysynyt hyvin maltillisena jo pidemmän aikaa. Asuntolainojen alhaiset korot ovat innostaneet suomalaisia ostamaan itselleen oman asunnon, kiinteistön tai asunto-osakkeen. Pankkien positiivinen asenne lyhennysvapaiden myöntämiseen sekä suurempiin lainoihin alhaisella korolla on osaltaan ollut vauhdittamassa asuntolainojen nostoa. Asuntolainoja nostettiinkin poikkeuksellisen paljon vuoden 2020 loppupuolella, mikä selviää Suomen Pankin tilastosta.

Asuntolainaa otetaan keskimäärin 100 000 euroa ja laina-aika vaihtelee 10 vuoden molemmin puolin. Mitä pidemmän maksuajan lainaan valitsee, sen pienempi on lainan kuukausierä. Rahaa jää kuukaudessa enemmän muuhun käyttöön, mutta toisaalta lainan maksuaika on pidempi ja pidemmällä aikavälillä joutuu maksamaan lainan korkokuluja enemmän. Lainan kuukausierä tuleekin suhteuttaa omaan talouteen nähden sopivan pituiseksi, jotta tasapaino lainan maksun kanssa säilyy. Liian tiukalle ei omaa taloutta kannata ajaa lainanlyhennysten kanssa. Osa haluaa laina-aikana säästää johonkin muuhun tarkoitukseen ja näin pitää lainanlyhennyksen pienenä.

Asuntolainan korko määräytyy viitekoron ja pankin marginaalin mukaan. Korkovaihteluun voi varautua valitsemalle lainalleen korkokaton tai kiinteäkorkoisen lainan. Korkokaton avulla lainan viitekorko asetetaan tietylle tasolle, jolloin lainan korko ei nouse tiettyä tasoa korkeammaksi. Kiinteäkorkoinen laina suojaa myös koron nousulta. Kiinteä korko pitää lainan koron samana koko laina-ajan, jolloin lainamarkkinoiden korkovaihtelut eivät nosta tai laske lainan korkoa suuntaa tai toiseen. Pankkien asettamat marginaalit ovat noin 1 prosentin luokkaa. Marginaalin päättää pankki ja siitä voi neuvotella pankin kanssa.

Ota asuntolainan suunnitteluun avuksi asuntolainalaskuri.

 

Autolainan korko vaihtelee hyvin paljon sen mukaan, onko otettu laina vakuudellinen vai vakuudeton sekä millaisen autolaina auton ostoon valitsee.

Lainan korko on aina hieman korkeampi lainassa, jossa ei ole vakuuksia tai henkilötakauksia. Pankki tai rahoitusyhtiö ottaa tällöin suuremman riskin myöntäessään lainaa, joten he asettavat lainan luottotappioriskin minimoimiseksi lainalle hieman korkeamman koron. Vakuudeton laina on kuitenkin helppo hakea yksin ja lainan maksu tilille tapahtuu nopeasti, joten monelle muutaman prosentin ylittävä korko ei haittaa, koska lainaprosessi on kaikin puolin vakuudellista lainaa helpompi hoitaa.

Kuluttajasuojalakiin on merkitty, että vakuudettoman lainan korko ei saa ylittää 20 prosentin rajaa ja lainan muut kulut tulee olla maksimissaan 150 euroa. Autolainan korko voi olla noin 4 – 7 prosenttia, minkä päälle saattaa tulla lainan avausmaksu, tilinhoitokulut ja laskutuslisä, joka nostaa lainan todellista vuosikorkoa. Vakuudettoman autolainan kohdalla se ei saa nousta yli 20 prosentin. Toisin on kuitenkin autoliikkeiden tarjoaminen lainojen kohdalla. Näitä lainoja ei kuluttajasuojalaki tältä osin koske, joten lainan korko voi olla korkeampi kuin 20 prosenttia.

Suurin osa autolainaa tarvitsevista onkin ottanut netistä vakuudettoman lainan ennen autokaupoille menoa, koska liikkeiden tarjoamaa lainaa ei pysty sen laajemmin kilpailuttamaan.

Väliaikainen korkokatto on lisännyt vakuudettomien lainojen kysyntää selkeästi. Syyskuun 30. päivään saakka vakuudettoman lainan korko on maksimissaan 10 prosenttia.

Autolainalaskuri auttaa löytämään sopivansuuruisen autolainan.

 

Kulutusluoton korkoa säätelee sama korkokattolaki kuin vakuudetonta autolainaa. Lainan nimellinen vuosikorko voi olla korkeintaan 20 % ja lainan muut kulut maksimissaan 150 euroa vuodessa.

Kulutusluottoa voi hakea ilman vakuuksia 100 – 60.000 euroa 1 – 20 vuoden maksuajalla. Lainaa maksetaan takaisin kuukausittain sovituissa takaisinmaksuerissä. Kulutusluoton korko on väliaikaisen korkokaton seurauksena laskettu 10 prosenttiin, mikä on lisännyt kulutusluottojen kysyntää. Yhä useampi suomalainen on nyt yhdistänyt olemassa olevia lainojaan yhteen. Lainat joissa on korkeampi korko on voinut liittää yhteen ja hakea suuremmalle lainasummalle yhtä lainaa. Tällä tavoin lainojen yhdistäminen on pienentänyt aikaisemmin maksettujen lainojen päällekkäisiä korkokuluja.

Kulutusluoton korko on alkaen 4,19 %. Kulutusluoton voi netissä kilpailuttaa yhdellä kertaa useamman eri lainantarjoajan välillä ja katsoa mistä tarvittavan kulutusluoton voisi saada edullisimmin. Vertaalainaa.fi palvelussa on kaikkiaan 25 pankkia ja rahoitusyhtiötä, jotka voi kilpailuttaa aina 60 000 euroon saakka. Kilpailuttamisen myötä lainantarjoajat pyrkivät antamaan lainanhakijalle parhaan mahdollisen lainantarjouksen. Lainoja vertailemalla lainanhakija näkee nopeasti, mikä pankki tai rahoitusyhtiö myöntää lainaa alhaisimmalla korolla.

 

Osamaksun korkoon ei vaikuta korkokattolaki. Osamaksuvaihtoehtoa miettiessä kannattaakin tarkistaa osamaksun korko ja verrata sitä muun muassa kulutusluoton korkoon. Koska kulutusluotossa korkokatto on tällä hetkellä asetettu 10 prosenttiin ja osamaksussa ei, voi näiden kahden vaihtoehdon välinen korkoero olla jopa kaksinkertainen. Esimerkiksi verkkokauppaostoksissa maksuvaihtoehdoksi tarjotaan osamaksua, mutta yhtälailla tuotteen voi ostaa hakemalla ensin kulutusluoton ja maksamalla ostokset suoraan kulutusluotolla.

 

Luottokortin korko vaihtelee hyvin paljon luottolaitosten välillä. Useat luottokortit toimivat Credit/Debit ominaisuudella ja osassa luottokorteissa on korkokulujen lisäksi vuosimaksu. Korko vaihtelee 5 prosentista jopa 20 prosenttiin, joten luottokorttivertailua on hyvä tehdä. Esimerkiksi Nordean luottokortin korko 7,5 %, Aktian World Elite MasterCard:n korko on 8,50 %, Hypo MasterCard:n korko on 12,50 % ja S-Pankin Visa Credit/Debit luottokortin korko on 9%.

 

Millainen korko lainaan kannattaa valita?

Lainan korko määräytyy sen mukaan paljonko haet lainaa, mikä on lainan takaisinmaksuaika sekä millainen on oma taloudellinen maksukykysi. Lisäksi lainan korkoon vaikuttaa, hankitaanko lainaan vakuus tai henkilötakaus sekä miten kilpailukykyisestä lainasta on kyse?

Selkein tapa selvittää, millaisella korolla sinä voit saada lainaa – on kilpailuttaa laina monen eri lainantarjoajan välillä. Lainan kilpailutuksessa on mukana yli 25 pankkia ja rahoitusyhtiöitä, jotka on helppo kilpailuttaa yhden hakemuksen avulla. Lisäät vain lainahakemukseen tarvitsemasi lainasumman, arvion laina-ajasta sekä omat tietosi. Takaajia ei lainahakemusta varten tarvitse etsiä, mutta jos sellainen lähipiiristä löytyy, kannattaa hänen tietonsa hakemukseen lisätä (suostumus henkilötakaukseen tarvitaan).  Kun lainalla on kaksi yhteisvastuullista lainanhakijaa, pystyy pankki tarjoamaan lainaa paremmin alhaisemmalla lainakorolla.

 

Missä on halvin lainan korko?

Tähän kysymykseen ei ole yhtä oikeaa vastausta, koska lainan korkoon vaikuttavat monet tekijät. Sinulle henkilökohtaisesti halvin lainan korko selviää, kun kilpailutat lainan monen eri lainantarjoajan kesken. Näin pääset vertailemaan lainatarjouksia, missä on esillä lainan korko ja muut lainaehdot. Lainatarjousten joukosta näet nopeasti, mikä pankki tai rahoitusyhtiö pystyy tarjoamaan sinulle halvimman lainan.

Toisen hakijan lainatarjouksia ei voi suoraan verrata omiin. Lainan todelliseen vuosikorkoon vaikuttaa lainanhakijan maksukyky, haettava lainasumma sekä laina-aika.

Halutessasi voit arvioida lainalaskurin avulla, miten lainasumma ja maksuaika vaikuttaa lainan korkoon sekä lainan kuukausierään.

Takaisin ylös
VertaaLainaa.fi