Vertaile lainatarjoukset
Yksi hakemus, jopa useita lainatarjouksia
VertaaLainaa.fi auttaa hakemaan lainatarjouksia useamman yhteistyökumppanin kautta yhdellä hakemuksella. Jos lainatarjousta ei löydy yhden kumppanin kautta, hakemus voidaan ohjata seuraavalle yhteistyökumppanille arvioitavaksi.
Hakemus voidaan käsitellä useamman yhteistyökumppanin kautta.
Jos tarjousta ei löydy yhden kumppanin kautta, hakemus voidaan ohjata seuraavalle.
Sinun ei tarvitse aloittaa hakemusta alusta eri palveluissa.
Saat mahdollisuuden vertailla sinulle tarjottuja vaihtoehtoja rauhassa.
VertaaLainaa.fi kokemuksia käyttäjiltä
VertaaLainaa.fi on WebCube Oy:n ylläpitämä kotimainen lainavertailupalvelu. Käyttäjien kokemuksissa korostuvat palvelun selkeys, nopeus ja helppo tapa vertailla lainavaihtoehtoja.
Google-arvostelut on annettu WebCube Oy:lle, joka vastaa VertaaLainaa.fi-palvelusta.
Autokorjaus, rikkoutunut kodinkone tai yllättävä lasku, joka pitää maksaa ennen kuukauden loppua. Äkillinen rahan tarve iskee yleensä silloin, kun se sopii kaikkein huonoiten. Juuri tässä hetkessä moni saattaa tarttuu pikavippiin ajattelematta sen kauemmin. Käytännössä se on usein kallein mahdollinen valinta.
Tässä artikkelissa käydään läpi, milloin kumpikin tuote on perusteltu valinta ja milloin se ei ole. Suosittelemme myös ottamaan avuksesi laina-apurimme, jos pohdit millaista lainaa sinun mahdollisesti kannattaa ottaa ja millainen laina sopii elämäntilanteeseesi.
Sisällysluettelo
- Pikatiedot: tärkeimmät huomiot
- Mitä pikavippi oikeasti tarkoittaa
- Kulutusluotto: joustava mutta harkittu ratkaisu
- Kustannusvertailu: mitä lainat oikeasti maksavat
- Milloin pikavippi on perusteltu valinta
- Milloin kulutusluotto on selvästi parempi
- Yleisimmät virheet lainaa valittaessa
- Usein kysytyt kysymykset
- Lähteet
Pikatiedot: tärkeimmät huomiot
| Keskeinen havainto | Selitys |
|---|---|
| Pikavippi on nopea mutta kallis | Todellinen vuosikorko voi nousta korkeaksi, koska summat ovat pieniä ja laina-aika lyhyt. |
| Kulutusluotto sopii suurempiin tarpeisiin | Laina-aika on yleensä 1-10 vuotta ja korot 6-20 %, jolloin kuukausierät pysyvät hallittavina. |
| Yhden hakemuksen periaate säästää aikaa | VertaaLainaa.fi-palvelussa yksi hakemus tavoittaa useita pankkeja ja lainanantajia samanaikaisesti. |
| Useampi pikavippi ei ole koskaan hyvä ratkaisu | Useat pikavipit lyhyessä ajassa voivat heikentää henkilön taloudenhallintaa. |
| Yhdistämislaina kannattaa harkita | Jos sinulla on useita pikavippejä, yhdistämällä ne yhdeksi kulutusluotoksi säästät usein satoja euroja koroissa. |
| Kilpailuttaminen on ilmaista | Lainatarjouksen pyytäminen ei sido sinua mihinkään eikä maksa mitään, joten se kannattaa aina tehdä ennen päätöstä. |
| Korkoraja on voimassa Suomessa | Suomessa kuluttajaluottojen korkokatto on 20 % vuodessa. |
Ennen kuin tutustutaan yksityiskohtiin, on hyvä ymmärtää yksi perusasia: lainatuote ei ole ongelma itsessään. Ongelma syntyy, kun valitaan väärä tuote väärään tilanteeseen. Pikavippi ei ole lähtökohtaisesti paha, eikä kulutusluotto ole aina parempi. Oleellista on, mitä ne käytännössä maksavat ja mihin ne todella sopivat.
Mitä pikavippi oikeasti tarkoittaa
Pikavippi on lyhytaikainen, yleensä 50-2 000 euron laina, joka myönnetään nopeasti ilman vakuuksia tai takaajia. Rahaa voi saada tilille minuuteissa. Tässä piilee sekä houkutus että vaara.
Käytännössä pikavippi on suunniteltu kattamaan muutaman viikon tai kuukauden kassavaje. Laina-aika on usein 14-90 päivää, ja siihen liittyy yleensä kiinteä avausmaksu tai korkea nimelliskorko. Suomen Kilpailu- ja kuluttajaviraston (KKV) tietojen mukaan pikavippien markkinat ovat kasvaneet huomattavasti 2010-luvulta lähtien, ja samalla velkaongelmat ovat lisääntyneet.
Pikavippimarkkinoiden rakenne Suomessa
Pikarahoitus vetoaa tunne-enemmän kuin järkeen. Nopeus ja helppous tekevät siitä psykologisesti houkuttelevan juuri silloin, kun stressi on suurimmillaan. Tämä on tiedostettava harhaksi, ei eduksi.
Vinkki: Ennen pikavippiä tarkista aina, löytyykö sama summa edullisemmin esimerkiksi kulutusluottona. VertaaLainaa-palvelussamme voit tehdä tämän vertailun maksutta alle viidessä minuutissa.
Kulutusluotto: joustava mutta harkittu ratkaisu
Kulutusluotto on vakuudeton laina, jonka summa on tyypillisesti 500-50 000 euroa ja laina-aika 1-10 vuotta. Sitä myöntävät pankit, rahoituslaitokset ja vertaisluottopalvelut.
Kulutusluoton suurin etu on ennustettavuus. Tiedät heti, paljonko maksat kuukaudessa ja koska laina on maksettu pois. Tämä tekee budjetoinnista helpompaa ja vähentää ylivelkaantumisen riskiä.
Millaiset kuluttajat hyötyvät kulutusluotosta eniten
Käytännössä kulutusluotto sopii parhaiten tilanteisiin, joissa lainattava summa on yli 1 000 euroa ja se halutaan maksaa takaisin yli useamman kuukauden ajan. Esimerkkejä ovat kodinkoneen hankinta, auton korjaus tai loman rahoittaminen.
Pienituloisemmille kuluttajille kulutusluotto voi myös olla realistinen tapa selvitä yllättävistä menoista ilman. Tärkeää on kuitenkin verrata lainatarjouksia, koska korkoerot eri lainanantajien välillä voivat olla useita prosenttiyksikköjä.
”Kuluttajien tulisi aina pyytää vähintään kolme eri lainatarjousta ennen päätöstä. Kilpailuttaminen voi säästää satoja tai jopa tuhansia euroja laina-ajan kuluessa.” – Suomen Kuluttajaliitto, lainaneuvonta
Kustannusvertailu: mitä lainat oikeasti maksavat
Numeroiden vertailu on paras tapa ymmärtää pikavippin ja kulutusluoton ero. Alla oleva taulukko käyttää realistisia esimerkkejä suomalaisesta markkinasta.
| Ominaisuus | Pikavippi | Kulutusluotto |
|---|---|---|
| Tyypillinen summa | 100-2 000 euroa | 500-50 000 euroa |
| Laina-aika | 14 päivää – 3 kuukautta | 1-10 vuotta |
| Todellinen vuosikorko | 100-600 % | 6-20 % |
| 500 euron lainan kokonaishinta (3 kk) | 560-680 euroa | 510-525 euroa |
| Hakuaika | Minuutteja | Minuutteja – 1 päivä |
| Luottotietojen tarkistus | Suppea tai ei lainkaan | Kattava |
| Sopii parhaiten | Alle 2 viikon kassavaje | Kaikki yli 500 euron tarpeet |
Esimerkkilaskelma kertoo enemmän kuin mikään muu. Jos lainaat 500 euroa pikavipillä 30 päiväksi todellisella vuosikorolla 300 %, maksat lainan takaisin noin 623 eurona. Sama summa kulutusluottona 12 % vuosikorolla maksaisi 30 päivässä noin 505 euroa. Ero on 118 euroa, yhdestä kuukaudesta.
Vinkki: Käytä VertaaLainaa.fi:n lainanlaskuria laskemaan tarkat kuukausierät ja kokonaiskustannukset ennen kuin teet hakemuksen. Laskelma on maksuton eikä sido sinua mihinkään.
Milloin pikavippi on perusteltu valinta
Suoraan sanottuna: pikavippi on perusteltu vain hyvin akuutissa tilanteessa. Jos tarvitset alle 300 euroa, ja maksat sen takaisin alle kahdessa viikossa, pikavippi voi olla hyväksyttävä lainaratkaisu.
Konkreettinen esimerkki perustellusta pikavipistä
Palkka tulee ensi viikolla, mutta sähkölasku 200 euroa erääntyy tänään ja ylitysmaksu olisi 50 euroa. Pikavippi 200 euron summa, jonka maksat takaisin heti palkan tultua, voi olla laskennallisesti järkevä. Maksat korkoa ehkä 15-25 euroa, mutta vältät 50 euron ylitysmaksun.
Milloin pikavippi on selvästi väärä ratkaisu
Pikavippi on väärä valinta, jos tarvitset rahat yli kuukaudeksi, et tiedä milloin pystyt maksamaan sen takaisin, tai olet jo aiemmin ottanut pikavippejä. Pikavippi toistuvana ratkaisuna on merkki siitä, että ongelma on rakenteellinen, ei tilapäinen, eikä uusi pikavippi ratkaise sitä.
Milloin kulutusluotto on selvästi parempi
Kulutusluotto on parempi vaihtoehto lähes aina, kun lainattava summa ylittää 500 euroa tai kun maksuaika venyy yli kuukauden. Tämä kattaa suurimman osan äkillisistä rahantarpeista.
Tyypillisiä tilanteita ovat: auton rikkoutuminen, hammashoitolasku, kodinkoneen hajoaminen, tai yllättävä matka perheen sairastaessa. Kaikissa näissä kulutusluotto on nopeasti haettavissa, ja kilpailuttaminen VertaaLainaa.fi-palvelussamme kestää alle 10 minuuttia.
Lainojen yhdistäminen kulutusluotoksi
Jos olet jo ottanut useamman pikavipin, yhdistelylaina voi olla kohdallasi mietinnän arvoinen vaihtoehto. Uudella yhdistelylainalla yhdistät kaikki kalliit velat yhdeksi matalakorkoisemmaksi kulutusluotoksi, jolloin kuukausierä pienenee ja kokonaiskustannukset laskevat selvästi.
Käytännössä yhdistäminen säästää useimmille kotitalouksille 200-800 euroa vuodessa. Säästö riippuu pikavippien määrästä, niiden koroista ja uuden kulutusluoton korosta.
Kilpailuttamalla lainasi (pikavipit) näet nopeasti, onko lainojen yhdistäminen kohdallasi kannattavaa.
Yleisimmät virheet lainaa valittaessa
Tietojen perusteella yleisin virhe on verrata ainoastaan kuukausierää eikä lainan kokonaishintaa. Pieni kuukausierä voi tarkoittaa pitkää laina-aikaa ja valtavia kokonaiskorkoja.
Virhe 1: Pikavipistä toiseen kiertäminen
Yleinen virheeksi osoittautuva tapa on maksaa vanheneva pikavippi uudella pikavipillä. Jokainen kierros lisää kustannuksia ja velkaantuminen kiihtyy. Finanssivalvonta on nimennyt tämän kierteen yhdeksi suomalaisten kotitalouksien suurimmista talousriskeistä.
Virhe 2: Lainan hakeminen vain yhdestä paikasta
Monet hakevat lainaa suoraan omasta pankistaan tai ensimmäisestä netistä vastaan tulevasta palvelusta. Tämä on kallis tapa toimia. Korot voivat erota useita prosenttiyksikköjä eri lainanantajien välillä.
Virhe 3: Lisämaksujen huomioimatta jättäminen
Sekä pikavipeissä että kulutusluotoissa voi olla avausmaksuja, tilinhoitomaksuja tai ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki nämä, joten se on ainoa oikea vertailuluku. Nimelliskorko on toissijainen.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko kulutusluoton saada yhtä nopeasti kuin pikavipin?
Kyllä, nykyaikaisten lainapalveluiden kautta kulutusluottopäätös tehdään usein muutamassa minuutissa ja raha voi olla tilillä saman päivän aikana. VertaaLainaa-palvelussamme yksi hakemus tuottaa useita tarjouksia nopeasti, joten nopeus ei enää ole pikavipin yksinoikeus.
Mitä tapahtuu, jos en pysty maksamaan pikavippiä takaisin ajoissa?
Myöhästymismaksut ja viivästyskorot alkavat kertyä välittömästi. Pikavippeihin liittyy usein korkeammat myöhästymissanktiot kuin kulutusluottoihin, ja toistuvat maksuviiveet voivat johtaa luottotietojen menettämiseen, mikä vaikeuttaa lainansaantia vuosiksi eteenpäin.
Mikä on pikavipin ja joustoluoton ero?
Pikavippi on yleensä kertasuoritus, jossa lainat tietyn summan ja maksat sen takaisin sovitussa ajassa. Joustoluotto on luottolimiitti, josta voit nostaa rahaa tarpeen mukaan ja maksaa sen joustavasti takaisin. Joustoluotto voi olla edullisempi, jos hallitset kulutuksesi, mutta se on myös helpompi tapa velkaantua huomaamattomasti.
Kannattaako vanha pikavippi maksaa pois kulutusluotolla?
Lähes aina kyllä. Jos pikavippisi korko on yli 30 % vuodessa ja saat kulutusluoton 10-15 % korolla, säästät merkittävästi. Laske ensin, onko uudessa kulutusluotossa ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja, jotka syövät säästön. Useimmiten lainojen yhdistäminen on silti kannattavaa. Ota avuksesi lainojen yhdistelyapuri ja selvitä, kannattaisiko sinun yhdistää kalliit pikavipit kulutusluottoon.
