Lainojen yhdistäminen
Hae yhdistelylainaa ja yhdistä lainat ja luotot jopa 70 000 euroon asti
Vertaile lainatarjoukset
Tärkeää ennen lainan hakemista
Laina on takaisin maksettava taloudellinen sopimus, johon liittyy korkoja ja mahdollisia muita kuluja. Maksujen viivästyminen voi johtaa maksuhäiriömerkintään ja vaikeuttaa arjen sopimusten saamista. Jos takaisinmaksu mietityttää, hae apua talous- ja velkaneuvonnasta ajoissa.
Yksi hakemus, mahdollisuus useampaan lainatarjoukseen
VertaaLainaa.fi auttaa tarkistamaan lainavaihtoehtoja useamman yhteistyökumppanin kautta yhdellä hakemuksella. Jos lainatarjousta ei löydy yhden kumppanin kautta, hakemus voidaan välittää seuraavalle arvioitavaksi ilman, että sinun tarvitsee täyttää tietoja uudelleen tai aloittaa hakuprosessia alusta.Tavoitteena on helpottaa lainojen vertailua, säästää aikaa ja auttaa löytämään omaan tilanteeseen sopivia vaihtoehtoja mahdollisimman vaivattomasti.
Etkö ole vielä valmis hakemaan lainaa?
Kokeile ensin VertaaLainaa lainatyökaluja, laina-apureita, lainalaskureita ja hahmottele sopivaa lainasummaa, kuukausierää ja maksuaikaa rauhassa.
Kokeile lainatyökalujaMiten VertaaLainaa.fi toimii?
VertaaLainaa.fi on maksuton lainojen vertailupalvelu. Emme itse myönnä lainoja tai tee lainapäätöksiä, vaan hakemukset käsitellään yhteistyökumppaneidemme kautta. Vertailu ei kata kaikkia Suomessa toimivia pankkeja ja rahoituslaitoksia.
Lainapäätös, korko ja ehdot perustuvat aina yhteistyökumppanin arvioon hakijan tilanteesta.
Lainaesimerkki: 20 000 € laina, korko 7,9 %, laina-aika 12 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 4 €/kk. Kuukausierä noin 223 €, takaisinmaksettava summa noin 32 650 € ja todellinen vuosikorko noin 8,6 %. Lainan voi maksaa takaisin myös nopeammin.
Artikkelin sisältö:
Mitä lainojen yhdistäminen käytännössä tarkoittaa?
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että useat nykyiset lainat, luotot tai osamaksut maksetaan pois yhdellä uudella lainalla. Tämän jälkeen hoidettavana on yleensä yksi laina, yksi kuukausierä ja yksi eräpäivä.
Moni kiinnostuu lainojen yhdistämisestä silloin, kun erilaisia luottoja on kertynyt useita. Luottokortti, joustoluotto, remonttilaina ja autolaina voivat kaikki sisältää omat korkonsa, kulunsa ja maksupäivänsä. Kun kokonaisuus muuttuu vaikeaksi hahmottaa, yhdistelylaina voi auttaa selkeyttämään tilannetta.
Mitä hyötyä lainojen yhdistämisestä voi olla?
Lainojen yhdistäminen ei automaattisesti tarkoita säästöä, mutta parhaimmillaan se voi tuoda useita etuja:
- yksi kuukausierä useiden sijaan
- yksi eräpäivä seurattavana
- vähemmän päällekkäisiä tilinhoito- ja laskutuskuluja
- mahdollisuus tarkistaa nykyisten lainojen korkotaso
- helpompi kokonaiskuva omasta taloudesta
Suurin hyöty ei aina ole pienempi korko. Monelle tärkeintä on, että useiden lainojen, luottojen ja osamaksujen sijaan hoidettavana on yksi selkeä kokonaisuus.
VertaaLainaa.fi kokemuksia käyttäjiltä
VertaaLainaa.fi on WebCube Oy:n ylläpitämä kotimainen lainavertailupalvelu. Käyttäjien kokemuksissa korostuvat palvelun selkeys, nopeus ja helppo tapa vertailla lainavaihtoehtoja.
Google-arvostelut on annettu WebCube Oy:lle, joka vastaa VertaaLainaa.fi-palvelusta.
Kannattaako lainojen yhdistäminen? Tee yhdistelylainan tarkistus
Syötä nykyisten lainojesi tiedot alla olevaan apuriin ja saat arvion siitä, miten lainojen yhdistäminen voisi vaikuttaa kuukausieriin, korkokuluihin ja lainojen hallintaan. Apuri auttaa hahmottamaan nykyistä tilannettasi ennen kuin pyydät lainatarjouksia tai harkitset yhdistelylainaa. Palvelu on maksuton eikä velvoita mihinkään.
VertaaLainaa.fi
Lainojen yhdistelyapuri
Vertaa nykyisten lainojesi kuukausieriä, korko-osuutta ja kokonaismaksua arvioituun yhdistelylainaan.
Nykyiset lainat
Lisää lainat yksi kerrallaan. Voit kertoa jäljellä olevan maksuajan, nykyisen koron tai jatkaa karkeammalla arviolla pelkän lainamäärän ja kuukausierän perusteella.
Analysoidaan tilannetta
Lasketaan nykyisten lainojen kuukausierät ja verrataan niitä valittuun yhdistelylainaan.
Arvio nykyisestä tilanteesta
Lisää vähintään yksi laina, niin näet arvion nykyisistä maksuista.
0 €/kk- Korkoa arviolta0 €/kk
- Lainan lyhennystä arviolta0 €/kk
- Arvioitu jäljellä oleva kokonaismaksu0 €
Arvioitu yhdistelylaina
Yhdistelylainan laskelma päivittyy nykyisten lainojen summan mukaan.
Valittu korko: 5,9 % · laina-aika: 10 v
0 €/kk- Ensimmäisen kuukauden korko0 €/kk
- Ensimmäisen kuukauden lyhennys0 €/kk
- Arvioitu takaisinmaksettava summa0 €
Laskuri näyttää, miten kuukausierä, korko-osuus ja kokonaismaksu voisivat muuttua yhdistelylainalla.
Siirryt vertailuun summalla 1 000 € ja maksuajalla 10 vuotta.
Lainatarjousten pyytäminen on maksutonta eikä velvoita hyväksymään tarjousta.
Nykyiset lainat vs. yhdistelylaina
Nykyiset lainat
- Lainoja
- 0
- Kuukausierä
- 0 €/kk
- Korkoa/kk
- 0 €
- Lyhennystä/kk
- 0 €
- Kokonaismaksu
- 0 €
- Maksuaika
- –
Arvioitu yhdistelylaina
- Lainoja
- 1
- Kuukausierä
- 0 €/kk
- Korkoa/kk
- 0 €
- Lyhennystä/kk
- 0 €
- Kokonaismaksu
- 0 €
- Maksuaika
- 10 v
Osassa lainoista annettu kuukausierä ei riitä arvioituun annuiteettilaskentaan valitulla maksuajalla. Näiden lainojen korko-osuus näytetään varovaisena minimiarviona.
Laskelma on suuntaa-antava arvio. Todellinen korko, kuukausierä, lainaehdot ja säästö riippuvat saamastasi lainatarjouksesta, laina-ajasta, lainan kuluista ja taloudellisesta tilanteestasi. Korko-osuudet ovat arvioita ja muuttuvat laina-ajan aikana. Pienempi kuukausierä voi tarkoittaa pidempää maksuaikaa ja suurempia kokonaiskustannuksia.
Miten lainojen yhdistäminen toimii käytännössä?
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että useat nykyiset lainat tai luotot korvataan yhdellä uudella lainalla. Tavoitteena on yksinkertaistaa omaa talouden hallintaa ja selvittää, voisiko nykyisille lainoille löytyä paremmin omaan tilanteeseen sopiva ratkaisu.
Käytännössä prosessi etenee yleensä näin:
- Selvität nykyisten lainojesi ja luottojesi jäljellä olevat saldot.
- Haet yhdistelylainaa nykyisten velkojen yhteissummalle.
- Mahdollinen uusi laina käytetään vanhojen lainojen pois maksamiseen.
- Jatkossa hoidettavana on yksi laina, yksi kuukausierä ja yksi eräpäivä.
Moni hakee yhdistelylainaa erityisesti silloin, kun käytössä on useita luottoja, kuten luottokortteja, osamaksuja, kulutusluottoja tai joustoluottoja. Kun lainoja on useita, kokonaiskustannusten hahmottaminen voi olla vaikeaa ja erilaiset korot sekä kulut voivat kasvattaa kuukausittaisia menoja.
Yhdistelylainan tarkoituksena ei ole ainoastaan mahdollinen säästö. Monelle suurin hyöty on se, että useiden lainojen sijaan taloutta hallitaan yhden selkeän kokonaisuuden kautta.
Milloin lainojen yhdistäminen voi olla järkevää?
Lainojen yhdistäminen voi olla hyvä vaihtoehto silloin, kun nykyisiä lainoja on useita ja niiden hallinta tuntuu työläältä tai lainojen kokonaiskustannukset ovat kasvaneet suuriksi. Yhdistelylainan tavoitteena voi olla kuukausierien selkeyttäminen, lainakulujen pienentäminen tai oman talouden helpompi hallinta.
Yhdistäminen voi olla harkitsemisen arvoista esimerkiksi silloin, kun:
- sinulla on useita eri lainoja tai luottoja
- nykyisissä lainoissa on korkeat korot tai kuukausikulut
- haluat yhden kuukausierän useiden sijaan
- haluat tarkistaa, löytyisikö nykyisille lainoille parempia ehtoja
Milloin lainojen yhdistäminen ei välttämättä kannata?
Lainojen yhdistäminen ei automaattisesti tarkoita säästöä. Jos uusi laina on nykyisiä lainoja kalliimpi tai laina-aika pitenee merkittävästi, kokonaiskustannukset voivat jopa kasvaa.
Ennen päätöksen tekemistä kannattaa vertailla ainakin:
- todellista vuosikorkoa
- lainan kokonaiskustannuksia
- kuukausierää
- laina-aikaa
- mahdollisia avaus- ja kuukausikuluja
Monelle suurin hyöty ei ole välttämättä pienempi korko, vaan se, että useiden lainojen sijaan hoidettavana on yksi selkeä kokonaisuus. Siksi lainojen yhdistämistä kannattaa tarkastella sekä kustannusten että oman talouden hallinnan näkökulmasta.
Esimerkki: miten lainojen yhdistäminen voi vaikuttaa kuukausierään?
Alla oleva esimerkki havainnollistaa, miten useat erilliset lainat voidaan yhdistää yhdeksi lainaksi. Luvut ovat suuntaa-antavia.
Luottokorttivelka
4 800 € 185 €/kkMaksuaika 30 kk, korko 18,5 %, tilinhoitomaksu 4 €/kk.
Joustoluotto
3 200 € 126 €/kkMaksuaika 32 kk, korko 16,9 %, tilinhoitomaksu 5 €/kk.
Osamaksut
2 700 € 108 €/kkMaksuaika 30 kk, korko 14,9 %, tilinhoitomaksu 3 €/kk.
Kuukausierät yhteensä noin 419 €/kk
Yhdistelylaina
10 700 € 342 €/kkMaksuaika 36 kk, korko 8,9 %, tilinhoitomaksu 5 €/kk.
Esimerkki on suuntaa-antava. Todellinen kuukausierä, korko ja mahdollinen säästö riippuvat aina lainasummasta, laina-ajasta, nykyisten lainojen ehdoista sekä saadusta lainatarjouksesta.
Miten lainojen yhdistäminen etenee käytännössä?
Lainojen yhdistäminen alkaa yleensä nykyisen tilanteen kartoittamisesta. Ennen lainan kilpailuttamista kannattaa selvittää, kuinka paljon lainoja, luottoja ja osamaksuja on jäljellä sekä millaisia kuukausieriä niistä maksetaan.
Yhdistelylainan hakeminen etenee tavallisesti näin:
- Selvitä nykyisten lainojen ja luottojen jäljellä olevat saldot.
- Laske lainojen yhteissumma ja arvioi omaan talouteesi sopiva kuukausierä.
- Täytä lainahakemus ja tarkista mahdolliset lainatarjoukset.
- Vertaile saamiasi tarjouksia korkojen, kulujen ja lainaehtojen perusteella.
- Jos löydät sopivan vaihtoehdon, uusi laina voidaan käyttää vanhojen lainojen pois maksamiseen.
Mitä kannattaa tarkistaa ennen päätöstä?
Ennen yhdistelylainan hyväksymistä kannattaa vertailla ainakin:
- todellista vuosikorkoa
- kuukausierää
- laina-aikaa
- lainan kokonaiskustannuksia
- mahdollisia avaus- ja kuukausikuluja
Yhdistelylainan tavoitteena ei ole pelkästään pienempi kuukausierä. Yhtä tärkeää on varmistaa, että uusi laina sopii omaan talouteen myös pitkällä aikavälillä.
Miten löytää omaan tilanteeseen sopiva yhdistelylaina?
Yhdistelylainan korko, kulut ja ehdot voivat vaihdella merkittävästi eri lainanantajien välillä. Siksi ensimmäinen tarjous ei välttämättä ole edullisin vaihtoehto.
Moni hakee yhdistelylainaa silloin, kun tavoitteena on:
- yhdistää useita lainoja yhdeksi kokonaisuudeksi
- pienentää kuukausittaisten lainakulujen määrää
- selkeyttää oman talouden hallintaa
- tarkistaa, löytyisikö nykyisille lainoille parempia ehtoja
Koska lainaehdot ovat aina henkilökohtaisia, sopivin vaihtoehto löytyy yleensä vertailemalla useampia tarjouksia keskenään. Huomiota kannattaa kiinnittää erityisesti todelliseen vuosikorkoon, lainan kokonaiskustannuksiin, kuukausierään sekä laina-aikaan.
VertaaLainaa.fi:n lainavertailu auttaa tarkistamaan vaihtoehtoja useiden lainanvälityspalveluiden ja niiden yhteistyöpankkien kautta yhdellä hakemuksella. Näin sinun ei tarvitse täyttää samaa hakemusta erikseen useisiin eri palveluihin, vaan voit vertailla mahdollisia vaihtoehtoja yhdestä paikasta.
Mitä lainoja suomalaiset yhdistävät yleisimmin?
Yhdistelylainan tavoitteena ei yleensä ole pelkästään pienempi korko. Monelle tärkein hyöty on se, että useiden lainojen, luottojen ja osamaksujen sijaan hoidettavana on yksi selkeä kokonaisuus. Tämä voi helpottaa oman talouden suunnittelua ja tehdä kuukausittaisista menoista helpommin ennakoitavia.
Voiko yhdistelylainalla saada pienemmät lainakulut?
Moni hakee yhdistelylainaa siinä toivossa, että nykyisten lainojen kokonaiskustannukset pienenisivät. Tämä on mahdollista joissakin tilanteissa, mutta lopputulos riippuu aina lainan korosta, kuluista, laina-ajasta ja hakijan taloudellisesta tilanteesta.
Erityisesti silloin, kun nykyisiä lainoja on useita, kokonaiskustannuksia voivat kasvattaa paitsi korot myös päällekkäiset tilinhoitomaksut, laskutuslisät ja muut lainakohtaiset kulut. Kun useita luottoja yhdistetään yhdeksi lainaksi, näitä kuluja voi olla vähemmän.
Mitkä tekijät vaikuttavat yhdistelylainan korkoon?
Yhdistelylainan korko määräytyy aina yksilöllisesti.
Lainan hintaan voivat vaikuttaa esimerkiksi:
- hakijan tulot ja taloudellinen tilanne
- haettava lainasumma
- laina-aika
- nykyinen velkatilanne
- mahdollinen yhteishakija
Joissakin tilanteissa yhteishakijan lisääminen voi parantaa mahdollisuuksia saada kilpailukykyinen lainatarjous, koska pankki arvioi hakijoiden takaisinmaksukykyä kokonaisuutena.
Mitä kannattaa vertailla?
Yhdistelylainaa harkitessa tärkein vertailuluku ei yleensä ole pelkkä nimelliskorko, vaan lainan todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannukset. Lisäksi kannattaa tarkastella:
- kuukausierää
- laina-aikaa
- mahdollisia avausmaksuja
- kuukausittaisia kuluja
- lainan kokonaiskustannuksia
Sopivin yhdistelylaina ei ole aina se, jossa korko on pienin, vaan se, jonka kokonaisuus sopii parhaiten omaan talouteen.
Haluatko tarkistaa, voisiko yksi laina korvata nykyiset luottosi?
Vertaile yhdistelylainan vaihtoehtoja yhdellä hakemuksella maksutta.
Tarkista vaihtoehdot →Mitkä tekijät vaikuttavat yhdistelylainan saamiseen?
Yhdistelylainan myöntäminen perustuu aina lainanantajan tekemään arvioon hakijan taloudellisesta tilanteesta. Vaikka käytännöt vaihtelevat eri pankkien ja rahalaitosten välillä, päätökseen vaikuttavat yleensä samankaltaiset tekijät.
Lainanantajat voivat tarkastella esimerkiksi:
- säännöllisiä tuloja ja maksukykyä
- nykyisten lainojen ja luottojen määrää
- luottotietoja
- työsuhteen tai tulojen vakautta
- haettavaa lainasummaa ja laina-aikaa
Vakuudettoman yhdistelylainan hakeminen edellyttää yleensä täysi-ikäisyyttä sekä riittävää maksukykyä suhteessa haettavaan lainaan.
Voiko yhteishakija parantaa mahdollisuuksia?
Joissakin tilanteissa lainaa voidaan hakea yhdessä puolison tai muun yhteishakijan kanssa. Tällöin lainanantaja arvioi hakijoiden taloudellisen tilanteen kokonaisuutena.
Yhteishakijan lisääminen voi joissakin tapauksissa parantaa mahdollisuuksia saada lainatarjous tai vaikuttaa tarjottuihin lainaehtoihin. Lopullinen päätös ja lainaehdot määräytyvät kuitenkin aina lainanantajan tekemän arvion perusteella.
Mitä tehdä, jos lainaa ei myönnetä?
Jos yhdistelylainaa ei myönnetä, syy voi liittyä esimerkiksi maksukykyyn, nykyiseen velkamäärään tai luottotietoihin. Tällöin kannattaa välttää uusien luottojen hakemista lyhyen ajan sisällä ja keskittyä oman taloudellisen tilanteen parantamiseen ennen uutta hakemusta.
Esimerkki: miltä lainojen yhdistäminen voi näyttää käytännössä?
Moni yllättyy huomatessaan, kuinka paljon erilaisia luottoja ja osamaksuja on kertynyt. Alla oleva esimerkki havainnollistaa, miten useat erilliset velat voidaan korvata yhdellä yhdistelylainalla.
Ennen lainojen yhdistämistä
| Luotto | Jäljellä oleva velka | Todellinen vuosikorko | Kuukausierä |
|---|---|---|---|
| OP Visa | 2 500 € | 17,88 % | 118 € |
| Klarna osamaksu | 1 800 € | 17,50 % | 92 € |
| Nordea Credit Mastercard | 2 200 € | 23,30 % | 103 € |
| Nordea joustoluotto | 3 000 € | 13,90 % | 126 € |
| Yhteensä | 9 500 € | – | 439 € |
Yhdistämisen jälkeen
| Laina | Jäljellä oleva velka | Todellinen vuosikorko | Kuukausierä |
|---|---|---|---|
| Yhdistelylaina | 9 500 € | 9,90 % | 397 € |
Korot ovat esimerkkilukuja, jotka perustuvat julkisesti ilmoitettuihin esimerkkikorkoihin. Todellinen korko, kuukausierä ja mahdollinen säästö riippuvat hakijan taloudellisesta tilanteesta, lainan ehdoista sekä saadusta lainatarjouksesta.
Lainojen yhdistäminen – Usein kysytyt kysymykset
Kannattaako yhdistelylaina kilpailuttaa?
Kyllä. Lainojen yhdistämisen tavoitteena on yleensä saada nykyisiä luottoja selkeämpi tai edullisempi kokonaisuus. Kilpailuttamalla voit nähdä, millaisia korkoja, kuukausieriä ja lainaehtoja eri pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat juuri sinun tilanteessasi. Tarjousten vertailu auttaa arvioimaan, onko lainojen yhdistäminen taloudellisesti järkevää.
Voiko lainat yhdistää osittain?
Kyllä voi. Kaikkia lainoja ei ole pakko yhdistää samaan lainaan. Joskus voi olla järkevää yhdistää esimerkiksi korkeakorkoiset luottokorttivelat, joustoluotot tai osamaksut ja jättää edullisemmat lainat ennalleen. Ratkaisu riippuu nykyisten lainojen ehdoista sekä uuden lainan kustannuksista.
Paljonko lainojen yhdistäminen maksaa?
Lainatarjousten pyytäminen VertaaLainaa.fi:n kautta on maksutonta eikä velvoita ottamaan lainaa vastaan. Mahdolliset kulut määräytyvät vasta sen lainan mukaan, jonka mahdollisesti hyväksyt. Siksi tarjouksia kannattaa vertailla huolellisesti ennen päätöksen tekemistä.
Voiko autolainan yhdistää muihin lainoihin?
Usein kyllä. Autolaina voidaan joissakin tilanteissa yhdistää samaan kokonaisuuteen muiden lainojen, luottojen tai osamaksujen kanssa. Tämä riippuu kuitenkin nykyisen autolainan ehdoista sekä uuden lainan myöntäjän käytännöistä.
Voiko yhdistelylainalle saada maksuvapaata?
Joissakin lainoissa on mahdollista hakea lyhennysvapaita tai maksuvapaita kuukausia. Käytännöt vaihtelevat lainanantajittain, joten asia kannattaa tarkistaa aina lainatarjouksen ehdoista ennen sopimuksen hyväksymistä.
Miten voin parantaa mahdollisuuksiani saada yhdistelylaina?
Voiko lainojen yhdistäminen pienentää kuukausierää?
Kyllä voi. Jos uusi laina-aika on pidempi tai lainan ehdot ovat nykyisiä lainoja edullisemmat, kuukausierä voi pienentyä. Pienempi kuukausierä ei kuitenkaan automaattisesti tarkoita pienempiä kokonaiskustannuksia, joten myös lainan kokonaiskulut kannattaa tarkistaa.
Vaikuttaako lainojen yhdistäminen luottotietoihin?
Lainojen yhdistäminen ei itsessään aiheuta maksuhäiriömerkintää eikä heikennä luottotietoja. Uutta lainaa haettaessa pankki arvioi hakijan maksukyvyn normaalisti osana luottopäätöstä.
Harkitse lainaa aina oman maksukykysi kautta
Laina vaikuttaa talouteesi koko takaisinmaksuajan. Ennen hakemista kannattaa varmistaa, että kuukausierä, korko ja mahdolliset kulut mahtuvat budjettiin myös silloin, jos tulot tai menot muuttuvat. Hae vain sellaista summaa, jota todella tarvitset ja jonka takaisinmaksu tuntuu realistiselta.
Jos maksut alkavat viivästyä tai talous huolettaa, apua kannattaa hakea ajoissa. Maksuton neuvonta voi auttaa hahmottamaan vaihtoehtoja ennen kuin tilanne vaikeutuu.
