Yhdistelylaina – vertaa vaihtoehdot 2026
Yhdistelylaina auttaa kokoamaan useita lainoja yhdeksi lainaksi, mikä voi tehdä talouden hallinnasta selkeämpää.
Vertaa lainapalveluita
Rajaa vaihtoehtoja lainasumman, iän ja palvelutyypin mukaan. Kaikki-näkymässä palvelut esitetään ryhmittäin, eikä eri tuotetyyppejä pisteytetä toisiaan vastaan.
Kilpailuta kulutusluotto
11 palvelua tässä kategoriassa
Rahalaitos
Lainan kilpailuttaja
Sortter
Lainan kilpailuttaja
Omalaina
Lainan kilpailuttaja
Axolaina
Lainan kilpailuttaja
Freedom Rahoitus
Lainan kilpailuttaja
Zmarta
Lainan kilpailuttaja
Etua
Lainan kilpailuttaja
Unolaina
Lainan kilpailuttaja
Rahoitu
Lainan kilpailuttaja
Elekti
Lainan kilpailuttaja
Kattokorko
Lainan kilpailuttajaVertaislainat
3 palvelua tässä kategoriassa
Bondora
Vertaislaina
Plus1
Vertaislaina
Fixura
VertaislainaJoustoluotot
4 palvelua tässä kategoriassa
Creditstar
Joustoluotto
Ferratum
Joustoluotto
Northmill
Joustoluotto
Saldo Bank
JoustoluottoLuottokortit
6 palvelua tässä kategoriassa
Instabank
LuottokorttiOmalaina
Luottokorttien kilpailuttajaRahalaitos
Luottokorttien kilpailuttajaFerratum Mastercard
Luottokortti
GF Card
LuottokorttiSaldo Bank
LuottokorttiPankit
9 pankkia tässä kategoriassaPankit on listattu vaihtoehdoiksi niille, jotka haluavat hakea lainaa myös suoraan pankista. Pankkien lainatarjouksia ei pisteytetä, koska korko ja muut lainaehdot määräytyvät usein asiakaskohtaisesti.
OP
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleNordea
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleDanske Bank
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleS-Pankki
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleAktia
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleOmaSp
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuillePOP Pankki
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleSäästöpankki
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleÅlandsbanken
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuillePienlainat
Ohje pienempään lainatarpeeseenEmme suosittele hakemaan korkeakorkoista pikalainaa.
Jos tarvitset pienen lainan, kannattaa ensin tarkistaa mahdollisuus kilpailuttaa tavallinen kulutusluotto. Osa vertailumme lainan kilpailutuspalveluista mahdollistaa hakemisen jo 500 eurosta alkaen. Yhdellä hakemuksella voit saada mahdollisia tarjouksia useilta pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä.
Kilpailuta pieni laina
Alla ovat kaikki aktiiviset lainan kilpailutuspalvelut, joiden ilmoitettu lainasumma alkaa 500 eurosta tai alempaa.
Miten tämä palvelu toimii?
Miksi tämä arvosana?
Arvosanan osa-alueet määräytyvät palvelutyypin mukaan. Kaupallinen yhteistyö ei vaikuta pisteisiin.
Tärkeää ennen lainan hakemista
Laina on takaisin maksettava taloudellinen sopimus, johon liittyy korkoja ja mahdollisia muita kuluja. Maksujen viivästyminen voi johtaa maksuhäiriömerkintään ja vaikeuttaa arjen sopimusten saamista. Jos takaisinmaksu mietityttää, hae apua talous- ja velkaneuvonnasta ajoissa.
Löydä sinulle sopivin laina
VertaaLainaa.fi auttaa vertailemaan lainapalveluita ja löytämään omaan tilanteeseesi sopivia vaihtoehtoja. Valitse mitä etsit, tarvitsemasi summa ja ikäsi, niin vertailu rajaa näkyviin valintojasi vastaavat palvelut. Voit vertailla esimerkiksi lainan kilpailutuspalveluita, vertaislainoja, joustoluottoja ja luottokortteja sekä tutustua niiden ehtoihin ja ominaisuuksiin ennen hakemista. Sinä päätät, minkä palvelun kautta haluat pyytää lainatarjouksen.
Etkö ole vielä valmis hakemaan lainaa?
Kokeile ensin VertaaLainaa lainatyökaluja, laina-apureita, lainalaskureita ja hahmottele sopivaa lainasummaa, kuukausierää ja maksuaikaa rauhassa.
Kokeile lainatyökalujaMiten VertaaLainaa.fi toimii?
VertaaLainaa.fi on maksuton lainojen vertailupalvelu. Emme itse myönnä lainoja tai tee lainapäätöksiä, vaan hakemukset käsitellään yhteistyökumppaneidemme kautta. Vertailu ei kata kaikkia Suomessa toimivia pankkeja ja rahoituslaitoksia.
Lainapäätös, korko ja ehdot perustuvat aina yhteistyökumppanin arvioon hakijan tilanteesta.
Lainaesimerkki: 20 000 € laina, korko 6 %, laina-aika 4 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk. Kuukausierä noin 474 €, takaisinmaksettava summa noin 22 834 € ja todellinen vuosikorko noin 6,88 %. Lainan voi maksaa takaisin myös nopeammin.
Artikkelin sisältö:
Kilpailuta yhdistelylaina VertaaLainaa.fi-palvelussa
Jos sinulla on useita lainoja, luottokortteja, osamaksuja, kulutusluottoja tai joustoluottoja eri paikoissa, yhdistelylaina voi auttaa kokoamaan velat selkeämmäksi kokonaisuudeksi. VertaaLainaa.fi-palvelussa voit täyttää yhden hakemuksen ja tarkistaa, löytyisikö nykyisille lainoillesi vaihtoehto useamman yhteistyökumppanin kautta.
Hakemuksen tekeminen on maksutonta, eikä se velvoita hyväksymään lainatarjousta. Jos saat tarjouksia, niitä kannattaa vertailla rauhassa todellisen vuosikoron, kuukausierän, laina-ajan ja takaisinmaksettavan kokonaismäärän perusteella.
Yhdistelylaina voi olla hyödyllinen ratkaisu silloin, kun uusi laina tekee nykyisistä veloista helpommin hallittavan tai kuluiltaan edullisemman kokonaisuuden. Pelkkä pienempi kuukausierä ei kuitenkaan aina tarkoita halvempaa lainaa, jos maksuaika samalla pitenee selvästi.
Tarkista, voisiko lainojen yhdistäminen tehdä nykyisistä lainoistasi selkeämmän tai kokonaiskuluiltaan järkevämmän vaihtoehdon.
VertaaLainaa.fi
Lainojen yhdistelyapuri
Vertaa nykyisten lainojesi kuukausieriä, korko-osuutta ja kokonaismaksua arvioituun yhdistelylainaan.
Nykyiset lainat
Lisää lainat yksi kerrallaan. Voit kertoa jäljellä olevan maksuajan, nykyisen koron tai jatkaa karkeammalla arviolla pelkän lainamäärän ja kuukausierän perusteella.
Analysoidaan tilannetta
Lasketaan nykyisten lainojen kuukausierät ja verrataan niitä valittuun yhdistelylainaan.
Arvio nykyisestä tilanteesta
Lisää vähintään yksi laina, niin näet arvion nykyisistä maksuista.
0 €/kk- Korkoa arviolta0 €/kk
- Lainan lyhennystä arviolta0 €/kk
- Arvioitu jäljellä oleva kokonaismaksu0 €
Arvioitu yhdistelylaina
Yhdistelylainan laskelma päivittyy nykyisten lainojen summan mukaan.
Valittu korko: 5,9 % · laina-aika: 10 v
0 €/kk- Ensimmäisen kuukauden korko0 €/kk
- Ensimmäisen kuukauden lyhennys0 €/kk
- Arvioitu takaisinmaksettava summa0 €
Laskuri näyttää, miten kuukausierä, korko-osuus ja kokonaismaksu voisivat muuttua yhdistelylainalla.
Siirryt vertailuun summalla 1 000 € ja maksuajalla 10 vuotta.
Lainatarjousten pyytäminen on maksutonta eikä velvoita hyväksymään tarjousta.
Nykyiset lainat vs. yhdistelylaina
Nykyiset lainat
- Lainoja
- 0
- Kuukausierä
- 0 €/kk
- Korkoa/kk
- 0 €
- Lyhennystä/kk
- 0 €
- Kokonaismaksu
- 0 €
- Maksuaika
- –
Arvioitu yhdistelylaina
- Lainoja
- 1
- Kuukausierä
- 0 €/kk
- Korkoa/kk
- 0 €
- Lyhennystä/kk
- 0 €
- Kokonaismaksu
- 0 €
- Maksuaika
- 10 v
Osassa lainoista annettu kuukausierä ei riitä arvioituun annuiteettilaskentaan valitulla maksuajalla. Näiden lainojen korko-osuus näytetään varovaisena minimiarviona.
Laskelma on suuntaa-antava arvio. Todellinen korko, kuukausierä, lainaehdot ja säästö riippuvat saamastasi lainatarjouksesta, laina-ajasta, lainan kuluista ja taloudellisesta tilanteestasi. Korko-osuudet ovat arvioita ja muuttuvat laina-ajan aikana. Pienempi kuukausierä voi tarkoittaa pidempää maksuaikaa ja suurempia kokonaiskustannuksia.
VertaaLainaa.fi kokemuksia käyttäjiltä
VertaaLainaa.fi on WebCube Oy:n ylläpitämä kotimainen lainavertailupalvelu. Käyttäjien kokemuksissa korostuvat palvelun selkeys, nopeus ja helppo tapa vertailla lainavaihtoehtoja.
Google-arvostelut on annettu WebCube Oy:lle, joka vastaa VertaaLainaa.fi-palvelusta.
Mikä on yhdistelylaina?
Yhdistelylaina on laina, jolla maksetaan pois useita nykyisiä lainoja tai luottoja ja korvataan ne yhdellä uudella lainalla.
Sen tavoitteena on tehdä velkojen hoitamisesta selkeämpää: useiden laskujen, eräpäivien ja lainasopimusten sijaan maksat jatkossa yhtä kuukausierää yhdelle lainanantajalle.
Yhdistelylaina voi sopia tilanteeseen, jossa sinulla on esimerkiksi useita kulutusluottoja, joustoluottoja, luottokorttivelkaa tai osamaksuja eri paikoissa. Yksittäinen laina ei aina tunnu suurelta, mutta useat pienet velat voivat yhdessä muodostaa vaikeasti seurattavan kokonaisuuden.
Yhdistelylainan mahdollisia hyötyjä ovat selkeämpi taloudenhallinta, pienempi määrä erillisiä laskuja ja joissakin tilanteissa nykyisiä lainoja edullisemmat ehdot. Säästö ei kuitenkaan ole automaattinen. Uutta lainatarjousta kannattaa verrata nykyisiin lainoihin todellisen vuosikoron, laina-ajan, kuukausierän ja takaisinmaksettavan kokonaismäärän perusteella.
Yleensä yhdistelylaina on vakuudeton kulutusluotto, jota voi hakea verkossa ilman vakuuksia tai takaajia. VertaaLainaa.fi-palvelussa voit tarkistaa yhdistelylainan vaihtoehtoja yhdellä hakemuksella useamman yhteistyökumppanin kautta.
Mitä hyötyä lainojen yhdistämisestä voi olla?
Lainojen yhdistämisen suurin hyöty on usein selkeys. Kun useat lainat, luottokorttivelat, osamaksut tai joustoluotot kootaan yhdeksi lainaksi, kuukausittain hoidettavia maksuja on vähemmän ja kokonaisuutta on helpompi seurata.
Yhdistelylaina voi auttaa erityisesti silloin, kun nykyisissä lainoissa on korkeat korot, useita tilinhoitomaksuja tai monta eri eräpäivää. Uuden lainan avulla voit mahdollisesti saada yhden kuukausierän, yhden koron ja yhden takaisinmaksusuunnitelman.
Mahdollisia hyötyjä ovat esimerkiksi pienempi määrä laskuja, selkeämpi kokonaiskuva omista veloista ja joissakin tilanteissa nykyisiä lainoja edullisemmat ehdot. Jos uusi laina korvaa useita kalliimpia luottoja, kokonaiskulut voivat pienentyä.
Pienempi kuukausierä ei kuitenkaan aina tarkoita halvempaa lainaa. Jos laina-aikaa pidennetään paljon, maksat lainaa pidempään ja kokonaiskustannus voi kasvaa. Siksi yhdistelylainaa kannattaa arvioida todellisen vuosikoron, kuukausierän, laina-ajan ja takaisinmaksettavan kokonaismäärän perusteella.
Parhaimmillaan yhdistelylaina on työkalu olemassa olevien velkojen hallitumpaan hoitamiseen. Se ei poista velkaa, mutta voi tehdä takaisinmaksusta selkeämpää ja helpommin suunniteltavaa.
Näin haet yhdistelylainaa
Yhdistelylainan hakeminen kannattaa aloittaa nykyisten lainojen kartoittamisesta. Kun tiedät, paljonko velkaa on jäljellä ja mitä maksat lainoista tällä hetkellä, uutta lainatarjousta on helpompi verrata vanhaan tilanteeseen.
1. Kokoa tiedot nykyisistä lainoistasi
Kirjaa ylös nykyiset lainat, luottokorttivelat, osamaksut ja muut luotot. Tärkeimpiä tietoja ovat jäljellä oleva lainamäärä, kuukausierä, korko, kulut ja jäljellä oleva maksuaika. Jos et tiedä kaikkia tietoja tarkasti, voit aloittaa parhaalla arviollasi.
2. Laske, paljonko yhdistelylainaa tarvitset
Yhdistelylainaa kannattaa hakea sen verran kuin vanhojen velkojen poismaksuun tarvitaan. Tarkoitus ei ole kasvattaa velkamäärää, vaan selvittää, voisiko nykyiset lainat korvata yhdellä selkeämmällä lainalla.
3. Täytä yksi hakemus VertaaLainaa.fi-palvelussa
VertaaLainaa.fi-palvelussa voit täyttää yhden maksuttoman hakemuksen. Hakemuksessa kysytään tietoja haettavasta lainasummasta, maksuajasta, tuloista, asumisesta ja nykyisestä taloudellisesta tilanteesta.
4. Vertaile saamiasi tarjouksia rauhassa
Hakemuksen perusteella voit saada lainatarjouksia useamman yhteistyökumppanin kautta. Tarjouksia ei kannata vertailla pelkän kuukausierän perusteella. Katso myös todellinen vuosikorko, laina-aika, mahdolliset kulut ja takaisinmaksettava kokonaismäärä.
5. Hyväksy tarjous vain, jos se parantaa nykyistä tilannetta
Jos löydät tarjouksen, joka sopii maksukykyysi ja on kokonaisuutena nykyisiä lainoja järkevämpi, voit hyväksyä sen. Hakemuksen tekeminen ei kuitenkaan velvoita ottamaan lainaa vastaan.
6. Maksa vanhat lainat pois
Kun yhdistelylaina on käytettävissä, vanhat lainat tulee maksaa pois mahdollisimman pian. Näin vältät tilanteen, jossa maksat samaan aikaan sekä vanhoja luottoja että uutta yhdistelylainaa.
Kenelle yhdistelylaina voi sopia?
Yhdistelylaina voi sopia henkilölle, jolla on useita lainoja, luottoja tai osamaksuja eri paikoissa ja joka haluaa tehdä velkojen hoidosta selkeämmän kokonaisuuden. Se voi olla hyödyllinen vaihtoehto erityisesti silloin, kun nykyisiä lainoja on vaikea seurata tai niiden kulut tuntuvat muodostavan liian suuren kuukausittaisen rasituksen.
Yhdistelylainaa kannattaa harkita esimerkiksi näissä tilanteissa:
- Sinulla on useita pieniä lainoja tai luottoja. Jos maksat samaan aikaan kulutusluottoja, joustoluottoja, osamaksuja tai luottokorttivelkaa, yhdistelylaina voi helpottaa kokonaisuuden hallintaa.
- Haluat vähentää erillisten laskujen määrää. Yksi laina, yksi eräpäivä ja yksi kuukausierä voivat tehdä oman talouden seuraamisesta yksinkertaisempaa.
- Nykyisissä lainoissa on korkeat korot tai useita kuluja. Jos uusi lainatarjous on todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannusten perusteella nykyisiä lainoja edullisempi, yhdistäminen voi pienentää lainanhoidon kuluja.
- Haluat sovittaa kuukausierän paremmin maksukykyysi. Yhdistelylainan avulla kuukausierä voi pienentyä, jos laina-aika pitenee tai korko laskee. Samalla on kuitenkin tärkeää tarkistaa, ettei takaisinmaksettava kokonaismäärä kasva tarpeettomasti.
- Sinulla on säännölliset tulot ja luottotiedot kunnossa. Vakuudettoman yhdistelylainan saaminen edellyttää yleensä riittävää maksukykyä ja puhtaita luottotietoja. Lainanantaja arvioi aina hakijan tilanteen ennen lainapäätöstä.
Yhdistelylaina ei sovi tilanteeseen, jossa uutta lainaa haetaan arjen välttämättömien menojen kattamiseen tai vanhojen maksujen paikkaamiseen ilman realistista takaisinmaksusuunnitelmaa. Silloin kannattaa ensin selvittää oma taloustilanne ja hakea tarvittaessa maksutonta talousneuvontaa.
Kuinka paljon yhdistelylainalla voi säästää?
Yhdistelylainalla voi syntyä säästöä, jos uusi laina on kokonaiskuluiltaan nykyisiä lainoja edullisempi. Säästö ei kuitenkaan ole automaattinen, vaan se riippuu nykyisten lainojen koroista, kuukausikuluista, jäljellä olevasta maksuajasta ja uuden lainatarjouksen ehdoista.
Säästöä voi syntyä erityisesti kolmesta asiasta:
- Nykyisten lainojen korot voivat olla korkeita. Luottokorteissa, joustoluotoissa, osamaksuissa ja pienlainoissa korko voi olla selvästi korkeampi kuin uudessa yhdistelylainatarjouksessa.
- Useissa lainoissa voi olla päällekkäisiä kuukausikuluja. Jos maksat monelle eri rahoittajalle tilinhoitomaksuja tai laskutuskuluja, kulut voivat kasvaa yllättävän suuriksi. Yhdistelylainassa maksat yleensä vain yhden lainan kulut.
- Lainojen kokonaisuus voi selkeytyä. Kun tiedät yhden lainan kuukausierän, koron, maksuajan ja jäljellä olevan määrän, velkojen seuraaminen on helpompaa. Tämä voi auttaa suunnittelemaan takaisinmaksua paremmin.
Esimerkki:
Henkilöllä on kolme lainaa yhteensä 15 000 euroa. Nykyisten lainojen keskimääräinen korko on 16 %, ja lainoista maksetaan yhteensä useita kuukausikuluja. Jos lainat korvataan yhdellä 15 000 euron yhdistelylainalla, jonka korko on 7 % ja kulut ovat nykyistä pienemmät, kokonaiskustannus voi pienentyä selvästi.
Tarkka säästö riippuu kuitenkin aina laina-ajasta, kuukausierästä, kuluista ja siitä, kuinka nopeasti laina maksetaan takaisin. Siksi yhdistelylainaa ei kannata arvioida pelkän koron tai kuukausierän perusteella, vaan vertaamalla takaisinmaksettavaa kokonaismäärää nykyiseen tilanteeseen.
Hyvä nyrkkisääntö on tämä: yhdistelylaina on taloudellisesti järkevä vain, jos uusi tarjous tekee lainojen kokonaiskustannuksesta nykyistä paremman tai auttaa hoitamaan velat realistisemmin ilman tarpeetonta laina-ajan venyttämistä.
Miltä säästö voisi näyttää käytännössä?
Alla oleva laskelma näyttää, miten nykyisten lainojen korot ja kuukausikulut voivat vaikuttaa kokonaiskustannuksiin. Esimerkki on suuntaa antava, eikä se ole lainatarjous.
Nykyiset lainat
Mahdollinen yhdistelylaina
Tässä esimerkissä ero olisi noin 5 778 €
Tässä tilanteessa ero syntyisi matalammasta korosta ja pienemmistä kuukausikuluista. Todellinen säästö riippuu aina nykyisten lainojen ehdoista ja uudesta lainatarjouksesta.
Laskelma on tehty annuiteettilainan mallilla. Esimerkissä ei huomioida kaikkia mahdollisia lainakohtaisia kuluja, kuten avausmaksuja. Vertaile aina todellista vuosikorkoa, kuukausierää, laina-aikaa ja takaisinmaksettavaa kokonaismäärää ennen päätöstä.
Minkä verran yhdistelylainaa voi saada?
VertaaLainaa.fi-palvelussa yhdistelylainaa voi hakea 1000 – 70 000 euroa ilman vakuuksia. Sopiva lainasumma riippuu siitä, kuinka paljon nykyisiä lainoja, luottoja tai osamaksuja on jäljellä ja millaiseksi hakijan maksukyky arvioidaan.
Yhdistelylainaa kannattaa yleensä hakea vain sen verran kuin vanhojen velkojen poismaksuun tarvitaan. Tarkoitus ei ole kasvattaa velkamäärää, vaan selvittää, voisiko nykyiset lainat korvata yhdellä selkeämmällä ja kokonaiskuluiltaan järkevämmällä lainalla.
Lainanantaja arvioi jokaisen hakemuksen yksilöllisesti. Arvioon voivat vaikuttaa esimerkiksi tulot, menot, nykyiset velat, asumiskulut, työtilanne, haettu lainasumma, maksuaika ja luottotiedot. Vakuudettoman yhdistelylainan saaminen edellyttää yleensä puhtaita luottotietoja ja riittävää maksukykyä.
Jos saat lainatarjouksia, niitä kannattaa vertailla nykyisiin lainoihin kokonaisuutena. Tärkeimpiä vertailukohtia ovat todellinen vuosikorko, kuukausierä, laina-aika, mahdolliset kulut ja takaisinmaksettava kokonaismäärä. Näin näet paremmin, tekeekö uusi yhdistelylaina tilanteesta aidosti selkeämmän tai edullisemman.
Millaisille lainoille yhdistelylaina voi sopia?
Yhdistelylainaa käytetään yleensä sellaisten lainojen ja luottojen kokoamiseen, joita maksetaan useaan eri paikkaan. Tyypillisiä yhdistettäviä velkoja ovat esimerkiksi kulutusluotot, joustoluotot, luottokorttivelat, osamaksut, pienlainat ja verkkokauppojen rahoitukset.
Yhdistelylainaa kannattaa harkita erityisesti silloin, kun nykyisiä maksuja on monta, eräpäivät ovat hajallaan tai lainojen kokonaiskulut ovat vaikeita hahmottaa. Useissa erillisissä luotoissa voi olla myös päällekkäisiä kuukausikuluja, jotka kasvattavat lainanhoidon kokonaiskustannusta.
Tavoitteena on korvata useat erilliset maksut yhdellä uudella lainalla. Tällöin lainojen seuraaminen voi helpottua, kun jäljelle jää yksi kuukausierä, yksi eräpäivä ja yksi takaisinmaksusuunnitelma.
Yhdistelylaina ei kuitenkaan sovi kaikkiin velkoihin tai kaikkiin elämäntilanteisiin. Esimerkiksi asuntolainaa ei yleensä yhdistetä tavalliseen vakuudettomaan yhdistelylainaan. Jos velat ovat jo ulosotossa, maksut ovat myöhässä tai maksukyky on epävarma, kannattaa ensin selvittää tilanne talous- ja velkaneuvonnan kanssa.
Yhdistelylainaa pienille lainoille
Myös pienet lainat voivat yhdessä muodostaa hankalan kokonaisuuden. Yksittäinen osamaksu, luottokorttivelka tai joustoluotto ei välttämättä tunnu suurelta, mutta useat erilliset maksut voivat kasvattaa kuukausittaista lainanhoitoa ja tehdä tilanteen seuraamisesta vaikeampaa.
Pienille lainoille haettava yhdistelylaina voi olla vaihtoehto silloin, kun haluat koota useat velat yhteen takaisinmaksusuunnitelmaan. Tällöin erillisten laskujen määrä vähenee ja näet yhdestä lainasta, paljonko velkaa on jäljellä, mikä on kuukausierä ja milloin laina on tarkoitus maksaa pois.
Yhdistämistä kannattaa harkita erityisesti silloin, jos nykyisissä pienissä lainoissa on korkeat korot, useita kuukausikuluja tai eri eräpäiviä. Uusi lainatarjous kannattaa kuitenkin aina verrata nykyisiin lainoihin kokonaisuutena. Pienempi kuukausierä ei yksin riitä, jos laina-aika pitenee niin paljon, että takaisinmaksettava kokonaismäärä kasvaa.
Esimerkkejä yhdistelylainan kuukausieristä
Alla oleva taulukko havainnollistaa, miten lainasumma ja takaisinmaksuaika voivat vaikuttaa yhdistelylainan arvioituun kuukausierään. Esimerkit ovat suuntaa antavia laskelmia, eivät lainatarjouksia.
| Lainasumma | 15 vuotta | 10 vuotta | 5 vuotta |
|---|---|---|---|
| Lainaa 5000€ | 39 €/kk | 52 €/kk | 94 €/kk |
| Lainaa 10 000€ | 78 €/kk | 106 €/kk | 188 €/kk |
| Lainaa 15 000€ | 117 €/kk | 158 €/kk | 282 €/kk |
| Lainaa 20 000€ | 157 €/kk | 210 €/kk | 375 €/kk |
| Lainaa 30 000€ | 234 €/kk | 316 €/kk | 563 €/kk |
| Lainaa 40 000€ | 313 €/kk | 420 €/kk | 751 €/kk |
| Lainaa 50 000€ | 390 €/kk | 525 €/kk | 939 €/kk |
Arvio kuukausierästä on laskettu 4,8 % nimelliskorolla. Laskelma ei välttämättä sisällä kaikkia lainaan liittyviä kuluja, kuten avausmaksua tai tilinhoitomaksua. Todellinen vuosikorko, kuukausierä ja takaisinmaksettava kokonaismäärä määräytyvät aina saadun lainatarjouksen ehtojen mukaan.
Taulukosta näkee hyvin, että pidempi maksuaika voi pienentää kuukausierää, mutta samalla laina voi tulla kokonaisuutena kalliimmaksi. Siksi yhdistelylainaa ei kannata arvioida pelkän kuukausierän perusteella. Vertailussa kannattaa katsoa myös todellista vuosikorkoa, laina-aikaa, mahdollisia kuluja ja takaisinmaksettavaa kokonaismäärää.
Mikä vaikuttaa yhdistelylainan korkoon?
Yhdistelylainan korko määräytyy aina hakijan tietojen ja lainanantajan oman arvioinnin perusteella. Sama lainasumma ja maksuaika eivät tarkoita kaikille hakijoille samaa korkoa, sillä rahoittajat arvioivat hakemuksia eri tavoin.
Korkoon voivat vaikuttaa esimerkiksi seuraavat asiat:
Luottotiedot
Vakuudettoman yhdistelylainan saaminen edellyttää yleensä puhtaita luottotietoja. Maksuhäiriömerkintä voi johtaa siihen, ettei lainaa myönnetä lainkaan. Luottotiedot ovat yksi osa kokonaisarviota, mutta ne eivät yksin määritä lainan korkoa.
Tulot ja maksukyky
Lainanantaja arvioi, riittävätkö tulot uuden lainan kuukausierän hoitamiseen muiden menojen ja nykyisten velkojen jälkeen. Mitä paremmin kuukausierä sopii hakijan maksukykyyn, sitä paremmat edellytykset lainatarjouksen saamiselle yleensä on.
Nykyinen velkamäärä
Jos hakijalla on paljon velkaa suhteessa tuloihin, lainanantaja voi arvioida uuden lainan riskin suuremmaksi. Yhdistelylainassa rahoittajaa kiinnostaa erityisesti se, käytetäänkö uusi laina vanhojen velkojen poismaksuun ja jääkö kokonaisuus takaisinmaksun kannalta realistiseksi.
Lainasumma ja maksuaika
Haettu lainasumma ja takaisinmaksuaika vaikuttavat sekä kuukausierään että kokonaiskustannuksiin. Pidempi maksuaika voi pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa usein takaisinmaksettavaa kokonaismäärää. Lyhyempi maksuaika voi puolestaan pienentää korkokuluja, mutta kuukausierä on suurempi.
Yhteishakija
Joissakin tilanteissa yhteishakija voi parantaa mahdollisuutta saada lainatarjous tai vaikuttaa tarjottuihin ehtoihin. Tämä johtuu siitä, että lainanantaja arvioi kahden hakijan tulot ja maksukyvyn yhdessä. Yhteishakija vastaa lainasta samalla tavalla kuin päähakija.
Lainojen kilpailutus
Eri rahoittajat voivat arvioida saman hakijan eri tavoin. Siksi yhdistelylainaa kannattaa vertailla useamman vaihtoehdon kautta, jos haluaa nähdä, millaisia ehtoja omaan tilanteeseen on saatavilla. Lainan kilpailutus ei takaa lainaa tai tiettyä korkoa, mutta se auttaa vertailemaan tarjouksia ennen päätöstä.
VertaaLainaa.fi-palvelussa yhdistelylainan korko voi olla palvelussa ilmoitettujen ehtojen mukaan 4–20 %. Saadusta tarjouksesta kannattaa tarkistaa nimelliskoron lisäksi todellinen vuosikorko, kuukausierä, mahdolliset kulut ja takaisinmaksettava kokonaismäärä.
Mikä on paras yhdistelylaina?
Paras yhdistelylaina on sellainen, joka sopii omaan maksukykyyn ja tekee nykyisistä veloista selkeämmän tai kokonaiskuluiltaan järkevämmän kokonaisuuden. Sama laina ei ole paras kaikille, koska lainatarjouksen ehdot määräytyvät aina hakijan taloudellisen tilanteen perusteella.
Hyvässä yhdistelylainassa kannattaa kiinnittää huomiota erityisesti todelliseen vuosikorkoon, kuukausierään, laina-aikaan, mahdollisiin avaus- ja tilinhoitokuluihin sekä takaisinmaksettavaan kokonaismäärään. Pelkkä matala kuukausierä ei vielä kerro, onko laina edullinen, jos maksuaika samalla pitenee paljon.
Yhdistelylainaa vertaillessa kannattaa myös tarkistaa, voiko lainan maksaa pois etuajassa ja millaiset ehdot siihen liittyvät. Tämä voi olla tärkeää, jos oma taloustilanne paranee ja haluat lyhentää lainaa nopeammin.
Vertaa lainoja VertaaLainaa.fi-palvelussa niin voit tarkistaa, millaisia yhdistelylainan vaihtoehtoja useamman yhteistyökumppanin kautta on saatavilla. Hakemus ei velvoita hyväksymään tarjousta, joten saatuja vaihtoehtoja voi verrata rauhassa nykyisiin lainoihin ennen päätöstä.
Vakuudeton yhdistelylaina
Vakuudeton yhdistelylaina tarkoittaa lainaa, jota haetaan ilman omaisuusvakuuksia. Lainan vakuudeksi ei siis yleensä tarvita esimerkiksi asuntoa, autoa tai muuta omaisuutta. Hakemus arvioidaan hakijan taloudellisen tilanteen, maksukyvyn ja luottotietojen perusteella.
Vakuudeton yhdistelylaina voi sopia tilanteeseen, jossa nykyisiä lainoja, luottokorttivelkoja tai osamaksuja halutaan koota yhdeksi selkeämmäksi lainaksi. Koska lainaan ei liitetä erillistä vakuutta, lainanantaja arvioi tarkasti, onko uusi kuukausierä hakijalle realistinen.
VertaaLainaa.fi:n lainavertailussa voit hakea vakuudetonta yhdistelylainaa yhdellä maksuttomalla hakemuksella. Hakemuksen perusteella voidaan tarkistaa, millaisia vaihtoehtoja useamman yhteistyökumppanin kautta on saatavilla. Hakemus ei sido hyväksymään lainatarjousta.
Vaikka yhdistelylaina olisi vakuudeton, sitä kannattaa verrata huolellisesti nykyisiin lainoihin. Tärkeimpiä vertailukohtia ovat todellinen vuosikorko, kuukausierä, laina-aika, mahdolliset kulut ja takaisinmaksettava kokonaismäärä.
Miksi yhdistelylainaa ei myönnetä?
Yhdistelylainaa ei aina myönnetä, vaikka hakemus olisi täytetty oikein. Lainanantaja arvioi jokaisen hakemuksen erikseen ja tarkistaa, onko hakijalla realistinen mahdollisuus maksaa uusi laina takaisin sovitusti.
Yleinen syy kielteiseen päätökseen on maksuhäiriömerkintä. Vakuudettoman yhdistelylainan saaminen edellyttää yleensä puhtaita luottotietoja, joten maksuhäiriömerkintä voi estää lainan myöntämisen.
Toinen tavallinen syy on riittämätön maksukyky. Jos tulot, nykyiset menot ja velat eivät jätä riittävästi varaa uuden lainan kuukausierälle, lainanantaja voi hylätä hakemuksen. Myös epäsäännölliset tulot, lyhyt työsuhde tai liian suuri haettu lainasumma voivat vaikuttaa päätökseen.
Yhdistelylainaa voidaan olla myöntämättä myös silloin, jos velkaa on jo paljon suhteessa tuloihin. Vaikka tarkoitus olisi maksaa vanhoja lainoja pois, lainanantajan täytyy arvioida, tekeekö uusi laina tilanteesta takaisinmaksun kannalta riittävän kestävän.
Jos hakemus hylätään, kannattaa ensin tarkistaa, että hakemuksen tiedot olivat oikein ja että haettu lainasumma vastasi todellista tarvetta. Joissakin tilanteissa pienempi lainasumma tai yhteishakija voi vaikuttaa mahdollisuuksiin saada tarjous. Jos velkojen maksaminen on jo vaikeaa tai maksut ovat myöhässä, parempi ensimmäinen askel voi olla maksuton talous- ja velkaneuvonta uuden lainan hakemisen sijaan.
Yhdistelylaina – Usein kysytyt kysymykset
Mikä on yhdistelylaina?
Yhdistelylaina tarkoittaa useiden lainojen tai luottojen yhdistämistä yhdeksi uudeksi lainaksi. Tavoitteena on yksinkertaistaa talouden hallintaa, pienentää kuukausimaksuja ja säästää korko- ja hoitokuluissa.
Miten yhdistelylaina toimii käytännössä?
Kun saat hyväksytyn yhdistelylainatarjouksen, uusi laina käytetään vanhojen velkojen maksamiseen. Sen jälkeen sinulle jää maksettavaksi vain yksi laina, yhdellä kuukausierällä ja selkeämmillä ehdoilla.
Kuinka paljon yhdistelylainaa voi saada?
Millaisille veloille yhdistelylaina sopii?
Yhdistelylaina sopii esimerkiksi pikavippeihin, kulutusluottoihin, joustoluottoihin, luottokorttivelkoihin ja osamaksuihin. Voit yhdistää eri tyyppiset velat yhdeksi kokonaisuudeksi.
Tarvitaanko yhdistelylainaan vakuuksia tai takaajia?
Kuka voi saada yhdistelylainan?
Miten yhdistelylaina haetaan?
Voit hakea yhdistelylainaa helposti verkossa VertaaLainaa.fi-palvelussa. Täytät yhden hakemuksen, jonka avulla voit saada useita tarjouksia eri rahoittajilta.
Kuinka paljon yhdistelylainalla voi säästää?
Yhdistelylainalla voi syntyä säästöä, jos uusi laina on kokonaiskuluiltaan nykyisiä lainoja edullisempi. Säästö riippuu nykyisten lainojen koroista, kuukausikuluista, jäljellä olevasta maksuajasta ja uuden lainatarjouksen ehdoista. Siksi yhdistelylainaa ei kannata arvioida pelkän kuukausierän perusteella, vaan vertaamalla myös todellista vuosikorkoa ja takaisinmaksettavaa kokonaismäärää.
Harkitse lainaa aina oman maksukykysi kautta
Laina vaikuttaa talouteesi koko takaisinmaksuajan. Ennen hakemista kannattaa varmistaa, että kuukausierä, korko ja mahdolliset kulut mahtuvat omaan talouteen myös silloin, jos tulot tai menot muuttuvat. Hae vain sellaista summaa, jota todella tarvitset ja jonka takaisinmaksu tuntuu realistiselta.
Jos maksut alkavat viivästyä tai talous huolettaa, apua kannattaa hakea ajoissa. Maksuton neuvonta voi auttaa hahmottamaan vaihtoehtoja ennen kuin tilanne vaikeutuu.
