Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on laina, joka useimmiten haetaan jonkin suuremman kertahankinnan toteuttamiseen. Kyseessä voi olla muun muassa auton osto, venekaupat, kodin remontti, huonekalujen hankinta tai vaikka pihasaunan osto. Lainan käyttökohteen saa jokainen lainahakija itse määrittää ja lainan voi käyttää kokonaan tai osittain tarvitsemaansa tarpeeseen. 

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on laina, joka myönnetään yksityishenkilöille tiettyä kulutustarkoitusta varten. Tämä tarkoittaa sitä, että kulutusluoton avulla voidaan rahoittaa esimerkiksi auton tai kodinkoneen hankinta, lomamatka tai remontti. Kulutusluottoa voidaan myöntää ilman takaajia tai vakuuksia 1000 – 60 000 euroa 1 – 15 vuoden laina-ajalla. Lainaehdot, korot ja takaisinmaksuaika vaihtelevat luotonantajasta riippuen. Kulutusluottoa voi hakea pankista tai rahoitusyhtiöltä nettihakemuksella.

Lainahakemus on selkeä ja maksuton sekä esimerkiksi VertaaLainaa.fi palvelussa laina kilpailutetaan useiden kymmenien eri lainantarjoajien kesken, joka mahdollistaa kulutusluoton laaja-alaisen kilpailuttamisen ennen lainapäätöksen tekoa. Laina maksetaan myönteisen lainapäätöksen jälkeen heti kertaluontoisesti hakijan tilille, mistä eteenpäin se on lainanottajan vapaassa käytössä. Kulutusluottoa maksetaan takaisin lainasopimuksessa olevia maksuehtojen mukaan, yleensä kerran kuukaudessa tasaerissä.

Kuka voi hakea kulutusluottoa?

Hakijan tulee olla vähintään 18 vuotta täyttänyt Suomen kansalainen, jolla on puhtaat luottotiedot sekä riittävä maksukyky. Riittävällä maksukyvyllä tarkoitetaan, että lainanottajan täytyy pystyä maksamaan kuukausierät ilman ongelmia ja niin, että rahaa jää myös muuhun elämiseen. Lainahaun yhteydessä lainanmyöntäjät tarkistavat lainanhakijan maksukyvyn riskianalyysin pohjalta. Ellei maksukykyä ole tarpeeksi haettuun lainasummaan, voi lainantarjoaja ehdottaa pienempää summaa tai he eivät jätä hakijalle laisinkaan lainatarjousta.

Puhtailla luottotiedoilla tarkoitetaan, että hakijalla ei saa olla liikaa perintävelkaa tai merkintöjä maksuhäiriöstä. Jos hakijalla ovat luottotiedoissa merkintä, on lainaa lähes mahdoton saada mistään pankista tai rahoitusyhtiöltä. Kulutusluottoa tai mitään muutakaan lainaa ilman luottotietoja ei voida myöntää vasta, kun luottotiedot ovat puhtaat.

Mikä pankki tai rahoitusyhtiö myöntää kulutusluottoa?

Kulutusluottoa myöntävät monet pankit Suomessa sekä tunnetut rahoitusyhtiöt. Eri lainantarjoajat käyttävät hieman eri nimityksiä kulutusluotosta. Esimerkiksi Aktia pankilla kulutusluotto on nimeltään Käyttölaina, POP Pankki käyttää nimitystä Pikalaina ja S- Pankki nimeä S – Laina. Kaikki tarkoittavat samantyyppistä lainaa, mikä maksetaan lainansaajan tilille heti kerralla, mutta lainasummat ja maksuajat voivat vaihdella eri lainantarjoajien välillä.

Täyttämällä VertaaLainaa.fi palvelussa maksuttoman lainahakemuksen, pääset nopeasti katsomaan, mitkä pankit ja rahoituslaitokset myöntävät sinulle henkilökohtaisella lainan korolla vakuudetonta kulutusluottoa. Lainatarjouksista näet lisäksi lainan kuukausierät ja lainan todellisen vuosikoron.

Lainan kilpailuttaminen ja lainatarjousten vastaanottaminen ei maksa sinulle mitään eikä sido mihinkään lainasopimukseen ennen kuin olet tehnyt lopullisen lainapäätöksen ja allekirjoittanut lainasopimuksen. Lainatarjouksia vertailemalla pääset selvyyteen, mikä pankki myöntää halvinta kulutusluottoa ja missä lainatarjouksessa on parhaimmat lainaehdot.

Lainoja tulee vertailla toisiinsa ja valita laina, jossa lainan todellinen vuosikorko on pieni sekä lainan muut ehdot sopivat sinun lainatarpeeseesi.

Miten kulutusluotto maksetaan takaisin?

Kulutusluotto maksetaan yleensä takaisin kuukausittaisissa erissä, jotka sisältävät lainan pääoman ja kertyneet korot. Takaisinmaksuaika vaihtelee luotonantajasta riippuen, mutta vakuudeton kulutusluotto voidaan yleensä maksaa takaisin 1-15 vuoden aikana. Takaisinmaksuerän suuruus määräytyy luoton määrän, takaisinmaksuajan ja korkojen perusteella.

Kuukausierät ovat yleensä kiinteitä, mikä tarkoittaa sitä, että erän suuruus pysyy samana koko takaisinmaksuajan ajan. Tämä helpottaa talouden suunnittelua ja mahdollistaa lainan maksamisen takaisin johdonmukaisesti.

Takaisinmaksuaika voidaan valita luotonhakuvaiheessa sen mukaan, mikä sopii parhaiten lainanottajan tarpeisiin ja taloudelliseen tilanteeseen. Lyhyempi takaisinmaksuaika tarkoittaa yleensä suurempia kuukausierä ja pidempi takaisinmaksuaika puolestaan pienempiä kuukausierä.

Kulutusluoton takaisinmaksuaika on tärkeää pitää mielessä, sillä maksamatta jääneet erät voivat johtaa korkojen ja viivästyskoron nousuun sekä mahdollisiin maksuhäiriömerkintöihin. Jos lainan takaisinmaksu tuottaa hankaluuksia, kannattaa ottaa yhteyttä luotonantajaan ja pyrkiä sopimaan uudesta maksusuunnitelmasta.

Vakuudellinen vai vakuudeton kulutusluotto?

Kulutusluottoa on vakuudellista ja vakuudetonta.

Vakuudettoman kulutusluoton saaminen on suoraviivaisempaa kuin vakuudellisen lainan. Vakuudettomaan lainaan hakija ei tarvitse henkilötakausta tai muita vakuuksia, vaan lainaa haetaan itsenäisesti omilla tiedoilla. Lainapäätös vakuudettomassa lainassa perustuu aina hakijan taloudelliseen tilanteeseen ja maksukykyyn (Laki Finanssivalvonnasta). Lainassa on hieman vakuudellista lainaa korkeampi korko, koska lainantarjoajan luottotappioriski on kyseisessä lainassa hieman suurempi, kun lainan takaisinmaksusta vastaa vain yksi henkilö.

Vakuudelliseen lainaan hakija tarvitsee rinnalleen toisen yhteisvastuullisen lainanhakijan. Rinnakkaishakijalla tulee olla luottotiedot kunnossa sekä säännölliset tulot, siinä missä varsinaisella lainanhakijallakin. Lainaa haetaan yhdessä ja molemmat osapuolet ovat samanarvoisesti vastuussa lainan takaisinmaksusta. Kun lainalla on kaksi hakijaa pienenee luonnollisesti lainanmyöntäjän riski lainan myöntämisessä ja näin ollen lainaa voidaan myöntää suurempi määrä, paremmilla lainaehdoilla ja alhaisemmalla lainakorolla.

Mihin kulutusluoton saa käyttää?

Kulutusluottoa voi käyttää monenlaisiin kulutustarkoituksiin. Yleisimpiä syitä kulutusluoton hakemiseen ovat esimerkiksi auton tai kodinkoneen hankinta, remontti tai lomalaina. Luottoa voi käyttää myös esimerkiksi harrastusten tai vapaa-ajan aktiviteettien rahoittamiseen, kuten veneen tai moottoripyörän hankintaan tai kesämökin kunnostamiseen.

Kulutusluoton käyttötarkoitukseen ei yleensä liity rajoituksia, toisin kuin esimerkiksi asuntolainan tapauksessa. Tämä tarkoittaa, että lainanhakija voi vapaasti käyttää luoton mihin tahansa kulutustarkoitukseen.

Kuitenkin, on hyvä muistaa, että kulutusluoton takaisinmaksu on aina tärkeää ottaa huomioon ennen lainan hakemista. Laina tulee aina maksaa takaisin sovitussa aikataulussa, jotta välttyy ylimääräisiltä kuluilta ja maksuhäiriömerkinnöiltä. Siksi on tärkeää harkita tarkkaan, tarvitaanko kulutusluottoa todella ja mihin tarkoitukseen se on paras käyttää.

VertaaLainaa.fi lainalaskurin avulla voit laskea lainan kuukausierät ja takaisinmaksuajan eri summille. Tämä auttaa hahmottamaan, kuinka paljon luottoa kannattaa hakea ja millaisella takaisinmaksuajalla.

Miten kulutusluottoa haetaan?

Kulutusluottoa haetaan maksuttomalla lainahakemuksella VertaaLainaa.fi sivuilta. Lainahakemuksessa kysytään hakijan perustiedot, haettava lainasumma, laina-aika sekä nykyiset velat ja tulot.

VertaaLainaa.fi lainankilpailutuspalvelun kautta voit hakea kulutusluottoa heti ilman takaajia tai vakuuksia 1000 – 60.000 euroa 1 – 15 vuoden takaisinmaksuajalla. Hakemuksen täyttämisen jälkeen kulutusluottohakemuksesi kilpailutetaan yli 30 pankin ja rahoituslaitoksen välillä, jotka antavat sinulle oman lainatarjouksensa. Jos päädyt valitsemaan jonkun lainatarjouksista, hyväksyt lainan ja allekirjoita lainasopimuksen sähköisesti valitsemasi pankin kanssa. Laina maksetaan heti ilmoittamallesi pankkitilille.

Näin haet kulutusluottoa:

• Täytä maksuton lainahakemus
• Lisää hakemukseen henkilötietosi, työsuhteen muoto, tulot yms.
• Lähetä hakemus, kun kaikki tiedot on lisätty asianmukaisesti
• Odottele lainatarjouksia (tähän kuluu aikaa noin 5 minuuttia)
• Vertaa lainatarjouksia ja valitse sopiva laina
• Laina maksetaan sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen heti tilille

Mikä on kulutusluoton korko?

Kulutusluottojen korko vaihtelee eri lainantarjoajien välillä. Sen vuoksi lainan kilpailuttaminen VertaaLainaa.fi avulla on tärkeää.

Lainan nimellinen vuosikorko on alkaen 4,19 % ja maksimissaan 20 %. Lainan korko vaihtelee haetun lainasumman, maksuajan ja hakijan maksukyvyn mukaan. Lainakorkoon vaikuttaa myös onko lainalla henkilötakausta. Koska lainan korkoon vaikuttaa monet asiat, on lainatarjousten pyytäminen selkein ja helpoin tapa selvittää kulutusluoton korko ja muut kulut.

Lainahakemuksen täyttäminen ja lainatarjousten vastaanottaminen ei koskaan sido hakijaa ottamaan kulutusluottoa, joten hakemus kannattaa täyttää.

Usein kysytyt kysymykset kulutusluotosta: