ASP-tilin avulla kannustetaan ja helpotetaan ensiasunnon ostajaa samaan tarvittava säästö, joka vaaditaan asuntolainan ottamisen yhteydessä. ASP-tilissä on monta hyvää etua, joihin kannattaa tutusta tarkemmin.
Asunnon ostaminen tulee monelle ajankohtaiseksi, jossain vaiheessa elämää. Vuokralla olo voi alkuun tuntua paremmalta vaihtoehdolta, jos ei tiedä mihin haluaa asettua pidemmäksi aikaa, mutta jos sopiva asunto tulee vastaan ja sijainti tuntuu oikealta, saattaa edessä olla oman asunnon osto. Harva kuitenkaan pystyy hankkimaan kotia ilman lainaa, mutta asuntolainaa on lähes mahdotonta saada ilman olemassa olevia säästöjä tai vakuuksia. Ostettavan asunnon vakuusarvo itsessään on noin 70 prosenttia, mutta ylimenevälle osalle eli 30 prosentille tarvitaan lisävakuuksia. Vakuutena voidaan esimerkiksi hyödyntää takaajan pantattavaa omaisuutta. Ensiasunnon ostajan ASP-korkotukilainan vakuudeksi usein kuitenkin riittää ostettavan asunnon lisäksi asuntolainan valtiontakaus.
Mikä on ASP-tili ja ASP-laina?
ASP tarkoittaa asuntosäästöpalkkiojärjestelmää, joka on valtion järjestelmä, jolla halutaan kannustaa 15 – 39 vuotiaita henkilöitä säästämään ensimmäisen omistusasunnon hankinnassa. ASP-tilin avaaminen onnistuu lähes, mihin pankkiin tahansa ja tavoitteelliselle asuntosäästötilille saa parempaan korkoa kuin tavalliselle säästötilille. Ensiasuntoon tarvittavan lainan ottamisen yhteydessä lainaan saa paremmat lainaehdot.
ASP-tilille talletetaan rahaa vähintään kahden vuoden ajan. ASP-tilille voi tallettaa rahaa kuukausittain vähintään 50 euroa tai kolmen kuukauden välein, jolloin minimitalletus on 150 euroa. ASP-lainan voit saada, kun on säästetty 10 % asunnon hankintahinnasta.
ASP-korkotukilaina edut ensiasunnon ostajalle ovat veroton 1 % korko sekä lisäkorko säästöille. Lisäksi ASP-lainassa on edullisempi korko kuin pankin myöntämässä muussa asuntolainassa. Ensimmäisen omistusasunnon ostaja saa myös maksuttoman valtion takauksen asuntolainaan 10 vuodeksi.
ASP-tilin avaaminen
ASP-tilin avaamisella tähdätään nimenomaan myöhemmin otettavaan asuntolainaan sekä asunnon hankintaa. Tilin avaamisen yhteydessä ei tarvitse olla tiedossa sen tarkempaa aikataulua asunnon ostamisesta tai asuntolainan määrästä, vaan tavoitteena on pidempiaikainen, tavoitteellinen säästäminen.
ASP-tilille säästetään rahaa kuukausittain tai kolmen kuukauden välein ja säästöaika on minimissään 2 vuotta.
ASP-tilin suurimpana etuna ensiasunnon ostajalle pidetään hyvää korkoa. Kun säästötilin korko on muutaman promillen on ASP-tilin talletuskorko 1 %. Tämän lisäksi tilille maksetaan tallettamisen ensimmäisenä vuonna sekä maksimissaan viitenä seuraavana vuonna jopa 2 – 4 % lisäkorkoa. Kyseiset korot ovat verovapaita. Lisäkorkoa maksetaan siinä tapauksessa, että ASP-säästämisen ehdot täyttyvät ja oma ensiasunto hankintaan ASP:n avulla.
ASP-tilillä olevat säästöt voi käyttää myös muuhun tarkoitukseen kuin asunnon ostamiseen, mutta tilin edut menetetään.
Tilin avaaminen tehdään valitussa pankissa. Säästämisen aloittaminen alkaa ASP-sopimuksen allekirjoittamisella. Ensimmäinen talletus tehdään tilin avaamisen yhteydessä. Talletustilin voi siirtää talletusaikana toiseen pankkiin ilman, että etuja menettää.
ASP-tilin avaamisen ehdot täyttyvät henkilöllä:
- 15 – 39 – vuotias
- henkilö ei omista tai ole aikaisemmin omistanut asuntoa, johon hänellä on 50 prosentin omistusosuus
- henkilö pystyy säästämään tilille vähintään 50 euroa kuukaudessa (talletukseksi ei käy opintotuki)
Kun olet säästänyt vähintään 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta, pankki voi myöntää sinulle ASP-lainan.
ASP-tili on turvallinen ja tuottoisa tapa säästää omaa ensiasuntoa varten
ASP-tilille pystyy hyvin joustavasti säästämään rahaa oman taloudellisen tilanteen mukaan. Jos talletat rahaa kerran kuukaudessa on minimisumma 50 euroa. Jos taas päätät tallettaa vain joka kolmas kuukausi on vähimmäissumma 150 euroa. Kyseisiä talletussummia enemmänkin tilille voi rahaa laittaa.
Tilille säästetään rahaa vähintään kahden vuoden ajan ja tuona aikana talletuksia ei kannatta nostaa, muuten ASP-sopimuksen ehdot eivät täyty eivätkä näin ollen ehdot ole enää voimassa.
Tili kannattaa pitää oman asunnon säästämistä varten tavoitteellisena, mutta rentona tapana säästää. ASP-tili on nuorelle aikuiselle varsin hyvä tapa päästä oman kodin tavoittelussa alkuun. Riskit tilin avaamisessa ovat hyvin pienet, koska Valtionkonttori seuraa asuntosäästöpalkkiojärjestelmän toteutumista ja neuvoo pankkeja ASP-säädösten soveltamisessa, jolloin korko ei ole niin riskialtista markkinoiden korko heilahtelulle.
Ensiasunnon ostajan ASP-lainaan valtiontakaus
Asuntolainaan ja ASP-korkotukilainaan voi saada valtiontakauksen, kun asunto hankitaan omaksi tai perheen ensisijaiseksi asunnoksi. Voit sopia valtiontakauksesta pankin kanssa lainanhaun yhteydessä.
Valtion takaaman asuntolainan määrä voi olla enintään 85 prosenttia (ASP-korkotukilainoissa enintään 90 prosenttia) asunnon hankintahinnasta. Takaus on enintään 20 prosenttia (ASP-korkotukilainoissa enintään 25 prosenttia) lainasta, kuitenkin maksimissaan 50 000 euroa.
Valtiontakauksen hinta muodostuu valtion perimästä takausmaksusta, joka on 2,5 prosenttia takauksen määrästä. ASP-korkotukilainan ottajalta ei peritä takausmaksua.
Ensimmäisestä omaksi kodiksi ostetusta asunnosta ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa lainkaan. Veroedun saadaksesi henkilön tulee omistaa asunnosta vähintään puolet ja olla 18–39-vuotias.
Asuntolainan kilpailuttaminen ja sopivan asuntolainan laskeminen
ASP-tilin voi vaihtaa toiseen pankkiin sopimuskauden aikana. ASP-tili voi olla myös kahdella säästäjällä ja he voivat myöhemmin hankkia säästöillä yhteisen asunnon. Jos asuntolaina on yhteinen, kummallakin tallettajalla tulee olla vaadittava määrä hyväksyttyjä ASP-talletuksia omalla tilillään, jotta laina voidaan myöntää yhteisenä. Lisäksi molemmilla osapuolilla tulee olla säästettynä 10 prosenttia oman osuutensa hankintahinnasta. ASP-lainan voi ottaa toisesta pankista kuin missä on ASP-tili. Asuntolainatarjoukset kannattaakin pyytää hyvissä ajoin, jos oman ensiasunnon hankinta alkaa olemaan ajankohtainen.
Asuntolainan kilpailuttaminen antaa varsin hyvän arvion siitä, millaisella lainan korolla, marginaalilla ja ehdoilla voit lainaa saada. Lainavertailussa kannattaa kiinnittää huomiota lainan takaisinmaksuaikaan sekä lainan todelliseen vuosikorkoon. Myös mahdolliset lyhennysvapaaseen oikeuttavat ehdot on syytä lukea tarkemmin, koska asuntolainan laina-aika on pitkä ja tuona aikana voi elämässä tulla vastaan tilanne, jolloin lainanlyhennyksen maksamiseen saattaa tarvita joustoa.
VertaaLainaa – lainavertailupalvelun maksuttomalla asuntolainalaskurilla lasket helposti, miten lainasumma ja maksuaika vaikuttaa lainan kuukausierään sekä lainan kokonaiskustannuksiin.
