Lainojen yhdistäminen tehdään usein verkossa

Lainojen yhdistäminen

Tässä artikkelissa pohdimme kenelle lainojen yhdistäminen sopii ja ketkä lainoja ylipäätään yhdistävät? Selvitimme myös millaisia lainoja yhdistetään ja missä elämänvaiheessa lainojen yhdistäminen on yleisintä?

 

Lainojen yhdistäminen tuo säästöä

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että kahdelle tai useammalle lainalle etsitään edullisempi ja paremmilla lainaehdoilla oleva yhdistelylaina. Velan määrä ei muutu mihinkään, mutta lainan korko yleensä saadaan maltillisemmalle tasolle sekä lainan muihin ehtoihin parannusta.

Lainojen yhdistäminen on viime vuosien aikana ollut suuressa kasvussa ja lähes puolet lainanhakijoista aikoivat yhdistää vanhat lainansa yhteen selkeämpään kokonaisuuteen. Lainojen yhdistämistä vauhditti syksyn 2019 lakimuutos, jossa lainan nimellinen vuosikorko laskettiin 20 prosenttiin ja lainan muut kulut 150 euroon vuodessa. Silloin lainamarkkinoilla näkyi selkeä piikki juuri lainojen yhdistämisessä. Lakimuutos ei päivittänyt lainan korkoa automaattisesti 20 prosenttiin, vaan lainanottajan tuli itse hakea uutta lainaa edullisemmalla korolla.

COVID-19 pandemia teki toisen piikin lainojen yhdistämiseen. Hallitus päätti väliaikaisesti 1.7.2020 puolittaa lainakoron koronan aiheuttaman epävarmuuden vuoksi. Tiedossa oli lomautuksia, työttömyyttä ja maksuvaikeuksia. Tästä syystä katsottiin estää kuluttajien ylivelkaantumisen riski laskemalla kulutusluottojen korkokattoa 10 %:iin vuoden 2020 loppuun saakka. Tilapäistä korkokattoa jatkettiin vielä syyskuun loppuun 2021 asti. Nyt väliaikainen 10 % korkokatto on poistunut ja olemme palanneet alkuperäiseen 20 prosentin nimelliskorkoon vakuudettomien lainojen osalta.

Lainojen yhdistämistä on ollut havaittavissa myös lokakuun 2021 aikana, mikä osaltaan johtuu kuluttajien kiinnostuksesta selvittää, mikä on tämän hetken korkotaso. Varmin tapa selvittää oman lainansa korko, on kilpailuttaa olemassa olevat lainat säännöllisin väliajoin. Lainamarkkinat elävät aaltoliikettä suuntaa ja toiseen, joten lainan korko on hyvä pitää ajan tasalla kilpailuttamisen avulla.

 

Lainojen yhdistämistä tehdään jokaisessa tuloluokassa

Suurin osa lainanottajista on vakituisessa työsuhteessa olevia henkilöitä. Toisena tulevat eläkeläiset ja pienin osuus löytyy yrittäjistä, opiskelijoista sekä määräaikaisessa tai osa-aikaisessa työsuhteessa olevista henkilöistä. Useat pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät lainaa eläkeläiselle, koska eläkkeelle siirryttäessä elintaso on jo vakaalla tasolla ja suurin osa lainoista on jo maksettu.

Eläkeiän kynnyksellä myös usein kilpailutetaan nykyiset lainat uudelleen, koska on tärkeää saada nipistettyä turhat lainanhoitokulut pois, koska useasti tulot laskevat jonkin verran eläkkeelle siirryttäessä.

Henkilö, joka päättää yhdistää lainansa on joko tyytymätön nykyisten lainojen ehtoihin tai korkotasoon. Toinen syy on, että henkilöllä on useampi pieni laina ja niiden hallitseminen on vaikeaa.

Tyypillinen lainoja yhdistävä henkilö tienaa 2600 euroa kuukaudessa ja on vakituisessa työssä tai eläkkeellä. Kaikkiaan tämän tulo – ja ikäluokan lainojen yhdistämisen prosenttiosuus on 84 % kaikista hakijoista.

Yhdistettävät lainat vaihtelevat lainasummaltaan melko paljon, mutta mediaani lainasumma on noin 25 000 euroa.

Henkilö, joka hakee yhdistelylainaa tavoittelee uutta lainaa, jossa olisi alhaisempi korkotaso sekä paremmat lainaehdot.

 

Millaiset lainat yhdistetään?

Alkuun lainojen yhdistäminen oli ratkaisu maksaa korkeakorkoiset pikavipit pois. Lainamarkkinoilla ei ole kuitenkaan enää vuosiin ollut vastaavia pikavippejä, joten lainojen yhdistäminen on nykyisin yleisempää kulutusluottojen ja luottokorttivelkojen kohdalla. Jonkin verran yhdistelylainoissa on myös osamaksuja sekä joustoluottoja.

Periaatteessa sillä ei ole väliä millaista lainaa hakijalla on maksettavanaan. Lainatuotteet voivat vaihdella hyvinkin paljon ja lainat on otettu elämän eri vaiheissa. Tyypillisesti lainat on otettu autolainaa varten, kodin remonttiin, päivittäisiin ostoksiin tai johonkin yhteen suurempaan kertahankintaan.

Yhdistettävät lainat voivat olla muun muassa:

  • Pikavippi
  • Kulutusluotto
  • Joustoluotto
  • Osamaksu
  • Luottokorttivelka
  • Autolaina
  • Sisustuslaina
  • Muu laina

 

Kenelle lainojen yhdistäminen sopii?

Lainojen yhdistäminen sopii jokaiselle, joka etsii hallitumpaa ja edullisempaa lainaa itselleen. Lainojen yhdistäminen kannattaa ottaa hoitaakseen silloin, kun olemassa olevien lainojen korkotason tarkistamisesta on kulunut jo tovi aikaa. Viimeisen parin vuoden aikana korkotasossa on ollut vaihtelevuutta, mikä selittyy hallituksen linjauksilla sekä koventuneella kilpailulla lainamarkkinoilla. Kuluttajalle voi olla hyvinkin epäselvää, mikä on nykyisessä markkinatilanteessa lainan korko. Pidemmällä aikavälillä lainaa on tullut myös otettua useammasta pankista ja/tai rahoitusyhtiöstä ja nyt oman talouden selkeyttämiseksi lainat halutaan siirtää yhteen pankkiin.

 

VertaaLainaa auttaa lainojen kilpailuttamisessa ja yhdistämisessä

Me VertaaLainaa-palvelussa olemme erikoistuneet lainojen kilpailuttamiseen, joka sopii hyvin niin uudelle haettavalle lainalle kuin jo olemassa oleville lainoille. Lainan tai useammat lainat voi kilpailuttaa palvelussamme jättämällä meille huolellisesti täytetyn lainahakemuksen.

Lainahakemuksessa kysytään muun muassa lainasumma (uusi tai nykyisten lainojen yhteen laskettu summa), lainan maksuaika (tämän saa arvioida itse) sekä muut hakijan tiedot. Lainaa varten hakija ei tarvitse rinnalleen toista yhteisvastuullista lainanhakijaa, vaan lainan voi hakea halutessaan yksin. Palvelumme kautta lainaa voi hakea jopa 60 000 euroon saakka 1 – 20 vuoden maksuajalla.

Takaisin ylös
VertaaLainaa.fi