Remonttilaina – kuinka paljon tarvitset?

Suomalaisten kotien remonttikustannukset ovat nousseet merkittävästi viime vuosina. Tilastokeskuksen mukaan keskimääräinen asunnon peruskorjaus maksaa 15 000-40 000 euroa riippuen kohteen koosta ja laajuudesta. Siitä huolimatta moni lähestyy remonttia ilman selkeää rahoitussuunnitelmaa, ja lopputulos on usein se, että remontti jää kesken tai lainaa otetaan liian vähän.

Remonttilaina on tehokas tapa rahoittaa kodin parannushankkeet, mutta oikean summan ja lainaehtojen valitseminen vaatii tarkkaa laskentaa. Tässä artikkelissa käymme läpi, kuinka paljon lainaa eri remontteihin tarvitaan ja miten löydät parhaat ehdot.

Sisällysluettelo

• Pikatiivistelmä: tärkeimmät huomiot
• Kesäremontin todelliset kustannukset
• Kuinka paljon remonttilainaa tarvitset?
• Remonttilainan vertailu: eri rahoitusvaihtoehdot
• Mitä pankki katsoo remonttilainahakemuksessa?
• Kesäremontti rahoitus käytännössä: hakuprosessi
• Yleisimmät virheet remonttilainaa hakiessa
• Usein kysytyt kysymykset
• Lähteet

Tiivistelmä: tärkeimmät huomiot

Remontin todelliset kustannukset

Kesä on suomalaisten suosituinta remonttisesonkia. Valoisat illat, lämmin sää ja kesälomat tekevät siitä luontevan hetken uusia koti. Mutta budjetointi menee usein pieleen, koska kustannusarvio perustuu toiveisiin eikä markkinahintoihin.

Alla olevat luvut perustuvat rakennusalan yleisiin hintatasotietoihin Suomessa vuonna 2024:

• Kylpyhuoneremontti: 8 000-20 000 euroa (80 m² asunnossa)
• Keittiöremontti: 5 000-25 000 euroa (kalustevalinnasta riippuen)
• Terassin rakentaminen: 3 000-12 000 euroa
• Lattioiden uusiminen: 20-80 euroa neliöltä asennuksineen
• Maalaus ja tapetointi: 1 500-6 000 euroa (koko asunto)
• Ikkunoiden vaihto: 400-1 200 euroa per ikkuna asennuksineen

Käytännössä remonttikustannukset ylittävät lähes aina alkuperäisen arvion. Rakenteellisia yllätyksiä löytyy, materiaalit maksavat enemmän kuin nettikaupoissa näyttää, ja ammattilaisten tuntiveloitukset ovat Suomessa 45-90 euroa alasta riippuen. Siksi jokaisen budjetin perään kannattaa lisätä 20 prosentin puskuri.

Mikä remontti nostaa asunnon arvoa eniten?

Kylpyhuoneremontti ja keittiöremontti nostavat asunnon arvoa selvästi eniten. Kiinteistönvälittäjien arvioiden mukaan perusteellinen kylpyhuoneremontti voi lisätä asunnon myyntihintaa 5-10 prosenttia. Terassi tai puutarha-alue on visuaalisesti houkutteleva, mutta sen arvonalenema on nopein.

Jos remontoit myyntimielessä, panostus kannattaa kohdistaa kylpyhuoneeseen, keittiöön ja pintamateriaaleihin. Jos remontoit omaa viihtyvyyttäsi varten, prioriteettisi voivat olla aivan muualla, ja se on täysin perusteltu lähtökohta.

Vinkki: Pyydä aina vähintään kolme tarjousta remonttiyrityksiltä ennen budjetin lukitsemista. Hintaerot voivat olla 30-50 % jopa samanlaatuisten urakoitsijoiden välillä.

Kuinka paljon remonttilainaa tarvitset?

Tämä on kysymys, johon monet antavat liian nopean vastauksen. Oikea remonttilainan summa ei ole se, mitä ensimmäinen urakoitsija sanoo, vaan se, mitä koko projekti tulee kokonaisuudessaan maksamaan.

Laskukaava remonttilainasumman arviointiin

Käytä tätä kolmivaiheista laskukaavaa:

1. Laske materiaalikustannukset (pyydä tarjoukset tai tutki hintatasot verkkokaupoista).
2. Lisää työkustannukset (urakoitsijoiden tarjoukset tai tuntihinnat kertaa arvioidut työtunnit).
3. Lisää 20-25 % yllättäville kuluille ja hinnanmuutoksille.

Jos esimerkiksi kylpyhuoneremontin materiaaliarvio on 4 000 euroa ja työ 8 000 euroa, kokonaissumma on 12 000 euroa. Lisää puskuri 2 400-3 000 euroa, jolloin realistinen remonttilainan tarve on 14 000-15 000 euroa eli tarvitset lainaa ilman vakuuksia jopa 15 000 euroa. 

Älä ota liikaa, älä ota liian vähän

Liian pienen lainan ottaminen on yleinen virhe. Projekti jää puolitiehen tai joudut ottamaan toisen lainan, usein huonommilla ehdoilla kiireessä. Liian suuri laina taas tarkoittaa turhia korkokuluja.

Paras lähestymistapa on laskea tarkka tarve, lisätä puskuri, ja käyttää lainanlaskuria tarkastellaksesi eri summojen kuukausieroja. VertaaLainaa.fi tarjoaa sinulle helpon tavan vertailla lainoja, jolla näet konkreettisesti, millaisia henkilökohtaisia lainatarjouksia voit saada tarvitsemallesi lainalle. 

”Suomalaisissa kotitalouksissa tehdään vuosittain yli 10 miljardin euron edestä remontteja. Silti vain alle puolet remontoijista on laskenut budjetin ennen töiden aloittamista.” Rakennusteollisuus RT ry

Remonttilainan vertailu: eri rahoitusvaihtoehdot

Kaikki kodin remonttilaina -vaihtoehdot eivät ole samanarvoisia. Rahoitustavan valinta vaikuttaa suoraan siihen, kuinka paljon remontti kokonaisuudessaan maksaa.

Käytännössä vakuudeton remonttilaina on yleisin ja joustavin vaihtoehto useimmille suomalaisille remontoijille. Se ei sido asuntoasi vakuudeksi, se on nopea hakea, ja kilpailu lainamarkkinoilla on pitänyt korot kohtuullisina.

Asuntolainan lisälaina on halvin vaihtoehto koron puolesta, mutta se vaatii pankilta erillistä vakuusarviota ja prosessi kestää viikkoja. Toki tämän tyyppisen lainan saamiseen ei ole edes varmuutta, jos olet ottanut asuntolainaa jo sen verran, että suurempaa lainaa ei voida myöntää. 

Vinkki: Älä hae lainaa vain omasta pankistasi. Oman pankin tarjous on harvoin markkinoiden paras. VertaaLainaa.fi:n kaltainen vertailupalvelu tavoittaa yhdellä hakemuksella kymmeniä lainatarjoajia samanaikaisesti.

Mitä pankki katsoo remonttilainahakemuksessa?

Remonttilainahakemuksen hyväksyminen ei ole automaattista. Jokainen lainatarjoaja arvioi hakijan luottokelpoisuuden omilla kriteereillään, mutta tietyt tekijät toistuvat lähes kaikissa arvioissa.

Tulot ja velkaantumisaste

Lainatarjoajat laskevat velkaantumisasteen suhteuttamalla nykyiset velat kuukausituloihin. Yleinen nyrkkisääntö on, että kaikkien lainojen kuukausierät eivät saisi ylittää 35-40 prosenttia nettokuukausituloista. Jos tulosi ovat 3 000 euroa kuukaudessa, se tarkoittaa enintään 1 050-1 200 euron kuukausittaista lainataakkaa.

Luottotiedot

Maksuhäiriömerkintä estää lainan saamisen käytännössä kaikilta rahoituslaitoksilta. Merkinnät tarkistetaan Suomen Asiakastieto Oy:n rekisteristä. Puhtaat luottotiedot ovat edellytys.

Työsuhteen laatu

Vakituinen työsuhde on edelleen selkein merkki vakaudesta lainatarjoajien silmissä. Yrittäjät ja freelancerit voivat saada lainaa, mutta heiltä vaaditaan usein pidemmältä ajalta tilinpäätöksiä tai veroilmoituksia tulojen osoittamiseksi.

Käytännössä eri pankit painottavat näitä tekijöitä eri tavoin. Juuri siksi yhden hakemuksen jättäminen usealle lainatarjoajalle samanaikaisesti parantaa mahdollisuuksiasi merkittävästi. Yksi pankki saattaa hylätä hakemuksen, jota toinen pitää täysin hyväksyttävänä. Kilpailuta laina palvelumme kautta, niin autamme sinua löytämään tarpeeseesi sopivan remonttilainan. 

Remonttilaina käytännössä: hakuprosessi

Remonttilainan hakeminen on yksinkertainen prosessi, kun tiedät mitä odotat. Suurin osa päätöksistä tehdään nykyään automaattisesti muutamassa minuutissa.

Vaihe 1: Laske tarvitsemasi summa

Käytä yllä kuvattua kolmivaiheista menetelmää. Älä hae summaa, jota et pysty perustelemaan itsellesi. Lainanlaskuri ja laina-apuri auttavat hahmottamaan, miten eri summat ja laina-ajat vaikuttavat kuukausierään.

Vaihe 2: Jätä yksi hakemus, vertaile useita tarjouksia

VertaaLainaa yksi lainahakemus riittää. Täytät yhden lomakkeen, joka lähtee useille pankeille ja rahoituslaitoksille kilpailutettavaksi. Saat takaisin henkilökohtaisia lainatarjouksia, joita voit rauhassa vertailla keskenään. Palvelu on ilmainen ja sitomaton.

Vaihe 3: Vertaile todellinen vuosikorko, ei nimelliskorko

Nimelliskorko näyttää alhaiselta, mutta todellinen vuosikorko sisältää kaikki kulut, kuten avaus- ja hallinnointikulut. Vertaa aina todellista vuosikorkoa. Se on ainoa luku, joka kertoo lainan kokonaiskustannuksen rehellisesti.

Kilpailuttaminen säästää rahaa konkreettisesti. Esimerkiksi 15 000 euron lainassa 5 vuoden ajalla yhden prosenttiyksikön ero todellisessa vuosikorossa tarkoittaa noin 400-500 euron eroa kokonaiskuluissa.

Yleisimmät virheet remonttilainaa hakiessa

Virhe 1: Haetaan vain omasta pankista

Oman pankin tarjous on harvoin markkinoiden paras. Monilla on lojaalisuusharha, joka maksaa kirjaimellisesti satoja euroja. Vertailu on ilmaista, joten sille ei ole mitään syytä jättää sitä tekemättä.

Virhe 2: Kiinnitetään huomio kuukausierään, ei kokonaiskustannukseen

Pieni kuukausierä voi näyttää houkuttelevalta, mutta pitkä laina-aika kasvattaa kokonaiskustannusta dramaattisesti. 10 vuoden laina 15 000 eurolle 10 prosentin korolla maksaa yhteensä yli 9 000 euroa korkoja. Sama laina 5 vuodessa maksaa korkoja noin 4 200 euroa.

Virhe 3: Alibudjetoidaan remonttikustannukset

Käytännössä jokainen remontti maksaa enemmän kuin alkuperäinen arvio. Ota lainaa riittävästi ensimmäisellä kerralla.

Virhe 4: Jätetään hakematta, koska pelätään hylkäystä

Monet jättävät hakematta, koska pelkäävät kielteistä päätöstä. Totuus on, että eri lainatarjoajilla on hyvin erilaiset kriteerit. Hakemus VertaaLainaa kautta ei maksa mitään eikä sido mihinkään, ja se kertoo todellisen markkinatilanteen muutamassa minuutissa.

Usein kysytyt kysymykset

Kuinka suuren remonttilainan voin saada ilman vakuuksia?

Useimmat suomalaiset lainatarjoajat myöntävät vakuudettomia remonttilainoja 1 000-70 000 euron välillä. Tarkan summan määrittää luottokelpoisuutesi, tulosi ja nykyiset velkasi. Käytännössä 20 000-30 000 euron vakuudeton remonttilaina on realistinen tavoite säännöllisillä tuloilla ja puhtailla luottotiedoilla.

Kuinka nopeasti remonttilaina maksetaan tilille?

Vakuudettoman remonttilainan päätös tehdään usein samana päivänä tai seuraavana arkipäivänä. Kun allekirjoitat sopimuksen sähköisesti, rahat ovat tilillä yleensä 1-3 pankkipäivän sisällä. Asuntolainan lisälaina kestää huomattavasti kauemmin, usein 2-4 viikkoa.

Kannattaako ottaa remonttilaina vai nostaa asuntolainaa?

Asuntolainan lisälaina on halvempi koron puolesta, mutta hitaampi ja monimutkaisempi prosessi. Remonttilaina on nopeampi, joustavampi ja ei sido asuntoasi vakuudeksi. Jos remontti on alle 30 000 euroa ja tarvitset rahoituksen nopeasti, vakuudeton remonttilaina on useimmiten parempi valinta. Jos budjetti ylittää 30 000 euroa ja sinulla on runsaasti vakuusarvoa asunnossasi, kannattaa kysyä myös pankilta lisälainamahdollisuutta.

Mitkä remontit rahoitetaan yleisimmin lainalla?

Kylpyhuoneremontti, keittiöremontti ja ikkunoiden vaihto ovat yleisimpiä lainalla rahoitettavia remontteja Suomessa. Ne ovat kustannuksiltaan riittävän suuria, ettei niitä käteisvaroista useimmiten pysty kattamaan, mutta riittävän pieniä vakuudettomaksi lainaksi. Kesäisin terassin rakentaminen ja piharemontti nousevat myös listalle.

Voiko remonttilainan saada, jos on jo muita lainoja?

Kyllä, mutta kaikkien lainojesi yhteenlasketut kuukausierät eivät saa ylittää noin 35-40 prosenttia nettokuukausituloistasi. 

Lähteet

• Tilastokeskus: asumisen kustannukset
• Rakennusteollisuus RT: remonttikustannukset ja rakennusalan markkinatilastot