Lainan ottaminen tulee usein ajankohtaiseksi, kun omassa elämässä tulee vastaan suuremman hankinnan aika. Tyypillisesti tällaisia ovat asunnon, auton tai kesämökin osto, talon remontoiminen tai muu suurempi hankinta. Lainaneuvottelua tai lainan hakemista ei ole syytä jännittää, mutta huolellinen valmistautuminen ei ole pahitteeksi.
Tunnista lainan ottamisen riskit – vertaile lainat
Elämme internetin aikakautta ja monet meistä käyttävät nettiä päivittäin eri asioiden hoitamiseen tai tiedon etsimiseen. Nykyään ei ole suurikaan vaiva pyytää vertailtavakseen useita lainatarjouksia.
Menneinä vuosina lainatarjouksen pyytäminen vaati pankkiajan varaamista ja paperilomakkeiden täyttämistä. Nyt monet pankit ja rahoitusyhtiöt tavoittaa hetkessä yhdellä lainahakemuksella. Käytä tämä etulyöntiasema hyödyksesi ja pyydä lainatarjoukset tarkempaan vertailuun. Lainahakemuksen täyttäminen tai lainatarjousten vastaanottaminen ei maksa sinulle mitään eikä myöskään sido sinua mihinkään lainasopimukseen tarjousten vertailuvaiheessa, joten lainavertailu on täysin riskitön tapa löytää sopiva laina.
Tiedä taloutesi menot ja tulot
Lainaa ei koskaan tule ottaa enempää kuin mitä oma talous kestää. Omien tulojen ja menojen tunnistaminen onkin lainan ottamisessa erittäin tärkeää. Toki jokainen pankki ja rahoitusyhtiö tekee lainanhakijalle riskikartoituksen, mutta oman taloudellisen tilanteen tunnistaminen on lainaneuvotteluissa olennaista.
Lainahakijan on hyvä hahmottaa miten haettava lainasumma vaikuttaa maksuaikaan sekä lainan kokonaiskustannuksiin ja lainan kuukausierään. Yleensä lainasummat ovat useamman vuoden maksuajalla, joten kuukausierä tulee olla kohtuullinen suhteessa tuloihin. Suositeltavaa olisi, että maksuerä olisi suuruudeltaan korkeintaan 30 prosenttia suhteessa muihin menoihin kuukautta kohden.
Kilpailuta sopiva laina pankkien ja rahoituslaitosten välillä
Aina ei voi pitää itsestään selvänä, että omasta asiointipankistaan saisi automaattisesti lainatarjouksen alhaisimmalla lainakorolla. Kilpailuta tarvitsemasi laina useamman pankin ja rahoitusyhtiön kesken. Pyydä kuitenkin lainatarjous myös omasta pankistasi, missä olet asiakkaana. Kerro myös, että olet kilpailuttamassa lainasi parhaillaan useiden lainantarjoajien välillä. Tämä voi saada aikaan terveen kilpailuasetelman, koska yksikään pankki ei halua luopua asiakkaistaan.
Valitse lainatuote käyttökohteen mukaan
Valitse lainatuote sen mukaan millaiseen rahoitustarpeeseen laina tulee sekä sen mukaan miten tarvitset lainaa käyttöösi. Suurempaan asuntolainaan on paras neuvotella pankin kanssa pankkilaina, mutta jos sinulla on tarvetta esimerkiksi vakuudettomaan kulutusluottoon, löydät siihen tarkoitukseen netistä monenlaista vaihtoehtoa.
Kulutusluotto on laina, johon hakija ei tarvitse vakuuksia tai henkilötakausta välttämättä ollenkaan. Takauksen hankkimisen saa lainanhakija itse päättää, lainantarjoaja ei sitä automaattisesti vaadi. Kulutusluotto maksetaan lainanhakijan tilille jopa saman päivän aikana lainan hakemisesta ja hyväksytyn lainan saa käyttää parhaaksi katsomallaan tavalla mihin haluaa. Tyypillisesti kulutusluotto otetaan kulutustuotteiden ostamiseen, kuten kännykän, tietokoneen sekä huonekalujen ostamiseen. Lainan voi kuitenkin käyttää myös moneen muuhun suurempaan ostokseen, kuten autoon, veneeseen tai moottoripyörään. Kulutusluoton avulla usein myös remontoidaan kotia tai kesämökkiä.
Joustoluotto sopii sellaiseen rahoitustarpeeseen, kun tietää tarvitsevansa lainaa aina silloin tällöin. Joustoluotto on kulutusluottoon verraten hieman erilainen laina. Joustoluoton kohdalla lainanhakijalle määritetään luottoraja, jonka puitteissa hän voi nostaa lainaa tililleen. Joustoluotossa lainan kulut ja korko määräytyy sen mukaan kuinka paljon hän nostaa lainaan käyttöönsä. Joustoluotto on hyvä rahoitusmuoto pahan päivän varalle tai lomamatkalle.
Yleisesti ottaen vakuudellinen laina on vakuudetonta edullisempi. Tämä johtuu siitä, että vakuudettomassa lainassa lainantarjoajan luottotappioriski on korkeampi. Tällöin he pyrkivät minimoimaan mahdollisen luottotappion hieman korkeammalla lainakorolla. Jos haluat saada suuremman lainan varmemmin ja paremmilla lainaehdoilla, selvitä voisitko saada tarvitsemaasi lainaan henkilötakauksen tai vakuuden.
Tunnista lainan ottamisen riskit
Kun tunnistaa lainan ottamiseen liittyvät riskit, on lainanhakijalla aina paremmat edellytyksen maksaa laina takaisin sovitusti. Tunnistamalla riskit, lainaa ei tule otettua liikaa ja tai lainan käyttökohteen osaa arvioida realistisemmin.
Rahoitusmarkkinat kasvavat ja muuttuvat jatkuvasti, joten on tärkeä tunnistaa luotettavan lainantarjoajan ja lainankilpailutuspalvelun tunnusmerkit. Hae lainaa vain lainapalveluista, joissa yhteystiedot on kerrottu selkeästi ja lainatuotteet ovat ajantasaisesti ja luotettavasti kerrottu.
On myös tärkeä selvittää ennen lainan ottamista myös millaiseen lainaan on oikeasti varaa. Tässä hakijan apuna toimii maksuton lainalaskuri, joka laskee valitulle lainasummalle ja maksuajalle muun muassa arvion lainan kuukausierästä ja lainan kokonaiskustannuksista.
Lainasopimuksen allekirjoittamisen jälkeen lainanhakija on velvollinen maksamaan lainan takaisin sopimuksen mukaisesti. Jos lainan takaisinmaksun kanssa ilmenee ongelmia, on lainanottajan syytä ottaa viipymättä yhteyttä lainan myöntäneeseen pankkiin tai rahoitusyhtiöön.
Arvioi riskit ja lainan ottamisen hyödyt
Lainan ottamiseen liittyy useita riskejä, joista jokaisen lainanhakijan tulisi olla tietoinen ennen sitoutumista mihinkään sopimukseen. On tärkeää ymmärtää nämä riskit ja arvioida omaa taloudellista tilannettaan realistisesti ennen lainan ottamista. Lainaa hakiessa on myös hyvä keskustella asiantuntijan tai pankin neuvonantajan kanssa, jotta ymmärtää kaikki lainaan liittyvät ehdot ja seuraukset.
Ylivelkaantuminen: Jos lainaa otetaan liikaa suhteessa omaan maksukykyyn, on olemassa riski ylivelkaantumisesta. Tämä tarkoittaa tilannetta, jossa velanhoitokulut vievät suuren osan tuloista eikä rahaa jää riittävästi muihin elämän perustarpeisiin.
Korkoriski: Lainan korot voivat vaihdella, erityisesti jos kyseessä on vaihtuvakorkoinen laina. Jos korot nousevat, myös lainan kuukausittaiset maksuerät saattavat kasvaa, mikä voi johtaa taloudelliseen rasitukseen.
Lisäkustannukset: Myöhässä olevista maksuista tai maksamattomista eristä saattaa aiheutua lisämaksuja. Lisäksi lainan ennenaikainen maksaminen saattaa joissakin tapauksissa tuoda mukanaan lisäkuluja.
Luottotietojen menetys: Jos lainaa ei makseta ajallaan ja velkaa ei hoideta, siitä voi seurata maksuhäiriömerkintä. Tämä voi vaikeuttaa tai estää tulevaisuudessa uuden lainan, vuokra-asunnon tai jopa joitakin työpaikkoja saamista.
Lainan vakuuden menetys: Joissakin lainoissa, kuten asuntolainoissa, vaaditaan vakuus. Jos lainan takaisinmaksussa ilmenee ongelmia, lainanantajalla on oikeus ottaa vakuus haltuunsa eli esimerkiksi myydä takuuna oleva kiinteistö.
Henkinen rasitus: Taloudelliset vaikeudet ja velkaantuminen voivat aiheuttaa merkittävää henkistä stressiä ja vaikuttaa negatiivisesti elämänlaatuun.
Sidottu taloudellinen joustavuus: Kun on ottanut lainan, sitoutuu samalla tiettyyn taloudelliseen velvoitteeseen useiksi vuosiksi. Tämä saattaa rajoittaa muita taloudellisia päätöksiä ja mahdollisuuksia.
Hae lainaa VertaaLainaa.fi kautta turvallisesti
VertaaLainaa.fi vertailupalvelun kautta saat yhdellä hakemuksella lukuisia henkilökohtaisia lainatarjouksia yli 25 pankilta ja rahoituslaitokselta. Tämä kilpailutusprosessi mahdollistaa sen, että voit saada lainaa nopeasti edullisella korolla, koska laina kilpailutetaan usean eri lainantarjoajan kesken. Joustavat lainaehdot antavat mahdollisuuden hakea lainaa määrältään 1000 eurosta jopa 60 000 euroon ja maksuaika voi olla joustavasti valittavissa 1-15 vuoden välillä. VertaaLainaa.fi toimii luotettavana välikätenä hakijan ja lainantarjoajien välillä, auttaen löytämään sopivan rahoitusratkaisun.
VertaaLainaa.fi tarjoaa paitsi mahdollisuuden kilpailuttaa lainat ja saada parhaimmat tarjoukset, myös turvallisen ympäristön lainanhakuprosessille. Palvelun kautta tehdyt lainahakemukset käsitellään luottamuksellisesti, ja kilpailutuksessa ovat mukana vain luotettavat ja tunnetut pankit sekä rahoituslaitokset kotimaasta ja ulkomailta. Kun hakija valitsee VertaaLainaa.fi-palvelun, hän voi olla varma siitä, että lainaprosessi on sekä helppo että turvallinen alusta loppuun saakka.
Usein kysytyt kysymykset lainan ottamisen riskeistä:
Voiko lainan ottaminen vaikuttaa luottotietoihini?
Kyllä, jos et noudata lainasopimuksen ehtoja ja jätät maksut maksamatta, voi siitä aiheutua maksuhäiriömerkintä luottotietoihisi.
Mitä tarkoittaa korkoriski?
Korkoriski tarkoittaa sitä, että lainasi korot voivat nousta, mikä puolestaan voi kasvattaa lainasi kuukausittaisia maksueriä. Tämä riski on erityisen korostunut vaihtuvakorkoisissa lainoissa.
Onko lainan ennenaikainen maksaminen aina hyvä idea?
Ei välttämättä. Joissakin lainasopimuksissa saattaa olla ehtoja, jotka tuovat lisäkuluja lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta.
Mitä tapahtuu, jos en pysty maksamaan lainaani takaisin?
Jos et pysty maksamaan lainaasi takaisin, lainanantaja voi periä sinulta lisämaksuja myöhästyneistä maksuista. Jos maksuongelmat jatkuvat, voi seurauksena olla maksuhäiriömerkintä ja mahdollisesti vakuuden menetys, jos lainalle on annettu vakuus.
Onko lainan ottaminen aina huono idea taloudellisesta näkökulmasta?
Ei ole. Laina voi olla hyvä ratkaisu monissa tilanteissa. Tärkeää on ymmärtää lainaan liittyvät riskit ja arvioida omaa maksukykyä realistisesti.
