Nämä 4 asiaa vaikuttavat lainan todelliseen vuosikorkoon

Nämä 4 asiaa vaikuttavat lainan todelliseen vuosikorkoon

Lainaan kohdistuu aina kuluja ja korkomaksuja – jotta saisit lainaa mahdollisimman edullisesti, sinun tulee tietää seuraavat asiat:

Kun puhutaan lainasta, kuulee usein puhuttavan nimelliskorosta, lainanhoitokustannuksista, viitekorosta, marginaalista ja palvelumaksuista. Prosenttiluvut vaihtelevat pankkien välillä niin paljon, että lainaa etsivä hakija on jo pyörällä päästään. Onko mitään yksittäistä asiaa, joka määrittäisi onko kyseessä kallis vai edullinen laina?

Hyvänä mittarina toimii lainan todellinen vuosikorko, jonka jokaisen lainantarjoajan tulee esittää lainaesimerkeissään sekä hakijalle jätetyssä lainatarjouksessaan. Lainan todellinen vuosikorko pitää sisällään kaikki lainaan kohdistuvat kulut ja korkomaksut. Näitä ovat juuri yllä mainitut palvelumaksut, laskutuslisät, avausmaksu, nimelliskorko ja lainan marginaali. Lainan todellinen vuosikorko kuitenkin ilmoitetaan hieman eri esimerkkilausekkeena sen mukaan onko kyseessä jatkuva joustoluotto vai kertaluontoisesti tilille maksettava kulutusluotto.

Jatkuvassa joustoluotossa esimerkkilaskelma esitetään tyypillisesti otetun luottorajan mukaan. Kulutusluotossa esimerkkilaskelma ilmoitetaan sen mukaan, että lainan takaisinmaksuaika ei muutu koko laina-aikana. Oli kyseessä millainen laina tahansa – mitä pidemmän maksuajan lainaan valitsee, sitä enemmän lainasta maksaa kuluja ja korkoja. Tämä vaikuttaa myös lainan todelliseen vuosikorkoon.

Vertaa lainoja

Esimerkkilaskelmat 1. Lainan todellisesta vuosikorosta kun lainaa otetaan 5000 euroa 60 kuukauden maksuajalla tai 84 kuukauden maksuajalla:

Lainaa 5000 euroa, maksuaika 60 kuukautta, lainan nimelliskorko 10 %, lainanhoitokulut 5 €/kk, lainan todellinen vuosikorko 12,69 %.

Lainaa 5000 euroa, maksuaika 84 kuukautta, lainan nimelliskorko 10 %, lainanhoitokulut 5 €/kk, lainan todellinen vuosikorko 12,57%.

Esimerkkilaskelmat 2. Lainan todellisesta vuosikorosta kun lainaa otetaan 10.00o euroa 60 kuukauden maksuajalla tai 84 kuukauden maksuajalla:

Lainaa 10.00 euroa, maksuaika 60 kuukautta, lainan nimelliskorko 10 %, lainanhoitokulut 5 €/kk, lainan todellinen vuosikorko 11,58 %.

Lainaa 10.00 euroa, maksuaika 84 kuukautta, lainan nimelliskorko 10 %, lainanhoitokulut 5 €/kk, lainan todellinen vuosikorko 11,53 %.

Esimerkkilaskelmat ovat erinomaisia, kun lainaa suunnittelee, mutta tarkan arvion lainasi todellisesta vuosikorosta näet henkilökohtaisesta lainatarjouksesta. Lainatarjouksien pyytäminen usealta eri lainantarjoajalta ei sido hakijaa mihinkään, vaan tarjouksiin tutustuminen on hakijalle aina maksutonta ja riskitöntä. Älä siis tyydy vertailemaan pelkkiä esimerkkilaskelmia, vaan pyydä vertailtavaksi hakuehtojesi mukaiset henkilökohtaiset lainatarjoukset todellisella vuosikorolla. Samalla näet mitä muita etuja lainantarjoajalla on sinulle tarjottavanaan.

 

Miten varmistan, että lainan todellinen vuosikorko pysyy matillisella tasolla?

1.Mieti otatko vakuudellisen vai vakuudettoman lainan?

Vakuudelliseen lainaan tarvitaan aina henkilötakaus tai jokin muu vakuus. Jos saat lähipiiristäsi henkilön mukaan takaamaan lainaasi, kannattaa se toki ottaa. Lainanmyöntäjä näkee tämän asian omaksi että sinun eduksi ja näin ollen saat lainan paremmilla lainaehdoilla ja alhaisemmalla korolla. Jos päädyt ottamaan lainan ilman vakuuksia tai takausta, on lainassa hieman korkeampi korko, mutta laina pystytään maksamaan tilille hyvinkin nopeasti, kun takaajan tietoja ei tarvitse odottaa tai tarkistella.

2.Valitse sopivan pituinen maksuaika. 

Lainaan ei kannata ottaa liian pitkää, mutta ei liian lyhyttäkään maksuaikaa. Sopivan pituisen laina-ajan pystyy itse arvioimaan lisäämällä lainalaskuriin lainasumman. Kun laskuriin lisää vielä halutun laina-ajan, laskee lainalaskuri näiden annettujen ehtojen mukaan lainalle kuukausierän, koron, kulut sekä lainan kokonaiskustannukset koko maksuajalle. Kuten yllä olevien esimerkkien kautta huomaa, laina-aika vaikuttaa myös lainan todelliseen vuosikorkoon.

3. Maksukykysi ja tulotasosi.

Lainan kuluihin ja korkoon vaikuttaa myös maksukykysi. Jos maksukykysi on heikko, on lainantarjoajalla aina suurempi riski myöntää lainaa. Hakijalla tulisi olla lainaa hakiessa säännölliset palkkatulot työstä tai eläkkeestä. Jos hakijan tulot ovat hieman alhaiset tai epäsäännölliset, riskien minimoimiseksi pankit ja rahoitusyhtiöt saattavat asettaa lainaan hieman korkeamman koron, jolloin heidän luottotappioriski mahdollisen lainan maksamatta jättämisen yhteydessä jäisi mahdollisimman alhaiseksi.

4. Lainan kilpailuttaminen. 

Älä ota koskaan lainaa ensimmäisestä vastaantulevasta lainapalvelusta, vaan kilpailuta laina monen lainantarjoajan välillä ennen lainapäätöksen tekoa. Lainan kilpailuttamisen kautta saat vertailtavaksi useita eri lainatarjouksia, joista pystyt katsomaan mikä lainatarjouksista on paras. Lainatarjouksissa kannattaa vertailla lainan todellista vuosikorkoa, johon on laskettu lainan kaikki kulut yhteensä. Todellinen vuosikorko pitää sisällään muun muassa lainanhoitokustannukset, nimelliskoron, avausmaksun sekä marginaalin. Lainan todellinen vuosikorko on hyvä mittari, kun arvioit lainan edullisuutta.

Ota lainaa aina sen verran kuin mihin maksukykysi riittää. Lisää palkoista ja eläkkeestä Veronmaksajat.fi

Lue myös: Lainan todellinen vuosikorko

Takaisin ylös
VertaaLainaa.fi