Väliaikainen korkokatto päättyy syyskuun lopulla 2021 – tarkista lainasopimuksesi

Vakuudettomien kulutusluottojen, pikavippien ja joustoluottojen koroista on keskusteltu vuosikausia. Vuonna 2019 vakuudettomien kuluttajaluottojen korkoon tehtiin suuria muutoksia siten, että vuosikorko sai jatkossa olla korkeintaan 20 prosenttia ja lainan muut kulut vuodessa 150 euroa. Korkokattomuutosta aikaisemmin korko saattoi olla huomattavasti enemmän eikä säädökset kuluttajaluottojen kohdalla olleet niin selkeät. Muutos oli hyvä ja toi lainamarkkinoilla vakautta ja luotettavuutta.

Koronapandemian seurauksena monella alalla koettiin muutoksia ja näin kävi myös lainasektorilla. Kesällä 2020 Suomen hallitus linjasi, että kuluttajaluottoihin täytyy saada alhaisempi korko ettei suomalaiset pääse ylivelkaantumaan pandemian aikana. Pelkona oli muun muassa, että lomautusten aikana kuluttajien maksukyky on heikentynyt. Korkokatto laskettiin 10 prosenttiin, mutta säädöksen ulkopuolelle jätettiin hyödykesidonnaiset luotot kuten verkkokauppojen osamaksusopimukset. Näissä korko pysyi vuoden 2019 korkokaton mukaisessa max. 20 prosentissa.

Väliaikainen 10 % korkokatto on voimassa 30.9.2020 saakka, jonka jälkeen vakuudettoman lainan korkoon voi kohdallasi tulla muutoksia. Jos sinulla on kulutusluottoa tai joustoluottoa, tarkista lainasopimuksesi ehdot. Korkokaton päättyminen voi nostaa lainasi korkoa. Korko ei kuitenkaan nouse automaattisesti sopimuksesta riippumatta, vaan lainasopimuksessa on tästä maininta.

 

Tarkista lainasi korko lainasopimuksesta

  • Lainasopimuksessa esitetään, että lainan korko on korkeintaan 10 %, tällöin lainan korko pysyy samana väliaikaisen korkokaton loppumisen jälkeenkin.
  • Lainasopimuksessa on, että lainan korko on yli 10 % ja laina on otettu korkokaton voimassaoloaikana ajalla 1.1. – 30.9.2021, muuttuu lainan korko siihen, mikä lainasopimuksessa mainitaan, vaikka tällä hetkellä maksaisit lainasta korkoa korkeintaan 10 prosenttia.
  • Lainasopimus on solmittu 1.9.2019 jälkeen, jolloin pysyvä korkokattolaki tuli voimaan. Tämä korkokatto astuu uudelleen voimaan ja lainan korko saa olla korkeintaan 20 prosenttia. Lainasopimuksessasi se voi toki olla huomattavasti alhaisempikin.
  • Jos lainasopimus on solmittu ennen vuotta 2019, jolloin lainan korkoa ei oltu vielä säädelty (20%) korkokatolla, astuu sopimuksen mukainen korko väliaikaisen korkokaton poistuttua voimaan. Lainasi korko voi olla yli 20 prosenttia.

Ellei mainintaa ole tai et osaa tulkita sopimusta oikein tai olet epävarma, ota yhteyttä lainanmyöntäjään. 

Tarkista lainasi korko sopimuksesta ja jos huomaat korkosi nousevan max. 20 prosenttiin tai jopa sen yli, kannattaa laina kilpailuttaa uudelleen.

 

Lainan korko ja muut ehdot kannattaa kilpailuttaa uudelleen

Ei kannata vain tyytyä lainasopimuksen ehtoihin ja korkeaan korkoon, koska nykyisen lainan voi kilpailuttaa ja vaihtaa tarvittaessa toiseen.

Moni kuluttaja on saanut nyt pidempään nauttia hyvin alhaisesta korosta eikä koron tarvitse jatkossakaan olla tähtitieteellisen korkea. Jos et ole tyytyväinen nykyiseen lainaan tai väliaikaisen korkokaton poistuttua olevaan lainasopimukseen, kilpailuta laina uudelleen pankkien ja rahalaitosten välillä.

Lainan korkoa tai ehtoja ei aina tule niin tarkkaan luettua ja tällaisten muutosten kohdalla vasta havahtuu huomaamaan, mitä olisi voinut tehdä toisin. Onneksi lainan kohdalla usein muutokset ovat mahdollisia ja aina on neuvotteluvaraa.

Kilpailuta lainasi hyvissä ajoin ennen väliaikaisen korkokaton poistumista, niin et maksa missään vaiheessa yhtään sen enempää korkoa kuin on välttämätöntä.

Toimi näin:

  1. Ota nykyinen lainasopimuksesi esille ja täytä lainahakemus Vertaalainaa.fi verkkopalvelussa
  2. Lisää hakemukseen avoimena oleva velkasumma ja valitse lainalle maksuaika (se voi olla muukin kuin nykyinen)
  3. Lainahakemus ilmoitetuilla ehdoilla kilpailutetaan hetkessä yli 25 lainantarjoajan välillä
  4. Saat jo saman päivän aikana uudet lainatarjoukset vertailtavaksi
  5. Vertaa lainoja nykyiseen lainasopimukseesi
  6. Jos huomaat, että saat lainan muualta alhaisemmalla korolla ja paremmilla lainaehdoilla, hyväksy tarjous ja solmi uusi sopimus kyseisen lainantarjoaja välillä.

Lainahakemuksen täyttäminen ja lainan kilpailuttaminen VertaaLainaa palvelussa aina maksutonta kaikille kuluttajille, joten et menetä mitään etkä sitoudu mihinkään, vaikka kilpailutatkin lainasi.

 

Väliaikainen 10 % korkokatto heikensi pienituloisten lainansaantia

Kuluttajaluottojen hintasäätely on ollut monilta osin hyvä ratkaisu. Väliaikaisen 10 % korkokaton seuraukset ovat suurelta osin olleet kuluttajille positiiviset, mutta tietynlaisia ongelmiakin se on tuonut mukanaan. Esimerkiksi pienituloisten lainansaanti vaikeutui huomattavasti muutoksen jälkeen. Kun lainan korkotaso oli 20 prosenttia, oli rahoittajan helpompi myöntää lainaa myös vähemmän tienaavalle. 10 % korolla lainanhakijan tulot tuli olla jo todella hyvät, että lainaa pystyttiin myöntämään ilman suurempaa luottotappioriskiä.

Hieman korkeampi korkotaso mahdollistaa taas lainansaamisen pienemmilläkin vuosituloilla. Missään nimessä lainaa ei kuitenkaan tule koskaan myöntää heppoisin perustein, mutta liian tiukka korkosäätelykään ei hyödytä ketään.

 

Laina, joka on otettu ennen 2019 korkokattoa

Nyt takaisin voimaanastuva 20 % korkokatto ja erillinen luottokustannuskatto koskee 1.9.2019 otettuja lainoja. Säätelyn ulkopuolelle on jätetty kaikki sitä ennen otetut lainasopimukset. Tämä nähdään ongelmallisena, koska vanhaa luottokantaa olevien lainojen korko saattaa olla satoja prosentteja. Ylivelkaantumista ja maksuhäiriömerkintöjä on nähtävissä juuri näiden silloisten lainanottajien kohdalla.

Hallitus on linjannut (29.4.2021), että tähän tarkoitukseen perustetaan työryhmä (valtioneuvosto.fi/hanke), jonka tehtävänä on muun muassa selvittää voisiko luottokustannuskaton soveltamista hyödyntää myös vuoden 2019 jälkeen otettujen lainojen kohdalla. Työryhmä pohtii lisäksi kuluttajaluottojen markkinoinnin rajaamista sekä mahdollisuutta laajentaa luotonhakijan henkilöllisyyden tarkempaa varmentamista. Positiivinen luottorekisteri on myös vireillä.

 

Lainanhakijan tiedot tarkistetaan

Positiivinen luottorekisteri varmasti helpottaa lainantarjoajan analysointia ja antaa paremman varmuuden, kenelle lainaa voidaan myöntää.

Täytyy kuitenkin muistaa, että tälläkin hetkellä lainanhakijan tiedot tarkistetaan niiltä osin, mitä on mahdollista.

Lainaa ei myönnetä henkilölle, jolla on merkintä luottotiedoissa tai hänen maksukykynsä on lainan määrään suhteutettuna liian heikko.

Lainanhakijalla on myös oma vastuu hakea lainaa vain sen verran, mitä oma maksukyky antaa myöten. Omat luottotiedot voi jokainen lainanhakija tarkistaa ennen lainan hakemista Asiakastieto palvelusta.

Laina kannattaa myös heti alkuun pyrkiä suunnittelemaan sellaiseksi, mikä riittää ja on omaan maksukykyyn nähden sopiva. Mikään pankki tai rahalaitos ei voi tietää tarkalleen kulutustottumuksiasi ja säästöjäsi, joten arvioi millaiseen kuukausierään sinulla on rehellisesti varaa.

Käytä arvioinnissa apuna maksutonta lainalaskuria, mihin syötät tarvittavan lainasumman sekä maksuajan. Valitse lainalle realistinen korko.  Lainalaskuri laskee, miten laina ja sen takaisinmaksuaika vaikuttaa muun muassa lainan kuukausierään. Näiden lukemien pohjalta näkee suuntaa antavan arvion omasta maksuvalmiudestaan. Lainan korkomuutoksiin on myös pankkilainojen kohdalla syytä varautua sekä siihen, että elämäntilanne voi äkillisesti muuttua ja lainan takaisinmaksu heikentyä.

Takaisin ylös
VertaaLainaa.fi