Asuntolainojen korot olivat pitkään ennätysalhaiset. Asuntovelalliselle tilanne oli varsin hyvä, koska suurin osa lainan lyhennyksestä meni velan pois maksamiseen. Asuntolainojen korot ovat olleet nyt hienoisessa nousussa, mikä vaikuttaa oleellisesti asuntolainan myöntämisvaatimuksiin. Inflaation kiristyminen, nousseet hinnat sekä yleinen talouden epävarmuus ovat saaneet myös monet asuntolainaa harkitsevat hakijat miettimään tarkemmin asunnon ostoa.
Vuokra-asunnossa asuminen pidemmän päälle ei ole kovinkaan monelle se ideaalisin vaihtoehto. Vuokralla asuminen voi kuitenkin tällä hetkellä olla kannattavaa, koska vuokrat eivät ole nousseet samassa suhteessa kuin lainanhoitokulut. Toisaalta jos asunnon hankinta on ollut haaveissa jo ennen korkojen lievää nousua, ei ostoaikeita ole syytä jarrutella, koska asuntojen hinnat ovat laskeneet suuremmissa kaupungeissa.
Asuntolainan hakeminen yhteydessä jokaiselle lainanhakijalle tehdään aina tarkempi stressitesti, jonka avulla arvioidaan pystyisikö velallinen maksamaan lainaa sovitusti korkotason noustessa. Stressitesti antaa arvion lainanhakijan maksukyvystä korkeammankin lainan koron aikaan sekä luottamusta suomalaisiin pankkeihin. Tyypillisesti stressitestissä lainamäärät lasketaan 6 prosentin stressitestikorolla ja 25 vuoden takaisinmaksuajalla. Stressitestin läpäiseminen siis edellyttää, että lainanhakija selviäsi lainan kuukausieristä, vaikka lainan korko noususi jopa kuuteen prosenttiin.
Lainalaskurin avulla voit myös itse laskea, miten oma taloutesi kestäisi stressitestin pienempien lainasummien kohdalla. Arvio on hyvä tehdä kuluttajaluottojenkin kohdalla, koska usein varautuminen ja maltillinen lainan ottaminen on paras tapa välttää ylivelkaantuminen ja maksuvaikeudet.
Nettotulovaatimukset asuntolainaan
Vaadittavat nettotulovaatimukset ovat arvioita. Lopullinen asuntolainan määrä ja laina-aika määräytyy asiakkaan kokonaistalouden arvion perusteella. Alla olevat nettotulovaatimukset perustuvat tilastolliseen menoarvioon ja antavat suuntaa lainanhakijalle, minkä verran tuloja tulisi olla, jotta 200 000 euron, 300 000 euron tai jopa 400 000 euron asuntolainan saaminen olisi mahdollista.
Lainamäärä 200 000 euroa
1 lainanhakija, ei lapsia – vaadittavat nettotulot noin 2570 euroa kuukausi.
2 lainanhakijaa, ei lapsia – vaadittavat nettotulot noin 3300 euroa kuukausi.
2 lainanhakijaa, 2 lasta – vaadittavat nettotulot noin 3750 euroa kuukausi.
Lainamäärä 300 000 euroa
1 lainanhakija, ei lapsia – vaadittavat nettotulot noin 3400 euroa kuukausi.
2 lainanhakijaa, ei lapsia – vaadittavat nettotulot noin 3950 euroa kuukausi.
2 lainanhakijaa, 2 lasta – vaadittavat nettotulot noin 4420 euroa kuukausi.
Lainamäärä 400 000 euroa
1 lainanhakija, ei lapsia – vaadittavat nettotulot noin 4250 euroa kuukausi.
2 lainanhakijaa, ei lapsia – vaadittavat nettotulot noin 4620 euroa kuukausi.
2 lainanhakijaa, 2 lasta – vaadittavat nettotulot noin 5270 euroa kuukausi.
Asuntolainan korko määräytyy henkilökohtaisen marginaalin sekä viitekoron mukaan. Asuntolainat ovat sidottu tyypillisesti 3 kuukauden, 6 kuukauden tai 12 kuukauden euriboriin. Tämä tarkoittaa, että lainan korko tarkistetaan kuukausimäärän mukaisesti eli esimerkiksi 3 kuukauden euriborissa koron tarkistus on 3 kuukauden välein. 12 kuukauden euribor on Suomessa suosituin asuntolainojen viitekorko.
Jos viitekoron tarkistuspäivänä korko on korkea, jää kyseinen lukema voimaan seuraavaan korontarkistusajankohtaan asti. Nyt nopeasti nousseet korot ovat nostaneet asuntovelallisten korkoprosenttia ja tästä syystä asumismenot ovat kasvaneet. Jos asuntolainan määrä on jo alkujaan mitoitettu tuloihin nähden korkeaksi, voi asuntovelalliselle tulla ongelmia lainan takaisinmaksun kanssa. Hintojen nousu, Euroopan keskuspankin koron nostot sekä sähkön hinnan epävakaus ovat saaneet pankit nostamaan nettotulovaatimuksia, jotta asuntovelallinen ei joutuisi ongelmiin laina-aikana.
Pankit ovat varautuneet liian suurien asuntolainojen ottamiseen myös lainakatolla. Asuntolainan lainakatto tarkoittaa, että lainan ottamiseen velallinen tarvitsee vähintään 10 prosenttia omia säästöjä tai vakuuksia. Asuntoja koskeva lainakatto on vakiintunut osa pankkien riskienhallintaa sekä tapa suojata velallista liian suurelta lainanotolta.
Kulutusluoton korko ja vaatimukset lainanhakijalle
Kulutusluottojen korot eivät ole nousseet samassa suhteessa kuin asuntolainojen korot. Tarkemmin tarkastaessa näyttää, että tammikuun 2023 lainojen korot ovat pysyneet lähes samana verrattuna joulukuun 2022 korkotasoon. Lainan korkoja on kuitenkin hyvä vertailla säännöllisesti ja nykyiset lainat on ajankohtaista kilpailuttaa uudelleen, jos lainojen korontarkistuksesta on jo pidempi aika. Nykyisten lainojen kilpailuttamisen sekä lainojen yhdistämisen voit aloittaa VertaaLainaa-palvelussa.
Kulutusluotojen kohdalla nettotulovaatimukset ovat alhaisemmat kuin asuntolainojen kohdalla. Tämä selittyy osittain sillä, että lainasummat ovat pienempiä. Vakuudetonta kulutusluottoa voit hakea 1000 eurosta 60 000 euroon saakka 1 – 15 vuoden maksuajalla. Osa lainantarjoajista ei ole määrittänyt tarkemmin hakijalle nettotulorajaa, vaan kriteereinä pidetään säännöllisiä tuloja. Vaatimuksena ovat myös vähintään 18 vuoden ikä, puhtaat luottotiedot sekä Suomen kansalaisuus tai pysyvä osoite Suomessa.
Lähde: *Danske Bank – nettotulovaatimukset asuntolainaan
