Asuntolainan lainakatto tarkoittaa, että lainan ottamiseen velallinen tarvitsee vähintään 10 prosenttia omia säästöjä tai vakuuksia. Asuntoja koskeva lanakatto on vakiintunut osa pankkien riskienhallintaa sekä tapa suojata velallista liian suurelta lainanotolta.
Asuntolainan lainakatto
Lainakatto on monelle asuntolainaa suunnittelevalle asunnonostajalle keskeinen suojaus ylivelkaantumiselta. Yleisenä ehtona on, että asuntolainaa varten täytyy olla omia säästöjä vähintään 10 – 15 prosenttia velan määrästä tai vakuutena tulee olla ostettava asunto, kesämökki, metsäpalsta tai osakkeet. Luottolaitoslain mukaan asuntolaina saa olla korkeintaan 85 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta. Keskimäärin asunnon vakuusarvo on 70 prosenttia asunnon markkina-arvosta. Ensiasunnon ostajalla ehdot ovat hiukan toisenlaiset – asunnon ostajalla tulee olla säästöjä vähintään 5 prosenttia asunnon arvosta eli lainaosuus voi olla jopa 95 prosenttia.
Suomessa lainakatto otettiin käyttöön vuonna 2016. Lainakaton avulla on pyritty vaikuttamaan kotitalouksien ylivelkaantumisen riskin pienentämiseen sekä pankkien riskienhallintaan. Asuntolainan lainakaton lisäksi lainanhakijan tulee kiinnittää huomiota asuntolainan korkoon sekä muihin lainan ehtoihin. Lainakatto on monessa pankissa vakiintunut tapa käsitellä asuntolainahakemuksia ja lähes poikkeuksetta lainanhakijat ovat pitäneet käytäntöä hyvänä ratkaisuna.
Toki lainakatolla on myös varjopuolensa. Vaikka pankkien ja lainanhakijan riskit ovat pienemmät lainakaton osalta, jarruttaa lainakatto asuntolainan ottamista. Suuremman asuntolainan kohdalla tarvittava 10 – 15 prosentin säästö on melko suuri summa hankittavaksi, joten monen kohdalla oman kodin ostamisen saa jättää vain haaveksi. 10 prosentin asuntolainan säästämiseen tarvitaan vuosien tinkiminen muista menoista, mikä ei välttämättä houkuttele kaikkia kulukuuriin. Asuntolainojen korot ovat olleet myös viime kuukausina nousussa, mikä on omalta osaltaan hillinnyt asuntolainojen ottamista. Myös pankit ovat kriittisempiä sen suhteen, kenelle asuntolainaa voidaan myöntää ja millä ehdoilla.
Haettavan asuntolainan määrä ja maksuaika kannattaa myös laskea ennen lainan hakemista, jotta lainan takaisinmaksu sujuisi mahdollisimman helposti. Maksuttoman asuntolainalaskurin avulla lasket, miten valittu lainasumma ja laina-aika vaikuttaa muun muassa lainan korkoon ja kuukausierään.
Asuntolainan vakuudet
Asunnon ostamiseen tarvitaan säästöjä tai vakuuksia 10 – 15 prosenttia. Ensiasunnon ostajan kohdalla lainakattona pidetään 5 prosenttia. Esimerkiksi 200 000 euron asuntolainasta 70 prosentin vakuusarvo on 140 000 euroa. Pääsääntöisesti asunnon ostajalla tulee olla vähintään 10 prosenttia omia säästöjä asuntolainan lainakattoa varten eli tämän laskelman mukaan säästöjä tulee olla 20 000 euroa, jotta pankki voi myöntää lainaa. Tämän lisäksi asuntolainaan tarvitaan vielä lisävakuuksia 40 000 euroa. Lisävakuutena voidaan käyttää lainatakausta, omaa tai esimeriksi vanhempien asuntoa tai kesämökkiä tai muuta omaisuutta. Ellei lisätakausta saada vanhempien tai muun omaisuuden kautta voidaan lainatakaus ostaa esimerkiksi pankin kautta.
Asuntolainatakauksen määrään vaikuttaa monet tekijät, kuten sijainti, hakijan tiedot ja asunnon kunto. Kun asunnon hintataso on saatu selville, voidaan Valtiontakauksen tai luottotakauksen kautta arvioida, minkä verran lisävakuuksia on mahdollista saada. Paikkakuntakohtaisesti maksullista lisävakuutta voidaan myöntää 55 000 – 100 000 euroa.
Asuntolainan takaus
Asuntolainaan harvoin enää käy henkilötakaus. Mieluummin vakuutena toimii takaajan omaisuuden panttaus vakuudeksi. Tämä antaa myös takaajalle turvaa, koska silloin hänen vastuunsa rajautuu vain tiettyyn panttina olevaan omaisuuteen, joka voi olla esimerkiksi asunto, kesämökki tai metsäpalsta. Kun takaus on rajattu, ei takaaja joudu velallisen maksuvaikeuden vuoksi maksamaan velkaa koko omaisuudestaan.
Jos asuntolainassa on henkilötakaus, pankki selvittää lainan ottamisen yhteydessä myös takaajan maksukyvyn ja luottotiedot. Kun lainaa otetaan yhdessä toisen henkilön kanssa ovat molemmat osapuolet tasavertaisesti vastuussa lainan takaisinmaksusta. Rinnakkaishakijan toimii yleensä avo- tai aviopuoliso, vanhemmat tai sukulainen. Lainaa voi saada myös ilman takausta tai vakuuksia, mutta tällöin puhutaan vakuudettomista kuluttajaluotoista, joka ovat eri asia kuin vakuudellinen laina.
Lainaa ilman vakuuksia
Lainaa on mahdollista saada myös ilman takausta, mutta tällöin lainasummat ovat pienempiä kuin vakuudellisessa lainassa ja lainan korko on hieman korkeampi. Vakuudettoman lainan etuna, on että lainaa voi hakea yksin, jolloin lainaprosessi on myös nopeampi. Vakuudetonta lainaa nostetaan Suomessa melko paljon ja usein laina ilman vakuuksia otetaan auton hankintaan tai johonkin muuhun suurempaan kertaostokseen. Vakuudettoman lainan voi myös tarvittaessa ottaa korvaamaan asuntolainasta puuttuva rahoitusosuus, jos säästöön ei ehdi saamaan tarpeeksi rahaa ennen sopivan asunnon löytymistä.
Lainaa ilman vakuuksia voidaan myöntää 1000 – 60 000 euroa 1 – 15 vuoden maksuajalla. Lainahakemuksen täyttäminen onnistuu hakijan omilla tiedoilla eikä hakemukseen tarvitse lisätä vakuudeksi toista hakijaa tai pantata omaisuutta. Hakemus käsitellään hakijan esittämien tietojen perusteella ja jos maksukyky ja luottotiedot ovat kunnossa voidaan laina maksaa heti ilmoitetulle pankkitilille.
VertaaLainaa kautta vakuudetonta lainaa
VertaaLainaa- palvelun kautta voit hakea lainaa ilman vakuuksia jopa 60 000 euroon asti. Lainahakemuksen täyttämisen jälkeen hakemus välitetään kilpailutettavaksi jopa 25 eri pankille ja rahoituslaitokselle. Parhaassa tapauksessa saat jo muutaman minuutin kuluttua hakemuksen täyttämisestä lainatarjouksia vertailtavaksesi ja pääset katsomaan, mikä pankki tarjoaa sinulle lainaa pienellä korolla.
Lainan kilpailutuksessa on mukana pankkeja niin kotimaasta kuin ulkomailta. Useat ulkomaalaiset pankit ovat toimineet Suomessa jo vuosien ajan ja pankkien nimet ovat monelle tuttuja. Välttämättä lainanhakija ei edes tule ajatelleeksi, onko kyseessä suomalainen pankki vai ulkomaalainen. Kaikki kilpailutuksessa mukana olevat rahoituslaitokset toimivat joko finanssivalvonnan tai aluehallintoviraston valvonnassa. Kuluttajaluottojen markkinoinnin ja luottosopimusten lainmukaisuutta valvoo myös Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV). Usein lainanhakijaa kiinnostaa enemmän, mikä on lainan korko kuin se, mistä pankista tai rahoituslaitoksesta hän saa lainaa.
Pyydä maksuttomat lainatarjoukset VertaaLainaa kautta ja vertaa lainoja toisiinsa. Voit ottaa lainaa ulkomailta tai kotimaasta- lopullisen lainapäätöksen teet itsenäisesti. Lainan hakemiseen sinulta edellytetään vain puhtaita luottotietoja, vähintään 18 vuoden ikää, Suomen kansalaisuutta tai pysyvää osoite Suomessa sekä säännöllisiä tuloja.
Aloita lainan kilpailuttaminen jo tänään.
