Lainan todellinen vuosikorko

Lainan todellinen vuosikorko

Jokainen lainanhakija ymmärtää, että lainaan kohdistuu aina lainan korko ja muut palvelumaksut. Jos lainan haun yhteydessä haluaa vertailla useampia lainatarjouksia keskenään, on tärkeää ymmärtää mistä lainan kulut ja korko muodostuvat ja mistä tietää mikä lainatarjouksista on oikeasti edullinen laina?

 

Mitä tarkoittaa lainan todellinen vuosikorko?

Lainakorko on yleensä se suurin kuluerä lainan kokonaiskustannuksissa. Muita kuluja on ovat lainasta maksettava avausmaksu, tilinhoitomaksua tai laskutuslisä. Nämä kaikki yhdessä muodostavat lainan kulut yhteensä ja lainatermistössä tätä kutsutaan lainan todelliseksi vuosikoroksi. Todellinen vuosikorko kertoo siis lainan kokonaiskustannukset.

Lainavertailua on vaikea tehdä vertailemalla nimelliskorkoa tai muita kuluja erikseen, koska eri lainoihin kohdistuu erilaisia maksuja, eri suuruisilla prosenteilla. Lainat, joissa on sama maksuaika sekä lainasumma, kannattaakin vertailla lainan todellisen vuosikoron perusteella.

Lainan todellinen vuosikorko sisältää lainan nimellisen vuosikoron lisäksi myös kaikki muut lainaan kohdistuvat kulut. Mitä pienempi on lainan todellinen vuosikorko, sen edullisemmasta lainasta on kyse.

Lainan todellinen vuosikorko sisältää muun muassa:

  • avaus- ja palvelumaksut
  • käsittelykulut
  • ilmoituskulut ja laskutuslisät
  • lainan nimelliskoron

 

Lainan todellinen vuosikorko avuksi lainavertailussa

EU-direktiivi 98/7/EY sekä kuluttajasuojalain 7 luvun 6 § edellyttävät lainantarjoajia ilmoittamaan lainailmoituksissaan lainan todellisen vuosikoron. Lainojen ja varsinkin suurempien kulutusluottojen vertailussa on hyvä keskittyä vertailemaan lainatarjousten laskettuja vuosikorkoja. Korkoprosentteja vertailemalla pystyt parhaiten selvittämään, minkä verran lainan korko ja maksut aiheuttavat kustannuksia. Vertailtavaksi kannattaa ottaa useampi lainatarjous, jotta eron halvimman ja kalleimman tarjouksen kohdalla näkee parhaiten.

Lainaesimerkki 1. 

Lainaa 9000 euroa, laina-aika 5 vuotta, lainan nimelliskorko 7,5 %, lainan avausmaksu 10 euroa, lainan hoitokulut 3 euroa/kk, lainan todellinen vuosikorko 8,55%, kuukausierä 183 euroa ja lainan kokonaiskustannukset yhteensä 11 000 euroa.

Lainaesimerkki 2. 

Lainaa 9000 euroa, laina-aika 5 vuotta, lainan nimelliskorko 15 %, lainan perustamismaksu 20 euroa, lainan hoitokulut kuukautta kohden 5 euroa, lainan todellinen vuosikorko 17,37 %, kuukausierä 219 euroa/kk, lainan kokonaiskustannukset yht. 13 000 euroa.

Lainaesimerkki 3. 

Lainaa 9000 euroa, laina-aika 5 vuotta, lainan nimelliskorko 4,9 %, laina avausmaksu 0 euroa, hoitokulut 6 euroa kuukaudessa, lainan todellinen vuosikorko 6,53 %, maksuerien määrä 60, erämaksu 175,43 euroa/kk, lainan hoitokulut yht. 360 euroa, kokonaiskustannukset yht. 10 500 euroa.

Todellisen vuosikoron on tarkoitus helpottaa lainojen korkojen vertailua, joka näkyy myös esimerkeistä. Kuten yllä olevat esimerkit osoittaa – lainan kulut voidaan esittää monella tapaa, mutta lainan todellinen vuosikorko esitetään aina samoin.

 

Lainatarjouksia vertailemalla löydät edullisimman lainan

Jokaisella lainantarjoajalla on erilaiset kriteerit lainanhakijalle sekä oma lainahinnastonsa. Varmin tapa selvittää, mitkä ovat henkilökohtaisen lainasi kustannukset, on pyytää maksuttomat lainatarjoukset palvelumme avulla. Kilpailutuksessa mukana olevat lainantarjoajat ilmoittamat selkeästi lainaan kohdistuvat kustannukset sekä lainaehdot.

Palvelumme kautta voit pyytää lainatarjoukset yli 25 pankilta ja rahoitusyhtiöltä täyttämällä yhden lainahakemuksen. Jokainen lainojen kilpailutuspalvelussa mukana oleva pankki ja rahoitusyhtiö tekee itsenäisen päätöksen siitä, kenelle jättää oman lainatarjouksensa. Lainatarjousten määrään vaikuttaa lainanhakijan maksukyky, aikaisemmat velat ja haettava lainasumma.

 

Muuta huomioitavaa lainavertailussa

Lainavertailussa toki kannattaa myös todellisen vuosikoron lisäksi vertailla lainojen muita ominaisuuksia toisiinsa. Jos lainojen todellisissa vuosikoroissa ei ole merkittäviä eroja, voi lainatarjouksen valinnassa ratkaisevaa olla esimerkiksi lainan takaisinmaksuajan joustavuus, lyhennysvapaiden kuukausien pitäminen muutaman kerran vuodessa tai mahdollisuus lainojen yhdistämiseen.

Hyvä tapa vertailla lainan kuluja ja korkomaksuja keskenään on pyytää lainatarjoukset mahdollisimman monelta pankilta ja rahoitusyhtiöltä. Me Vertaalainaa.fi palvelussa välitämme hakemuksen puolestasi yli 25 pankille ja lainantarjoajalle kilpailutettavaksi. Kilpailutuksen jälkeen saat vertailtavaksesi lainatarjoukset, jotka voidaan tarjota annettujen lainanhakuehtojen mukaisesti.

Lainan kilpailutus on hakijalle aina maksutonta ja riskitöntä. Kaikki esitetyt lainantarjoajat noudattavat kuluttajasuojalakia, joka määrittää että jokaisen luotonmyöntäjän tulee ilmoittaa lainan todellinen vuosikorko lain edellyttämällä tavalla.

Kuluttajaluottojen korkoa on säädelty viimeisten vuosien aikana. Vuonna hallitus linjasi, että vuoden 2019 jälkeen otettuihin vakuudettomiin lainoihin asetetaan max. 20 % nimelliskorko. Nyt uuden työryhmän on tarkoitus valmistella ehdotusta, jossa otetaan kantaa, voitaisiinko korkokatto asettaa myös ennen 1.9.2019 otettuihin jatkuvaa luottoa koskeviin lainoihin.

Väliaikainen 10 % korkokatto poistui 30.9.2021. Tarkista lainasi korko sopimuksesta ja jos huomaat korkosi nousseen max. 20 prosenttiin tai jopa sen yli, kannattaa laina kilpailuttaa uudelleen. 

 

Lainalaskuri avuksi oman lainan suunnitteluun

Hakemuksen täyttäminen voi olla vaikeaa, jos ei tiedä tarkalleen, paljonko lainaa kannattaisi ottaa. Toki sinulla saattaa olla käsitys lainasumman määrästä, mutta lopulliseen päätökseen vaikuttaa aina lainan korko ja lainan kuukausierän suuruus. Jotta lainaa olisi helpompi hakea, kannattaa lainamäärä ja maksuaika suunnitella tarkoin.

Laske lainalaskurimme avulla itsellesi sopiva laina. Lisää lainalaskuriin lainasumma, maksuaika sekä arvio lainan korosta. Laskuri laskee heti suuntaa antavan arvion lainan kokonaiskustannuksista sekä mikä on suunnitellun lainan kuukausierä.

Annetuilla hakuehdoilla voit täyttää seuraavaksi varsinaisen lainahakemuksen Vertaalainaa.fi -palvelussa.

Näin lainahakuprosessi etenee:

  • Täytä hakemukseen yhteystietosi sekä lainapäätökseen tekoon vaikuttavat tietosi (tulot, menot, nykyiset lainat yms.)
  • Lisää hakemukseen tarvittava lainasumma ja laina-aika
  • Lähetä hakemus maksutta
  • Lainahakemus välitetään n. 30 pankille ja lainantarjoajalle riskianalyysiin
  • Saman päivän aikana saat jo ensimmäiset lainatarjoukset
  • Vertaa lainatarjouksia mm. lainan todellisen vuosikoron mukaan
  • Valitse sopiva laina ja hyväksy lainatarjous
  • Allekirjoita lainasopimus ja saat lainan tilillesi

 

Mikä on hyvä korko asuntolainalle?

Asuntolainan korolle on syytä tehdä kattava vertailu, koska asuntolainaa otetaan tyypillisesti suuri summa, pitkällä maksuajalla.

Vuosien mittaan korkoa ja muita kuluja maksaa melko suuren summan ellei asian kanssa ole tarkkana.

Asuntolaina tulee kilpailuttaa pankkien kesken ja tähän kannattaa varata muutama viikko aikaa.

Kun olet saanut asuntolainatarjoukset pankeilta, ota tarkasteluun asuntolainan todellinen vuosikorko, joka pitää sisällään lainan kaikki kustannukset – myös lainan marginaalin.

Todellisen vuosikoron avulla pystyt arvioimaan hyvin, minkä pankin lainatarjous on edullisin.

Toki lainatarjouksissa kannattaa vertailla myös muita ehtoja, kuten saako asuntolainaan myöhemmin esimerkiksi maksu- tai lyhennysvapaata. Tämä voi olla tärkeä seikka sopimuksessa myöhemmin tulevaisuudessa.

Todellinen vuosikorko perustuu aina sen hetken korkotasoon, joten on hyvin tärkeää, että pyydät lainatarjoukset pankeilta samanaikaisesti.

Saatuasi asuntolainatarjoukset pysty itse silmämääräisesti arvioimaan, mikä asuntolainatarjouksista on edullisin ja ehdoiltaan joustavin.

Vertailussa 150 000 euron asuntolaina 20 vuoden maksuajalla.

Pankkimarginaali tod. vuosikorko viitekorkomuut kulut
Aktia Pankki Oyj0,60 %0,68 %eur 12 kk1252 €
Nordea 0,80 %0,88 %eur 12 kk1152 €
Danske Bank 0,85 %0,93 %eur 12 kk1248 €
S-Pankki oyj0,75 %0,81eur 12 kk950 €

huom. Vertailussa ei ole kaikki pankit ja asuntolainan lopullisiin luottokustannuksiin vaikuttaa hakijan tiedot, maksuvalmius, vakuudet, haettava lainasumma ja maksuaika.

 

Mikä on hyvä todellinen vuosikorko kulutusluotolle?

Tällä hetkellä kulutusluottojen korot ovat ennätysalhaiset. Lainan korko on korkeintaan 20 prosenttia.

On kuitenkin vaikea tarkalleen määritellä, mikä on hyvä todellinen vuosikorko vakuudettomalle kulutusluotolle, koska lainan korkoon vaikuttaa lainanhakijan maksukyky, haettava lainasumma sekä ottaako hakija rinnalleen toisen yhteisvastuullisen henkilön. Nämä kaikki yhdessä määrittävät, millä korolla henkilö saa lainaa.

Tyypillisesti lainan todellinen vuosikorko ilmoitetaan esimerkkilaskelmassa:

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ – 60000€. 

Esimerkkilaskelmia on hyvä tarkastella, mutta ne eivät toki anna todellista kuvaa siitä, mitkä ovat henkilökohtaisen lainasi kulut. Esimerkkilaskelman mukaan lainasumma saattaa vaihdella siitä, minkä verran sinä tarvitse lainaa, samoin laina-aika. Lainan korkoon vaikuttaa myös, haetaanko lainaa yksin vai yhdessä toisen henkilön kanssa?

Henkilökohtaisista lainatarjouksista näet parhaiten, millä korolla sinä saat lainaa ja voit arvioida ovatko lainatarjoukset edullisia vai kalliita?

Aloita lainahakemuksen täyttäminen alla olevasta linkistä “Hae lainatarjoukset” niin saat nopeasti vertailtavaksesi yksilölliset lainatarjoukset.

Lainatarjousten joukosta sinun on helppo huomata, mikä lainantarjoajista pystyy myöntämään sinulle edullisinta lainaa alhaisimmalla lainan todellisella vuosikorolla.


Kilpailuta laina jopa 25:llä pankilla ja lainantarjoajalla

Meidän avulla lainan kilpailuttaminen ja vertaileminen hoituu helposti ja nopeasti.

Hae lainatarjoukset


Takaisin ylös
VertaaLainaa.fi