Yhdistelylainan ottaminen useammalle lainalle on aina taloudellisesti järkevä ratkaisu, jos uuden lainan saa kilpailuttamisen kautta alhaisemmalla korolla ja paremmilla lainaehdoilla. Yhdistelylainaan ei kuitenkaan kannata vanhoja lainoja vaihtaa, jos lainan kulut ja korko pysyy jatkossakin samana tai ehdot uuteen lainaan on heikommat kuin aikaisemmin. Aina kuitenkaan lainojen yhdistäminen ei syystä tai toisesta onnistu, vaikka itse haluaisi. Tässä artikkelissa pohdimme miksi yhdistelylainaa ei myönnetä ja mitä asioita hakija voi tehdä parantaakseen mahdollisuuksiaan yhdistää lainat?
Syyt siihen miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu, voivat olla seuraavat:
Lainojen yhdistämistä varten haetaan vääränlaista lainaa
Huomaamattaan tai ajattelemattaan asiaa sen tarkemmin, yhdistelylainaa haetaan lainapalvelusta mistä on jo aikaisemmin haettu laina. Tämä ei useinkaan ole hyvä ratkaisu, koska lainatuote on mahdollisesti ollut pikavippi tai joustoluotto, joka ei sovellu lainojen yhdistämiseen. Hakemalla vääränlaista lainaa voi hakija päätyä kielteiseen lainapäätökseen. Yhdistelylainaa kannattaa hakea siihen tarkoitetuista palveluista.
Hakijalla on tiedoissaan maksuhäiriömerkintä
Merkintä luottotiedoissa on selvä merkki siitä, ettei lainaa voida myöntää. Lainaa luottotiedottomalle ei voida Suomen lain puitteissa myöntää hakijalle, eivätkä pankit tai rahoitusyhtiöt tähän suostuisikaan. Lainahakemuksen lähettämisen jälkeen hakijan tiedot tarkistetaan automaattisesti ja jos tiedoissa on maksuhäiriömerkintä, hylätään hakemus automaattisesti.
Lainaa haetaan liian suuri summa
Hakemuksen yhteydessä voi sortua hakemaan lainaa enemmän kuin olisi tarve. Yhdistelylainaa kannattaa hakea vain sen verran kuin vanhat lainat ovat yhteensä. Joskus voi käydä myös niin ettei uutta lainaa saa senkään vertaa mitä lainoja on maksettavana. Tällöin kannattaa miettiä mitkä lainat olisi ensisijaisesti järkevintä yhdistää. Tällaisia lainoja ovat muun muassa korkeakorkoiset pikavipit, luottokorttivelat tai osamaksut. Lue lisää aiheesta: pikavippien yhdistäminen
Hakijalla on liian pienet tulot
Hakijan pienet tulot ja suuri haettava yhdistelylaina ei ole hyvä yhdistelmä. Jokainen pankki ja rahoitusyhtiö tekee lainan haun yhteydessä hakijalle riskikartoituksen, missä otetaan huomioon hakijan maksukyky, haettava lainasumma ja nykyisten velkojen määrä. Lainanmyöntäjälle on aina suurempi riski myöntää yhdistelylainaa, jos hakijan tulot ovat matalat.
Lue myös: Näin lainojen yhdistäminen tapahtuu
Mitä tehdä, kun yhdistelylainaa ei myönnetä?
Hakija voi muutamilla seikoilla parantaa lainansaantimahdollisuuksiaan.
Lainalle rinnakkaishakija
Uuden lainan yhteydessä kannattaa pyytää lähipiiristään yhdistelylainalle rinnakkaishakija. Henkilötakaaja voi olla esimerkiksi avo- tai aviopuoliso, ystävä tai sukulainen. Rinnakkaishakijalle kannattaa rehellisesti kertoa omasta tilanteestaan, jotta luottamus säilyisi. Kun lainaa haetaan yhdessä toisen henkilön kanssa, pienenee lainantarjoajan luottotappioriski, koska lainalla on jatkossa kaksi yhteisvastuullista hakijaa. Näin ollen he voivat myöntää lainaa todennäköisemmin enemmän kuin yksin haettaessa. Ensisijaisesti lainanhakija on vastuussa lainan takaisinmaksusta, mutta jos lyhennyserien kanssa ilmenee ongelmia, voidaan kääntyä henkilötakaajan puoleen. Lue tarkemmin takaajan vastuut ja oikeudet
Lainan takaajan vastuusta tarkemmin Takuusäätiön sivuilla.
Yhdistelylainan hakeminen vain osalle vanhoista veloista
Jos koko velkasummalle on vaikea saada yhtä suurempaa lainakokonaisuutta, kannattaa mitkä lainoista olisi ensijaisesti järkevintä yhdistää. Jos henkilöllä on maksettavanaan korkeakorkoisia pikalainoja, on nämä syytä pyrkiä yhdistämään matalakorkoisempaan kulutusluottoon.
Menojen karsiminen ja tulojen kasvattaminen
Ellei yhdistelylainaa onnistu saamaan kohdan 1 ja 2 keinoilla, kannattaa perehtyä oman talouden tasapainottamiseen muilla keinoilla. Vanhojen lainojen maksamista tulee jatkaa sinnikkäästi lainahakemusten hylkäämisestä huolimatta. Jos lainanlyhennykset ja muut velat pääsevät kasaantumaan liian suuriksi, tietää se pidemmällä ajalla suurempia ongelmia.
Menoja kannattaa karsia pienillä muutoksilla ja pyrkiä saamaan jostain lisätuloja. Tulojen kasvattaminen voi onnistua hankkimalla itselle jokin toinen sivutyö. Pienilläkin muutoksilla ja määrätietoisella suunnitelmalla voi velkataakkaa saa pienennettyä sen verran, että yhdistelylainan hakeminen myöhemmin onnistuu.
Velkaongelmien kanssa ei kuitenkaan koskaan kannata jäädä yksin. Jos ongelmiin ei tunnu löytyvän ratkaisua tai lainaongelmiin kaipaa neuvoa, kannattaa ottaa yhteyttä velkaneuvontapalveluun.
