Miksi lainaa ei myönnetä?

Lainan saaminen voi toisinaan olla vaikeaa.

Lainan myöntäminen perustuu moniin tekijöihin.

Pankit sekä muut rahoituslaitokset ottavat huomioon useita riskitekijöitä ennen kuin päättävät myöntää lainaa.

Jos olet hakenut lainaa ja saat kielteisen päätöksen, se voi johtua useista syistä.

Alla olevista blogiteksteistä löydät vinkit onnistuneeseen lainan hakemiseen sekä syyt, miksi lainaa ei myönnetä.

Yleisimmät syyt; miksi lainaa ei myönnetä

On tärkeää muistaa, että jokainen lainahakemus arvioidaan yksilöllisesti. Jos lainahakemus hylätään, kannattaa miettiä omaa taloudellista tilannetta ja miettiä, mitä muutoksia voisit tehdä, jotta mahdollisuudet lainansaantiin olisivat paremmat myöhemmin.

1. Huonot luottotieto: Yksi merkittävimmistä syistä, miksi lainaa ei myönnetä ovat lainanhakijan huonot luottotiedot. Jos hakijalla on maksuhäiriömerkintöjä, se osoittaa lainanantajalle, että hakija on aiemmin laiminlyönyt taloudellisia velvoitteitaan, mikä kasvattaa riskiä myöntää lainaa. Maksuhäiriömerkinnän näkyminen luottotiedoissa heikentää merkittävästi lainansaantia. Maksuhäiriömerkinnän voi kuitenkin uuden luottotietolain nojalla saada pois nopeammin velan maksamisesta.
2. Liian suuret velat suhteessa tuloihin: Jos hakijan velkataakka on jo korkea suhteessa hänen tuloihinsa, rahoituslaitos saattaa katsoa, että hakija ei pysty hoitamaan lisää velkaa. Näin ollen uutta lainaa ei myönnetä.
3. Vakituinen työpaikka puuttuu: Monet pankit ja rahoituslaitokset vaativat, että lainanhakijalla on vakituinen työ ja säännölliset tulot, jotta laina voidaan myöntää. Jos hakija on määräaikaisessa työsuhteessa tai työtön, se voi vaikuttaa lainapäätökseen negatiivisesti. Lainaa eläkeläiselle voidaan kuitenkin myöntää, jos eläketulo on säännöllistä ja riittävää.
4. Liian monta lainahakemusta lyhyessä ajassa: Jos hakija on jättänyt useita lainahakemuksia lyhyessä ajassa, se voi herättää epäilyksiä hakijan taloudellisesta tilanteesta ja maksukyvystä. Kielteisen lainapäätöksen jälkeen varmin tapa hakea lainaa uudelleen on noin 30 päivän kuluttua. Pankit ja rahoituslaitokset eivät kielteisen päätöksen jälkeen ota hakemusta vastaan vasta kuin kyseisen kolmenkymmenen päivän jälkeen.
5. Epärealistiset lainaehdot: Jos hakija pyytää liian suurta lainaa tai liian lyhyttä takaisinmaksuaikaa, se voi vaikuttaa kielteisesti lainapäätökseen. Tarvittaessa lainantarjoaja voi esittää lainanhakijalle toisenlaista lainasummaa tai maksuaikaa, joka on hakijan maksuvaraan nähden realistisempi. Pankit ja rahoituslaitoksen pyrkivät tarkastelemaan hakijan taloudellista tilannetta laajemmin. Tavoitteena tulisi olla laina, jonka hakija pystyy maksamaan ilman taloudellisia ongelmia. Tästä vastuun ottaa myös lainanhakija omilla taloudellisilla päätöksillään.
6. Virheelliset tai puutteelliset tiedot hakemuksessa: Jos hakemuksessa on virheellisiä tietoja tai siitä puuttuu olennaisia tietoja, se voi johtaa lainan hylkäämiseen. Lainahakemus tulee aina täyttää rehellisesti ja huolellisesti. Puutteelliset tiedot viivästyttävät turhaan lainapäätöksen saamista.

Miten voin saada lainaa?

Lainansaantimahdollisuuksien parantaminen voi vaatia aikaa ja suunnittelua, mutta seurauksena voi olla paremmat ehdot ja suuremmat lainasummat. Tässä on joitakin vinkkejä, jotka voivat auttaa parantamaan lainansaantimahdollisuuksia:

Pidä luottotiedot kunnossa: Huolehdi ajoissa kaikista laskuistasi ja vältä maksuhäiriömerkintöjä. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintöjä, pyri hoitamaan ne pois mahdollisimman nopeasti.

Vähennä velkaantumista: Jos sinulla on useita lainoja ja luottoja, harkitse niiden yhdistämistä yhdeksi lainaksi. Tämä voi myös helpottaa taloudenhallintaasi ja pienentää lainakulujasi. Esimerkiksi lainojen yhdistäminen voi pienentää merkittävästi päällekkäisiä korkokuluja.

Vakaa tulonlähde: Lainanantajat suosivat lainanhakijoita, joilla on vakituinen työpaikka ja säännölliset tulot palkkatyöstä tai eläkkeestä. Jos mahdollista, pyri pitämään työtilanteesi vakaana.

Säästä enemmän: Säästöjen osoittaminen lainanantajalle voi parantaa lainansaantimahdollisuuksiasi, erityisesti suurempien lainojen kohdalla. Aina säästöjä ei halua käyttää suurempiin hankintojen rahoittamiseen, vaan ostoksiin halutaan hakea lainaa ja säästöt käytetään myöhemmin pienempiin hankintoihin, ns. pahan päivän varalle tai esimerkiksi matkusteluun.

Selkeä lainasuunnitelma: Mieti tarkkaan, kuinka paljon tarvitset lainaa, mihin tarkoitukseen ja minkälaista takaisinmaksuaikaa suunnittelet. Mitä selkeämpi ja realistisempi suunnitelmasi on, sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on saada laina. Palvelumme maksuttoman lainalaskurin avulla voit laskea jo ennen lainan hakemista, miten valittu lainasumma ja maksuaika vaikuttaa mm. lainan kuukausierään ja lainan kokonaiskustannuksiin.

Tiedä oman taloutesi tila: Ole perillä omista tuloistasi ja menoistasi. Tämä auttaa sinua arvioimaan, kuinka suurta lainaa voit realistisesti ottaa ja maksaa takaisin.

Tarjoa vakuuksia: Jos pystyt tarjoamaan lainallesi vakuuksia, kuten kiinteistöä tai muuta omaisuutta, se voi parantaa lainansaantimahdollisuuksiasi ja saada paremmat lainaehdot. Jos taloudellinen tilanteesi on hyvä, et tarvitse lainaa varten takaajia tai vakuuksia. VertaaLainaa.fi kautta voit hakea lainaa useammasta pankista ja rahoituslaitoksesta ilman takaajia tai vakuuksia.

Ota yhteyttä pankkiin tai rahoituslaitokseen: Monet pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat neuvontapalveluita, jotka voivat auttaa sinua ymmärtämään, mitä voit tehdä parantaaksesi lainansaantimahdollisuuksiasi.

Ole avoin ja rehellinen: Kun haet lainaa, ole avoin ja rehellinen kaikista taloudellisista tilanteestasi. Piilotetut tai epätarkat tiedot voivat vaikuttaa kielteisesti lainapäätökseen. Ylivelkaantumisen tai vaikean taloudellisen tilanteen kohdalla suosittelemme ottamaan yhteyttä kunnan velkaneuvontaan tai Takuusäätiöön.

Muista, että lainan myöntäminen perustuu aina riskin arviointiin. Mitä vähemmän riskiä lainanantaja näkee, sitä suurempi mahdollisuus sinulla on saada laina. Ole siis valmis näyttämään, että olet luotettava ja vastuullinen lainanottaja.

Kenelle lainaa voidaan myöntää?

Lainanhakijan tulee olla vähintään 18 vuotta täyttänyt, mutta osa pankeista ja rahoituslaitoksista on nostanut ikävaatimuksen 20 – 23 ikävuoteen.

Pankit ja rahoituslaitokset eivät myönnä lainaa maksuhäiriöiselle, joten tarvittaessa voit tarkistaa luottotietosi maksutta (kerran 12 kuukauden aikana) ennen lainan hakemista.

Lainanhaun yhteydessä maksuvarasi arvioidaan ja luottopäätökseen vaikuttavat tulosi, eläkkeesi sekä aikaisempi luottohistoria.

Lainanhakijan tulee myös olla Suomen kansalainen tai pysyvästi Suomessa asuva henkilö. Hakijalla tulee olla suomalainen pankkitili, mihin mahdollinen laina maksetaan.