Tuntuuko ettei rahat riitä edes pakollisiin menoihin. Tämä on monelle tuttu tilanne. Varsinkin nyt, kun tuotteiden ja palvelujen hinnat ovat nousseet huomaa moni rahojen hupenevat kuin itsestään. Talouden tasapainottaminen on tärkeää ettei ajan myötä joudu tilanteeseen, että elää yli varojen. Nyt vuodenvaihteen kynnyksellä on hyvä hetki pohtia, mihin rahat hupenevat ja miten rahat saisi jatkossa riittämään paremmin.
Moni suomalainen joutuu kamppailemaan taloudellisten huolien kanssa. Inflaation kiihtyminen eli hintatason nousu aiheuttaa monessa perheessä päänvaivaa, kun tuotteiden ja palvelujen hinnat nousevat huomattavasti nopeammassa tahdissa kuin palkkataso. Yli varojen eläminen on lisääntynyt Suomessa ja harva saa kuukaudessa rahaa enää säästöön. Taloushuolet voivat johtua monesta eri tekijästä kuten työttömyydestä tai sairastumisesta, mutta taustalla voi olla myös sosiaaliset paineet sekä tottuminen tietynlaiseen kulutustasoon.
Jos rahat eivät riitä pakollisiin menoihin täytyy asialle tehdä jotain, koska yli varojen eläminen saattaa johtaa ennemmin tai myöhemmin maksuhäiriömerkintään luottotiedoissa. Vakaa taloustilanne, riittävät tulot sekä puhtaat luottotiedot ovat tärkeitä myös lainan myöntämisen kannalta.
Mikä avuksi, kun rahat ei riitä?
Jos rahat ei riitä on tärkeää selvittää, mihin rahat kuluvat kuukausittain.
Moni väittää tietävänsä, mihin rahat menevät, mutta oletko ajatellut, että jokainen viikon aikana ostettu take-away kahvikuppi tai ravintolan lounasruokailu vie palkastasi useita kymmeniä ellei jopa satoja euroja.
Otetaan esimerkkinä, että ostat viikon aikana töihin mennessä lähimmältä kioskilta kahvin, jonka juot matkalla työpaikallesi. Yksi kahvi maksaa 2,60 € ja ostat juoman viisi kertaa viikon aikana mikä tekee yhteensä 13 euroa. Kuukaudessa kahviin on mennyt rahaa yhteensä 52 euroa. Kahvin lisäksi käyt työpäivän aikana syömässä lounaan lähellä olevassa ravintolassa. Lounaan hinta on 11 euroa. Kuukaudessa olet maksanut lounasruokailuista yhteensä 220 euroa, jos käyt syömässä ulkona joka arkipäivä. Näihin kahteen menoerään on kulunut kuukaudessa rahaa yhteensä 270 euroa ja kyse on vain kahdesta menosta, jotka voisi korvata kotona keitetyllä kahvilla sekä omilla eväillä, jolloin säästöä saisi melko paljon.
Kulutuksessa on usein kyse valinnoista. Kiinnittämällä enemmän huomiota omiin kulutustottumuksiin pystyy säästämään kuluissa. Toki kaikista iloa tuottavista asioista ei tarvitse luopua, mutta jo pelkkä tiedostaminen, mihin rahat menevät auttaa karsimaan pois sellaisia kuluja, jotka eivät ole pakollisia.
Vastuullisen taloudenhallinnan avuksi kannattaakin ottaa avuksi tarkasti laadittu budjetti, jonka avulla selvität mihin rahasi kuluvat kuukauden aikana. Kirjaa ylös tulosi ja menosi, niin näet mihin rahasi menevät ja mistä voisit säästää, jotta rahasi riittäisivät paremmin.
- Kirjaa ylös tulosi ja menosi
- Mieti, mistä voisit jatkossa säästää
- Aseta itsellesi säästötavoite ja pysy suunnitelmassa
Mihin rahaa kuluu kuukaudessa?
Pakollisiin menoihin kuluu kuukaudessa suurin osa tuloista. Asumiskulut haukkaavat palkkatuloista osan ja tämän lisäksi maksettavana on vakuutukset, sähkö, vesi ja ruoka. Näiden kulujen lisäksi monella kotitaloudella on maksettavanaan suoratoistopalvelu, puhelinliittymät, polttoaine, harrastukset, vaatteet sekä muita pienempiä kulueriä. Kaikki nämä yhdessä muodostavat menot, jotka tulisi kattaa säännöllisillä tuloilla. Kohtaavatko nämä omassa kotitaloudessasi? Ovatko tulosi ja menosi tasapainossa?
Ellet ole koskaan pitänyt kirjaa tuloistasi ja menoistasi, voi olla vaikea hahmottaa, mihin kaikkeen rahaa kuluu kuukaudessa. Selvittääksesi asian tarkemmin, kannattaa sinun pitää kirjaa kaikista menoistasi esimerkiksi 1 – 3 kuukauden ajan. Tuona aikana saat jo kattavan käsityksen menoistasi.
Käytä kirjaamisessa apuna Excel- taulukkolaskentaohjelmaa, johon voit luoda tiedoston, mihin lisäät kulusi. Martat.fi sivustolta löytyy maksuton budjettilomake, johon on helppo kirjata ylös menot ja tulot. Lisää budjettipohjaan ensin tulot ja sen jälkeen kuukausittain toistuvat menot sekä harvemmin toistuvat menot.
Voit myös kirjata menot paperille tai käyttää apuna puhelimeen ladattavia sovelluksia kuten Pivo, Penno, Wallet tai Monefy.
Ruoka- ja vaateostokset näet kuiteista. Muut menot on helppo tarkistaa tililtä / luottokortilta.
Listaa, mihin rahaa kuluu kuukaudessa:
- asunnon vuokra tai vastike
- lainanlyhennys
- puhelinlasku
- suoratoistopalvelut
- säännöllisesti otettavat lääkkeet
- vesimaksu
- sähkölasku
- kotivakuutus
- ruokaostokset
- ravintolakäynnit
- auton kulut / bussiliput
- vaatteet
- harrastukset
- hygieniatuotteet
- matkustaminen
- muut menot
Mistä voisit säästää?
Kirjaamisen jälkeen on hyvä tarkastella menoja ja tuloja kuukausitasolla. Mitä pidempään jaksat kirjata menoja ylös, sen paremman käsityksen saat, mihin rahaa menee.
Jokainen tekee henkilökohtaiset valinnat, mistä haluaa jatkossa säästää. Mieti ja juttele perheesi kanssa, mitkä ovat menojen tärkeysjärjestyksessä välttämättömiä ja mistä menoista voisi karsia tai vähentää. Onko matkustelu perheellenne tärkeä henkireikä vai voisiko matkustamisen sijaan kotona viettää enemmän aikaa? Voisiko jonkin kalliin harrastuksen vaihtaa edullisempaan? Mitä, jos pitäisitte esimerkiksi puolen vuoden tauon vaatteiden ostamisesta?
Näitä eri vaihtoehtoja on hyvä pohtia ja käydä jokainen menokohta erikseen läpi ja harkita miten tämän menon kohdalla voisi saada säästöä. Tee itsellesi konkreettisia tavoitteita, mitkä kirjaat ylös, vaikka jääkaapin oveen. Esimerkiksi sähkön hinnan noustessa, moni miettii, miten säästää sähkökuluissa?
”Kilpailutan sähkö– ja vakuutussopimukset”
”En osta vuoden aikana yhtään vaatetta”
”Laitan vuoden loppuun saakka säästöön joka kuukausi 50 euroa”
”Kilpailutan lainan pankkien ja rahalaitosten kesken”
”Mietin tarkemmin, mihin rahat menevät – laadin budjetin menoista ja tuloista”
”Pyrin vähentämään ruokahävikkiä”.
Mikä olisi hyvä säästötavoite?
Säästötavoitteen voi aloittaa hyvin pienellä summalla. Aseta tavoitteeksi esimeriksi säästää kuukaudessa 50 euroa. Summa voi tuntua pieneltä, mutta jos taloudellinen tilanne on ollut pitkään huonolla hoidolla, voi tavoitteeseen pääsy olla haastavaa. Parempi aloittaa pienestä säästösummasta ja kasvattaa säästöön laitettavaa summaa pikkuhiljaa. Näin ei heti alkumetreillä lannistu, jos tavoitteeseen ei pääsisikään joka kuukausi. Kuitenkin jo 50 euron säästö kuukautta kohden tietää 600 euron säästöä vuodessa. Säästöön saatu summa on jo hyvä alku, ottaen huomioon, että lopulta 50 euron siirtäminen säästöön ei vaikuta elämääsi luultavasti mitenkään. Säästötavoitetta voi nostaa myöhemmin suuremmaksi, jos oma taloudellinen tilanne sen sallii.
Rahan säästöön saaminen on myös edellytys sille, että voit saada asuntolainaa. Jos harkitset oman ensiasunnon ostamista tulee sinulla olla säästössä vähintään 5 % asuntolainan omarahoitusosuudesta. ASP-tilin avaaminen on hyvä vaihtoehto henkilölle, joka tähtää myöhemmin otettavaan asuntolainaan sekä asunnon ostamiseen. Pankit tarkastelevat myös muiden lainojen kohdalla lainanhakijan maksuvaraa, joka tarkoittaa että hakijan menot ja tulot tulee olla tasapainossa.
Aseta itsellesi omaan maksuvaraan sopiva säästötavoite, niin voit myöhemmin toteuttaa haaveen oman asunnon ostamisesta, kodin remontoimisesta tai matkustelusta.
