Artikkelin sisältö
Mikä on maksuhäiriömerkintä?
Maksuhäiriömerkintä tarkoittaa rekisteriin tallennettua tietoa siitä, että henkilö on laiminlyönyt maksujensa hoitamisen sovitulla tavalla. Merkintä syntyy yleensä silloin, kun lasku tai laina jää pitkäksi aikaa maksamatta ja asia etenee esimerkiksi perintään tai ulosottoon.
Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa monia arjen asioita. Se voi vaikuttaa esimerkiksi lainan saamiseen, vuokra-asunnon hakemiseen, osamaksusopimuksiin sekä joidenkin palveluiden avaamiseen.
Merkintä ei kuitenkaan ole pysyvä. Kun velat hoidetaan kuntoon ja talouden hallinta palautuu, myös maksuhäiriömerkintä poistuu aikanaan luottotiedoista. Siksi mahdollisiin maksuvaikeuksiin kannattaa reagoida mahdollisimman varhaisessa vaiheessa ja tarvittaessa neuvotella maksujärjestelyistä velkojien kanssa.
Miten maksuhäiriömerkinnän saa pois?
Maksuhäiriömerkintä poistuu yleensä automaattisesti tietyn ajan kuluttua, mutta nopein tapa vaikuttaa tilanteeseen on maksaa avoimet velat ja hoitaa talous kuntoon mahdollisimman nopeasti. Suomessa maksuhäiriömerkinnät tallennetaan luottotietorekisteriin, ja niiden säilytysaika riippuu merkinnän tyypistä.
Kun velka maksetaan pois, tieto suoritetusta velasta voi päivittyä rekisteriin. Tämä voi parantaa mahdollisuuksia saada esimerkiksi vuokra-asunto, puhelinliittymä tai uusi laina tulevaisuudessa, vaikka itse merkintä näkyisi vielä jonkin aikaa.
Maksuhäiriömerkinnän poistumista voi edistää seuraavilla tavoilla:
- maksamalla avoimet laskut ja velat
- sopimalla maksusuunnitelmasta velkojan kanssa
- välttämällä uusien maksujen viivästymistä
- seuraamalla omia luottotietoja säännöllisesti
- yhdistämällä useita velkoja helpommin hallittavaksi kokonaisuudeksi
Mikäli taloudellinen tilanne on haastava, apua kannattaa hakea ajoissa esimerkiksi talous- ja velkaneuvonnasta. Kun maksut alkavat hoitua ajallaan, oman talouden hallinta helpottuu vähitellen ja tie kohti puhtaita luottotietoja alkaa.
VertaaLainaa.fi kokemuksia käyttäjiltä
VertaaLainaa.fi on WebCube Oy:n ylläpitämä kotimainen lainavertailupalvelu. Käyttäjien kokemuksissa korostuvat palvelun selkeys, nopeus ja helppo tapa vertailla lainavaihtoehtoja.
Google-arvostelut on annettu WebCube Oy:lle, joka vastaa VertaaLainaa.fi-palvelusta.
Yleisimmät syyt, miksi lainaa ei myönnetä
Lainahakemuksen hylkääminen on melko yleistä, ja siihen voi olla useita eri syitä. Usein meiltä kuitenkin kysytään, miksi lainaa ei myönnetä?
Olemme koonneet siitä erillisen artikkelin, mutta yleisimmät syytä, voit katsoa tästä:
Pankit ja rahoitusyhtiöt arvioivat jokaisen hakijan maksukykyä tarkasti ennen lainapäätöksen tekemistä. Tavoitteena on varmistaa, että laina pystytään maksamaan takaisin sovitusti.
Yksi yleisimmistä syistä on maksuhäiriömerkintä. Jos hakijalla on maksamattomia velkoja tai merkintöjä luottotiedoissa, lainan saaminen voi olla vaikeaa. Myös liian pienet tai epäsäännölliset tulot voivat vaikuttaa kielteiseen päätökseen, sillä lainantarjoajat haluavat nähdä riittävän vakaan maksukyvyn.
Muita tavallisia syitä lainahakemuksen hylkäämiselle ovat:
- liian suuri olemassa oleva velkamäärä
- useat samanaikaiset lainahakemukset
- puutteelliset tiedot hakemuksessa
- määräaikainen työsuhde tai työttömyys
- liian suuri haettu lainasumma suhteessa tuloihin
- heikko taloudenhallinta tai jatkuvat maksuviiveet
Nykyään lainantarjoajat hyödyntävät myös positiivinen luottotietorekisteriä arvioidessaan hakijan taloudellista tilannetta. Rekisteristä nähdään hakijan nykyiset lainat ja luotot, mikä auttaa arvioimaan kokonaisvelkaantumista tarkemmin.
Jos lainaa ei myönnetä, tilannetta kannattaa tarkastella rauhassa ja pyrkiä parantamaan omaa taloudellista tilannetta ennen uuden hakemuksen tekemistä. Esimerkiksi velkojen vähentäminen, tulojen vakauttaminen ja laskujen maksaminen ajallaan voivat parantaa mahdollisuuksia saada laina myöhemmin.
Lainaa luottotiedottomalle ei voida myöntää
Etsitkö lainaa ilman luottotietoja? Jos luottotiedoissa on merkintä, on lainan hakeminen luottotiedottomana varsin haastavaa.
Valitettavasti yksikään palvelussamme esillä olevista lainapalveluista ei voi myöntää luottotiedottomalle lainaa. Pankkien ja rahoitusyhtiöiden järjestelmät on ohjelmoitu siten, että jos hakijan tiedoissa on maksuhäiriömerkintä, hakemus hylätään. Myös luottokortin hakeminen ilman luottotietoja on mahdotonta.
Voit kuitenkin kysyä lainaa esimerkiksi omasta pankistasi tai Takuusäätiöstä.
Jos luottotietosi ovat kunnossa, palvelumme auttaa sinua löytämään sopivan lainan. Vertaa lainoja ja hae lainaa netistä jopa 70 000 euroon asti.
Hakemuksen käsittelee yhteistyökumppanimme:
Pankit ja rahoitusyhtiöt tarkistavat hakijalta seuraavat tiedot:
- Hakijan ikä sekä kansalaisuus
- Merkinnät luottotiedoissa
- Maksukyky sekä aikaisempi maksuhistoria
Lainanmyöntäjät tarkistavat hakijan luottotiedot automaattisesti ennen lainapäätöksen antamista. Tällä tavoin pankit ja rahoituslaitokset haluavat varmistaa, että kyseisellä hakijalla on riittävä maksukyky maksaa laina takaisin takaisinmaksuohjelman mukaisesti.
Jos hakijalla on yksikin maksuhäiriömerkintä luottotiedoissaan, on tämä automaattisesti hylätty päätös, sillä suurin osa ei myönnä pankista lainaa ilman luottotietoja.
Miten lainantarjoajat tarkistavat luottotiedot?
Lainantarjoajat tarkistavat hakijan luottotiedot ennen lainapäätöksen tekemistä arvioidakseen hakijan maksukykyä ja taloudellista tilannetta. Luottotietojen tarkistaminen on tärkeä osa vastuullista luotonantoa, sillä sen avulla pankit ja rahoitusyhtiöt voivat arvioida, pystyykö hakija hoitamaan lainan takaisinmaksun sovitusti.
Luottotietojen tarkistuksessa selvitetään yleensä, löytyykö hakijalta maksuhäiriömerkintöjä tai muita tietoja, jotka voivat vaikuttaa lainan myöntämiseen. Lisäksi lainantarjoajat arvioivat hakijan tuloja, olemassa olevia velkoja ja kuukausittaisia menoja.
Nykyään lainapäätöksissä hyödynnetään myös positiivinen luottotietorekisteriä. Positiivinen luottotietorekisteri sisältää tietoa henkilön voimassa olevista lainoista ja luotoista sekä niiden maksutilanteesta. Rekisterin tarkoituksena on auttaa lainantarjoajia arvioimaan hakijan kokonaisvelkaantumista entistä tarkemmin ja ehkäistä ylivelkaantumista.
Positiivisen luottotietorekisterin ansiosta lainapäätös perustuu aiempaa laajempaan kokonaiskuvaan hakijan taloudesta. Tämä voi hyödyttää myös hakijaa, sillä hyvin hoidetut lainat ja säännölliset maksut voivat parantaa mahdollisuuksia saada lainaa edullisemmilla ehdoilla.
Talousasiat kuntoon ennen lainan ottamista
Emme tietenkään suosittele ketään ottamaan lainaa, ellei oma talous ole kunnossa. On tärkeää hoitaa maksuhäiriömerkinnän aiheuttaneet raha-asiat kuntoon ennen lainan ottamista.
Ole rehellinen ja realistinen itsellesi – Siitä on hyvä lähteä liikenteeseen oman talouden kunnossapidon kanssa.
- Laske yhteen paljonko sinulla on lainaa maksettavana
- Tee tarkempi listaus paljonko maksat lainoistasi lainanhoitokuluja
- Listaa kuinka paljon sinulla menee rahaa kuukaudessa arjen pyörittämiseen ja menoihin
- Voisitko tinkiä jostain menoista (parturi, lounas ulkona yms.)
Pienillä muutoksilla saavutat pikkuhiljaa suurempia säästöjä ja saat näin taloutesi parempaan kuntoon.
Jos sinulla on kaksi tai useampi laina maksettavana, mieti voisitko lainat yhdistämällä päästä eroon monikertaisista lainanhoitokustannuksista.
Jälleenrahoitus voi pidemmällä aikavälillä tuoda talouteesi säästöä ja selkeyttää lainojen takaisinmaksua.
Lainojen yhdistäminen yhteen edullisempaan kokonaisuuteen mahdollistaa, että rahaa jää kuukaudessa myös muuhun elämiseen tai muiden laskujen maksamiseen.
VertaaLainaa.fi kokemuksia
Keräämme jatkuvasti asiakkaidemme kokemuksia VertaaLainaa.fi-palvelun käytöstä. Näiden pohjalta kehitämme palvelua, jotta lainojen vertailu olisi entistä selkeämpää, nopeampaa ja käyttäjän kannalta luotettavampaa.
Kysymyksiä ja vastauksia
Voinko hakea lainaa ilman luottotietoja?
- Nykyään on lähes mahdotonta saada lainaa netistä ilman luottotietoja. Lainanmyöntäjät tarkistavat aina lainaa hakevan luottotiedot sekä maksukyvyn. Vakuudettomien pikalainojen saaminen on lähes mahdotonta, koska hakijan tiedot tarkistetaan automaattisesti ja päätös pohjautuu täysin hakijan tietoihin. Perinteisestä pankista luottotiedottoman hakijan voi olla kuitenkin pieni mahdollisuus saada lainaa. Tämä vaatii hakijalta kuitenkin hieman enemmän aktiivisuutta ja avoimuutta. Perustele tarkoin miksi tarvitset lainaa ja miten hoitaisit lainan takaisinmaksun. Valitettavasti yksikään palvelussamme esillä olevista lainapalveluista ei myönnä lainaa luottotiedottomalle.
Olisiko minun hyvä ottaa lainaani takaus?
- Verkosta löytyy useita lainapalveluita, jotka myöntävät lainaa ilman vakuuksia. Jos kuitenkin tilanteesi on sellainen, ettei sinulla ole luottotietoja, sinun on lähes mahdotonta saada lainaa. Myönteisen lainapäätöksen saaminen on kuitenkin mahdollista, jos sinulla on esittää hakemaasi lainaan henkilötakaus tai jokin muu vakuus. Yhteisvastuullisella hakijalla tulee kuitenkin olla puhtaat luottotiedot sekä riittävä maksukyky.
Miten maksuhäiriömerkinnän saa pois tiedoista?
- Valitettavasti tähän ei ole mitään muuta keinoa kuin odottaa ja hoitaa raha-asiat jatkossa hyvin. Maksuhäiriömerkintöjä sekä luottotietomerkintöjä on eri mittaisia ja erilaisia. Jos sinulle on kertynyt laskuista, maksamattomista lainoista tai muista maksuista menoista merkintä tietoihisi, näkyy tieto maksuhäiriömerkintärekisterissä keskimäärin 2 – 4 vuotta. Luottotiedottomalle laina, sähkösopimus, vakuutus, puhelinliittymä tai vuokra-asunto voi olla kovan työn takana. Merkintää luottotiedoista ei saa pois nopeammin kuin mitä se on tietoihin merkitty. Tämä on hankala tilanne monen kohdalla, mutta pankista lainaa ilman luottotietoja ei voida myöntää eikä myöskään vakuutusta.
- Maksuhäiriömerkinnän poistumiseen on kuitenkin tulossa muutoksia. Jatkossa maksuhäiriömerkinnän voi saada luottotiedoista pois nopeammin, kun velka on kokonaan maksettu.
Lainaa luottotiedottomalle?
- On ymmärrettävää, että lainaa ei moni luotonmyöntäjä myönnä luottotiedottomalle. On kuitenkin asioita, jotka auttavat maksuhäiriömerkinnän saanutta hakijaa lainanhaussa esimerkiksi omasta pankista tai läheiseltä ihmiseltä. Kerro tarkoin miten maksuhäiriömerkinnät ovat syntyneet. Onko syynä esimerkiksi ollut työttömyys tai sairaus? Osoita maksukyvykkyytesi tämän hetkisillä tiedoillasi. Hanki lainallesi takaus tai vakuus.
- Ellet ole varma luottotietojesi tämän hetkisestä tilanteesta, kannattaa sinun tarkistaa luottotietosi Suomen Asiakastieto OY:stä tai Bisnode Finland Oy:stä. Luottotietojen tarkistaminen kerran 12 kuukauden aikana on maksutonta.
Usein kysytyt kysymykset
Voinko saada lainaa, jos minulla on maksuhäiriömerkintä?
Valitettavasti useimmat lainanmyöntäjät eivät myönnä lainaa henkilöille, joilla on maksuhäiriömerkintä. Luottotiedot tarkistetaan automaattisesti, ja merkintä johtaa yleensä hakemuksen hylkäämiseen.
Onko mahdollista saada lainaa ilman luottotietoja?
Lainan saaminen ilman luottotietoja on erittäin haastavaa. Perinteiset pankit ja rahoituslaitokset vaativat puhtaat luottotiedot. Joissakin tapauksissa lainaa voi saada, jos hakijalla on esittää vakuus tai takaaja, jolla on puhtaat luottotiedot ja riittävä maksukyky.
Miten maksuhäiriömerkinnän saa poistettua?
Maksuhäiriömerkintä säilyy luottotiedoissa yleensä 2–4 vuotta. Merkinnän poistaminen ennen määräajan päättymistä ei ole mahdollista, vaikka velka olisi maksettu. On tärkeää hoitaa talousasiat hyvin, jotta uusia merkintöjä ei synny.
Voinko hakea lainaa yhdessä toisen henkilön kanssa?
Kyllä, yhteishakemuksella lainan saaminen voi olla mahdollista, jos toinen hakija täyttää lainanmyöntäjän vaatimukset, kuten puhtaat luottotiedot ja riittävän maksukyvyn. Tällöin toinen hakija toimii takaajana tai yhteisvastuullisena lainanottajana.
Mistä voin tarkistaa omat luottotietoni?
Voit tarkistaa luottotietosi maksutta kerran 12 kuukaudessa Suomen Asiakastieto Oy:stä tai Bisnode Finland Oy:stä. Tämä auttaa sinua ymmärtämään omaa luottokelpoisuuttasi ennen lainan hakemista.
Harkitse lainaa aina oman maksukykysi kautta
Laina vaikuttaa talouteesi koko takaisinmaksuajan. Ennen hakemista kannattaa varmistaa, että kuukausierä, korko ja mahdolliset kulut mahtuvat budjettiin myös silloin, jos tulot tai menot muuttuvat. Hae vain sellaista summaa, jota todella tarvitset ja jonka takaisinmaksu tuntuu realistiselta.
Jos maksut alkavat viivästyä tai talous huolettaa, apua kannattaa hakea ajoissa. Maksuton neuvonta voi auttaa hahmottamaan vaihtoehtoja ennen kuin tilanne vaikeutuu.
