Vakuudettomiin lainoihin astui voimaan 20 % korkokatto syyskuulla 2019. Korkokattolain mukaan lainan nimellinen vuosikorko ei uuden lain jälkeen saanut enää ylittään 20 % rajaa ja lainan muut kulut saivat olla vuodessa korkeintaan 150 euroa. Tästä hallituksen määräämästä korkokattouudistuksesta on kulut nyt vuosi ja havaintojen mukaan markkinoilta on poistunut suuri joukko pikavippifirmoja. Heidän toimintansa lakimuutoksen jälkeen osoittautui kannattamattomaksi. Voimme todeta, että korkokatto viimeistään poisti pikavipit lainamarkkinoilta lähes kokonaan ja tilalle ovat tulleet pankkien tarjoamat nopeat lainat. Vaikka edelleen nopeasti tilille maksettavasta lainasta käytetään nimitystä pikavippi, ei lainatuote sellaisenaan tarkoita enää samaa kuin vuosikymmeniä sitten. Voidaankin todeta, että kuluttaja voi saada lainaa heti tililleen edelleenkin, mutta lainan korko on nykyään jo kohtuullinen.
Koronan tuoma epävarmuus laski korkoa entisestään
Hallitus linjasi lisäksi viime kesänä 1.7.2020 Suomeen väliaikaisen 10 %:n korkokaton vakuudettomiin lainoihin, koska epäilyksenä oli, että suomalaiset hakisivat kulutusluottoa tai pikavippiä taloudelliseen ahdinkoon selvästi enemmän kuin aikaisemmin. Tällaista tilannetta ei ole ollut kuitenkaan selkeästi havaittavissa, vaikka koronan aiheuttama epävakaus on nyt jatkunut yli puolen vuoden ajan. Suuri osa kuluttajista ymmärtää ettei lainarahalla elellä pitkään. Pankit ja moni rahalaitos ovat myös kiristäneet lainaehtojaan tiukemmaksi, eikä lainaa myönnetä kuluttajalle, ellei hän pysty todentamaan tarpeeksi hyvää maksukykyä.
Hallituksen asettama tilapäinen 10 % korkokatto on voimassa vuoden 2020 loppuun saakka, minkä jälkeen sen olisi tarkoitus nousta aikaisemmin asetetun 20 %:n tuntumaan. Viimeisten kuukausien aikana useat asiakkaat, joilla on useampi laina maksettavanaan, ovat hyödyntäneet edukseen väliaikaista 10 %: n korkoa. Useat pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät yhdistelylainan aikaisempaa alhaisemmalla lainakorolla.
Pikavipit ovat vaihtuneet pankkien tarjoamiin pieniin lainoihin
Yhä useammin lainanhakija saa pankilta pientä lainaa varten lainatarjouksen. Esimerkiksi VertaaLainaa.fi sivustolla on esiteltynä useita pankkeja, jotka tarjoavat asiakkailleen vakuudetonta lainaa alkaen 1000 eurosta. Nykyään tekniikka on kehittynyt pankkien kohdalla sille tasolla, ettei lainatarjouksen hyväksymisestä varsinaiseen lainan tilille maksamiseen kulu aikaa kuin korkeintaan yksi päivä. Aamulla haettu laina, voi hyvinkin olla iltapäivään mennessä maksettuna tilille.
Kilpailu lainasektorilla on kovaa, eikä yhdenkään pankin ole varaa jäädä kehityksen rattaista syrjään. Ihmiset vaativat nykyisin palveluilta nopeutta ja tehokkuutta. Tämä tarkoittaa usein sitä, että palvelun täytyy toimia joustavasti verkossa. Tätä ajatusta ovat tukenut myös koronan tuomat haasteet, kun ihmiset ovat hoitaneet yhä suuremman osan asioinneistaan suoraan netissä. Tähän suuntaa ovat pankit myös ohjanneet asiakkaitaan.
Lainan hakeminen verkosta ja tunnistautuminen verkkopankkitunnuksilla
Lainan hakeminen verkosta hoituu yhdellä lainahakemuksella VertaaLainaa.fi palvelussa. Kun asiakas on valmis kilpailuttamaan tarvitsemansa lainan, hän lähettää hakemuksensa VertaaLainaa.fi palveluun, josta se välitetään analysoitavaksi yli 30 pankille ja rahoitusyhtiölle.
Jokainen kilpailutuksessa mukana oleva lainantarjoaja tekee hakijalle tarkemman luottokartoituksen, minkä perusteella he joko jättävät hakijalle oman lainatarjouksensa tai eivät. Monesti kuluttajan kannattaa kilpailuttaa laina, koska sillä tavoin hän saa nopeasti useita lainatarjouksia katsottavakseen. Sen sijaan, että hän olisi täyttänyt yhteen pankkiin lainahakemuksen ja saanut heiltä yhden lainatarjouksen tai huonolla tuurilla ei sitäkään. Jos hakija päättää hyväksyä jonkun lainatarjouksista, hän voi allekirjoittaa lainasopimuksen omilla verkkopankkitunnuksillaan niin laina pystytään maksamaan tilille nopeasti. Sähköinen tunnistautuminen on nopea ja turvallinen tapa lainasopimuksen hyväksymiseen.
Lue myös:
- Lainaa heti – pankista vai rahoitusyhtiöstä?
- Vuoden 2020 uudet pikavipit
