Vertaile lainatarjoukset
Tärkeää ennen lainan hakemista
Laina on takaisin maksettava taloudellinen sopimus, johon liittyy korkoja ja mahdollisia muita kuluja. Maksujen viivästyminen voi johtaa maksuhäiriömerkintään ja vaikeuttaa arjen sopimusten saamista. Jos takaisinmaksu mietityttää, hae apua talous- ja velkaneuvonnasta ajoissa.
Yksi hakemus, mahdollisuus useampaan lainatarjoukseen
VertaaLainaa.fi auttaa tarkistamaan lainavaihtoehtoja useamman yhteistyökumppanin kautta yhdellä hakemuksella. Jos lainatarjousta ei löydy yhden kumppanin kautta, hakemus voidaan välittää seuraavalle arvioitavaksi ilman, että sinun tarvitsee täyttää tietoja uudelleen tai aloittaa hakuprosessia alusta.Tavoitteena on helpottaa lainojen vertailua, säästää aikaa ja auttaa löytämään omaan tilanteeseen sopivia vaihtoehtoja mahdollisimman vaivattomasti.
Etkö ole vielä valmis hakemaan lainaa?
Kokeile ensin VertaaLainaa lainatyökaluja, laina-apureita, lainalaskureita ja hahmottele sopivaa lainasummaa, kuukausierää ja maksuaikaa rauhassa.
Kokeile lainatyökalujaMiten VertaaLainaa.fi toimii?
VertaaLainaa.fi on maksuton lainojen vertailupalvelu. Emme itse myönnä lainoja tai tee lainapäätöksiä, vaan hakemukset käsitellään yhteistyökumppaneidemme kautta. Vertailu ei kata kaikkia Suomessa toimivia pankkeja ja rahoituslaitoksia.
Lainapäätös, korko ja ehdot perustuvat aina yhteistyökumppanin arvioon hakijan tilanteesta.
Lainaesimerkki: 20 000 € laina, korko 6 %, laina-aika 4 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk. Kuukausierä noin 474 €, takaisinmaksettava summa noin 22 834 € ja todellinen vuosikorko noin 6,88 %. Lainan voi maksaa takaisin myös nopeammin.
Suomessa on voimassa kulutusluottojen korkokatto, jonka tarkoituksena on suojella kuluttajia kohtuuttoman korkeilta lainakoroilta. Lain mukaan kulutusluoton nimelliskorko saa olla enintään 15 prosenttia lisättynä viitekorolla, joka on tyypillisesti kolmen kuukauden euribor. Kuitenkin korko ei saa kokonaisuudessaan ylittää 20 prosentin rajaa – vaikka viitekorko nousisi.
Kuluttajaluottojen korkokatto oli aikaisemmin heikosti säädelty
Kulutusluottojen korkokatto on muuttunut moneen eri otteeseen viime vuosien aikana.
Kun vakuudettomien lainojen hakeminen netin kautta tuli mahdolliseksi vuonna 2005, ei suomessa ollut mitään lainsäädäntöä, joka olisi rajoittanut niiden kuluja tai korkoja. Tämän seurauksena netin lainamarkkinat olivatkin todellinen ”villi länsi” ja lainatuotteiden hinnoittelu oli varsin erilaista, kuin mihin tänä päivänä on totuttu. Tuohon aikaan oli täysin normaalia että jo pelkkä lainahakemus oli maksullinen riippumatta siitä, myönnettiinkö lainaa vai ei.
Näiden ensimmäisten vuosien aikana huomattiin kuitenkin nopeasti, että vakuudettomien kulutusluottojen hinnoitteluun täytyy puuttua ja sen seurauksena on määrätty useita lakeja.
Ensimmäinen vakuudettomien kulutusluottojen korkokatto tuli voimaan vuonna 2009
Vuoden 2009 lokakuussa astui voimaan laki, jolla kiellettiin vakuudettomien lainojen antaminen yöllä.
Laissa määrättiin että lainoja sai maksaa asiakkaiden tileille vain kello 7.00 – 23.00 välisenä aikana.
Lainaa pystyi kyllä hakemaan myös yöllä, mutta myönnetyt lainat siirtyivät maksuun vasta aamulla kello 7.00.
Lain mukaan henkilö siis pystyi hakemaan lainaa heti lainahakemuksen avulla, mutta myönteinen laina voitiin maksaa tilille vasta aamulla.
Luotonantajarekisteri määrättiin pakolliseksi vuonna 2010
Vuonna 2010 kaikkien lainanmyöntäjien oli rekisteröidyttävä aluehallintorekisterin ylläpitämään luotonantajarekisteriin.
Vuonna 2010 määrättiin myös se, että lainanhakijan oli tunnistauduttava riittävän vahvasti. Käytännössä tämä tarkoitti sitä, että lainanhakijoiden täytyi tunnistautua omilla verkkopankkitunnuksillaan.
Kulutusluottojen korkokatto uusittiin uudella lailla vuonna 2019
Syyskuun ensimmäisenä päivänä vuonna 2019 astui uusi ja merkittävästi tiukempi korkokatto.
Tällä kertaa korkokatto määrättiin koskemaan kaikkia vakuudettomia lainoja.
Tässä vuoden 2019 korkokatto lyhyesti:
- Vakuudettomien lainojen nimelliskorko saa olla korkeintaan 20 %.
- Lainan muut kulut saavat olla korkeintaan 150 euroa vuodessa.
COVID-19 epidemian ajaksi määrättiin väliaikainen kulutusluottojen korkokatto
Vuoden 2020 heinäkuun ensimmäisenä päivänä astui voimaan tilapäinen laki, jolla puolitettiin 20 % korkokatto vain 10 % suuruiseksi. Samalla vakuudettomien kulutusluottojen suoramarkkinointi kiellettiin kokonaan.
Tämä lakimuutos ei kuitenkaan syystä tai toisesta koske ollenkaan hyödykesidonnaisia luottoja, kuten luottokortteja tai verkkokauppojen osamaksuja.
Tällä väliaikaisella lailla haluttiin varmistaa kuluttajien edullisen lainan saaminen myös pandemian aikana. Monet talouden asiantuntijoista antoi talousvaliokunnalle lausuntonsa, jonka mukaan tämä laki tulisi toimimaan täysin päinvastaisella tavalla. Tästä huolimatta laki hyväksyttiin ja nyt olemme saaneet todistaa sitä, kuinka suuri osa kuluttajista on nyt jäänyt kokonaan lainansaamisen ulkopuolelle.
Kulutusluottojen korkokatto määrättiin ensimmäisen kerran vuonna 2013
Vuonna 2013 suomessa määrättiin voimaan laki, jolla rajoitettiin vakuudettomien kulutusluottojen korkoja ja kuluja.
Tämä laki koski kuitenkin vain alle 2000 euron suuruisia pikavippejä, joten sitä suuremmat lainat voitiin edelleen hinnoitella täysin vapaasti. Lisäksi laissa määrättiin tiettyjä rajoituksia lainojen muihin kuluihin. Lain määritelmän mukaan henkilö pystyi hakemaan lainaa 2000 euroa, jossa sovellettiin lakia, suuremmissa lainoissa korko pystyi olemaan huomattavasti korkeampi.
Tässä vuoden 2013 korkokatto lyhyesti:
- Todellinen vuosikorko alle 2000 euron lainoille sai olla korkeintaan 50 % + *viitekorko.
- Lainan hakemiseen ja myöntämiseen liittyvistä tekstiviestipalveluista ei saanut periä mitään lisämaksuja.
- Luotonantajien täytyy tarkistaa lainanhakijoiden luottokelpoisuus entistä paremmin.
Kuluttajaluottojen korkokatto nykyhetkellä vuonna 2025
Suomessa on voimassa kulutusluottojen korkokatto, jonka tarkoituksena on suojella kuluttajia kohtuuttoman korkeilta lainakoroilta. Lain mukaan kulutusluoton nimelliskorko saa olla enintään 15 prosenttia lisättynä viitekorolla, joka on tyypillisesti kolmen kuukauden euribor. Kuitenkin korko ei saa kokonaisuudessaan ylittää 20 prosentin rajaa – vaikka viitekorko nousisi.
Lue lisää aiheesta: Kulutusluoton korko
Tämä korkosääntely koskee erityisesti vakuudettomia kulutusluottoja, kuten joustoluottoja ja pikavippejä, joita haetaan usein nopeasti ja ilman vakuuksia. Korkokatto on asettanut rajat sille, millaisia korkoja lainanantajat voivat periä, mutta itse korkotarjous voi silti vaihdella merkittävästi eri hakijoiden välillä.
Tarjottuun korkoon vaikuttavat esimerkiksi hakijan tulot, luottotiedot ja maksuhistoria, mutta myös haettava lainasumma ja laina-aika. Hyvät tulot ja moitteeton maksutausta voivat johtaa selvästi edullisempaan lainatarjoukseen kuin epävarmemmassa taloustilanteessa olevalla henkilöllä.
Korkokatto ei siis takaa, että kaikki saisivat lainaa halvalla, mutta se estää liiallista korkotason nousua ja auttaa vertailemaan lainatarjouksia turvallisemmin ja avoimemmin.
Positiivinen luottotietorekisteri osaksi luotettavaa lainanantoa
Positiivinen luottotietorekisteri on Suomessa uusi järjestelmä, joka kokoaa tiedot yksityishenkilöiden olemassa olevista luotoista ja niiden takaisinmaksusta. Toisin kuin perinteinen luottotietorekisteri, joka keskittyy vain maksuhäiriöihin (eli negatiivisiin tietoihin), positiivinen luottorekisteri näyttää kokonaiskuvan henkilön velkatilanteesta ja maksukäyttäytymisestä.
Tutustu aiheeseen tarkemmin: Miten positiivinen luottotietorekisteri toimii?
Rekisteriin tallennetaan tiedot esimerkiksi kulutusluotoista, asuntolainoista, opintolainoista ja muista jatkuvista tai kertaluonteisista luotoista. Mukana ovat myös kuukausittaiset maksutiedot ja mahdolliset viivästykset.
Positiivisen luottorekisterin tavoitteena on edistää vastuullista luotonantoa ja ehkäistä ylivelkaantumista. Lainanantajat voivat rekisterin avulla arvioida tarkemmin, kuinka paljon velkaa hakijalla jo on ja pystyykö hän suoriutumaan uudesta lainasta.
Kuluttajalle positiivinen luottorekisteri tuo läpinäkyvyyttä ja voi parantaa mahdollisuuksia saada lainaa hyvillä ehdoilla, jos maksut on hoidettu ajallaan. Rekisteri otettiin käyttöön Suomessa vaiheittain vuonna 2024, ja sen ylläpidosta vastaa Verohallinnon tulorekisteriyksikkö.
Harkitse lainaa aina oman maksukykysi kautta
Laina vaikuttaa talouteesi koko takaisinmaksuajan. Ennen hakemista kannattaa varmistaa, että kuukausierä, korko ja mahdolliset kulut mahtuvat budjettiin myös silloin, jos tulot tai menot muuttuvat. Hae vain sellaista summaa, jota todella tarvitset ja jonka takaisinmaksu tuntuu realistiselta.
Jos maksut alkavat viivästyä tai talous huolettaa, apua kannattaa hakea ajoissa. Maksuton neuvonta voi auttaa hahmottamaan vaihtoehtoja ennen kuin tilanne vaikeutuu.
