Jokainen lainanhakija tietää, että lainaan kohdistuu aina lainan korko ja muut palvelumaksut. Jos lainan haun yhteydessä haluaa vertailla useampia lainatarjouksia keskenään, on tärkeää ymmärtää mistä lainan kulut ja korko muodostuvat ja mistä tietää mikä lainatarjouksista on oikeasti edullinen? Lainan todellinen vuosikorko ilmoitetaan lainanhakijalle lainatarjouksen yhteydessä. Todellinen vuosikorko soveltuu hyvin lainojen vertailuun. Vertaa lainoja todellisen vuosikoron mukaan niin näet parhaiten lainojen korkoerot.
Mitä tarkoittaa lainan todellinen vuosikorko?
Lainan korko on yleensä suurin kuluerä lainan kokonaiskustannuksissa. Muita kuluja ovat lainasta maksettava avausmaksu, tilinhoitomaksu sekä laskutuslisä. Nämä kaikki yhdessä muodostavat lainan kulut yhteensä ja lainatermistössä tätä kutsutaan lainan todelliseksi vuosikoroksi. Todellinen vuosikorko kertoo siis lainan kokonaiskustannukset.
Lainavertailua on vaikea tehdä vertailemalla nimelliskorkoa tai muita kuluja erikseen, koska eri lainoihin kohdistuu erilaisia maksuja, eri suuruisilla lainaprosenteilla. Lainat, joissa on sama maksuaika sekä lainasumma, kannattaakin vertailla lainan todellisen vuosikoron perusteella. VertaaLainaa palvelun kautta saat yhtäaikaisesti useita lainatarjouksia, joten lainojen vertailu onnistuu helposti ja nopeasti.
Lainan todellinen vuosikorko sisältää lainan nimellisen vuosikoron lisäksi myös kaikki muut lainaan kohdistuvat kulut. Mitä pienempi on lainan todellinen vuosikorko, sen edullisemmasta lainasta on kyse. Lainavertailun avulla sinun on helppoa katsoa, mikä pankki tai rahoitusyhtiö tarjoaa sinulle henkilökohtaisesti edullisinta lainaa.
Lainan todellinen vuosikorko sisältää muun muassa:
- avaus- ja palvelumaksut
- koron
- kuukausimaksut
- käsittelykulut
- ilmoituskulut ja laskutuslisät
- lainan nimelliskoron
Lainan todellinen vuosikorko avuksi lainavertailussa
EU-direktiivi 98/7/EY sekä kuluttajasuojalain 7 luvun 6 § edellyttävät lainantarjoajia ilmoittamaan lainailmoituksissaan lainan todellisen vuosikoron. Lainojen ja varsinkin suurempien kulutusluottojen vertailussa on hyvä keskittyä vertailemaan lainatarjousten laskettuja vuosikorkoja. Korkoprosentteja vertailemalla pystyt parhaiten selvittämään, minkä verran lainan korko ja maksut aiheuttavat kustannuksia lainaan koko laina-aikana. Vertailtavaksi kannattaakin ottaa useampi lainatarjous, jotta eron halvimman ja kalleimman lainatarjouksen kohdalla näkee parhaiten.
Lainaesimerkki 1.
Lainaa 9000 euroa, laina-aika 5 vuotta, lainan nimelliskorko 7,5 %, lainan avausmaksu 10 euroa, lainan hoitokulut 3 euroa/kk, lainan todellinen vuosikorko 8,55%, kuukausierä 183 euroa ja lainan kokonaiskustannukset yhteensä 11 000 euroa.
Lainaesimerkki 2.
Lainaa 9000 euroa, laina-aika 5 vuotta, lainan nimelliskorko 15 %, lainan perustamismaksu 20 euroa, lainan hoitokulut kuukautta kohden 5 euroa, lainan todellinen vuosikorko 17,37 %, kuukausierä 219 euroa/kk, lainan kokonaiskustannukset yht. 13 000 euroa.
Lainaesimerkki 3.
Lainaa 9000 euroa, laina-aika 5 vuotta, lainan nimelliskorko 4,9 %, laina avausmaksu 0 euroa, hoitokulut 6 euroa kuukaudessa, lainan todellinen vuosikorko 6,53 %, maksuerien määrä 60, erämaksu 175,43 euroa/kk, lainan hoitokulut yht. 360 euroa, kokonaiskustannukset yht. 10 500 euroa.
Todellisen vuosikoron on tarkoitus helpottaa lainojen korkojen vertailua, joka näkyy myös esimerkeistä. Kuten yllä olevat esimerkit osoittaa – lainan kulut voidaan esittää monella tapaa, mutta lainan todellinen vuosikorko esitetään aina samoin. Näin ollen todellinen vuosikorko on hyvä mittari, kun halutaan vertailla lainoja.
Kilpailuta laina VertaaLainaa-palvelussa – Saat selville todellisen vuosikoron
Jokaisella lainantarjoajalla on erilaiset kriteerit lainanhakijalle sekä oma lainahinnastonsa. Varmin tapa selvittää henkilökohtaisen lainasi kustannukset, on pyytää maksuttomat lainatarjoukset Vertaalainaa- palvelulla avulla vertailtavaksi. Kilpailutuksessa mukana olevat lainantarjoajat ilmoittamat selkeästi lainaan kohdistuvat kustannukset sekä lainaehdot.
VertaaLainaa kautta voit pyytää maksuttomat lainatarjoukset yli 25 pankilta ja rahoitusyhtiöltä täyttämällä yhden lainahakemuksen. Jokainen lainojen kilpailutuspalvelussa mukana oleva pankki ja rahoitusyhtiö tekee itsenäisen päätöksen siitä, kenelle jättää oman lainatarjouksensa. Lainatarjousten määrään vaikuttaa lainanhakijan maksukyky, aikaisemmat velat ja haettava lainasumma. Tulleista lainatarjouksista näet perustiedot lainasta sekä todellisen vuosikoron.
Tavoitat meidät yhdellä hakemuksella:
Vertaile lainat todellisen vuosikoron perusteella
Lainavertailussa kannattaa todellisen vuosikoron lisäksi vertailla lainojen muita ominaisuuksia toisiinsa. Jos lainojen todellisissa vuosikoroissa ei ole merkittäviä eroja, voi lainatarjouksen valinnassa ratkaisevaa olla esimerkiksi lainan takaisinmaksuajan joustavuus, lyhennysvapaiden kuukausien pitäminen muutaman kerran vuodessa tai mahdollisuus lainojen yhdistämiseen.
Hyvä tapa vertailla lainan kuluja ja korkomaksuja keskenään on pyytää lainatarjoukset mahdollisimman monelta pankilta ja rahoitusyhtiöltä. Vertaalainaa.fi palvelu välittää hakemuksen puolestasi yli 25 pankille ja lainantarjoajalle kilpailutettavaksi. Kilpailutuksen jälkeen saat vertailtavaksesi lainatarjoukset, jotka voidaan tarjota annettujen lainanhakuehtojen mukaisesti.
Lainan kilpailutus on sinulle aina maksutonta ja riskitöntä. Kaikki esitetyt lainantarjoajat noudattavat kuluttajasuojalakia, joka määrittää että jokaisen luotonmyöntäjän tulee ilmoittaa lainan todellinen vuosikorko lain edellyttämällä tavalla. Tämän lisäksi lainatarjouksesta näkee myönnettävän lainasumman, laina-ajan sekä arvion lainan kuukausierästä.
Lainalaskuri avuksi oman lainan suunnitteluun
Hakemuksen täyttäminen voi olla vaikeaa, jos ei tiedä tarkalleen, paljonko lainaa kannattaisi ottaa. Toki sinulla saattaa olla käsitys lainasumman määrästä, mutta lopulliseen päätökseen vaikuttaa lainan korko ja lainan kuukausierän suuruus. Jotta lainaa olisi helpompi hakea, kannattaa lainamäärä ja maksuaika suunnitella tarkoin.
Laske lainalaskurimme avulla itsellesi sopiva laina. Lisää lainalaskuriin lainasumma, maksuaika sekä arvio lainan korosta. Laskuri laskee heti suuntaa antavan arvion lainan kokonaiskustannuksista sekä mikä on suunnitellun lainan kuukausierä. Annetuilla hakuehdoilla voit täyttää seuraavaksi varsinaisen lainahakemuksen Vertaalainaa.fi -palvelussa.
Näin lainahakuprosessi etenee:
- Täytä hakemukseen yhteystietosi sekä lainapäätökseen tekoon vaikuttavat tietosi (tulot, menot, nykyiset lainat yms.)
- Lisää hakemukseen tarvittava lainasumma ja laina-aika
- Lähetä hakemus maksutta
- Lainahakemus välitetään n. 25 pankille ja lainantarjoajalle riskianalyysiin
- Saman päivän aikana saat jo ensimmäiset lainatarjoukset
- Vertaa lainatarjouksia mm. lainan todellisen vuosikoron mukaan
- Valitse sopiva laina ja hyväksy lainatarjous
- Allekirjoita lainasopimus ja saat lainan tilillesi
Mikä on halvin korko asuntolainalle?
Asuntolainan korolle on syytä tehdä kattava vertailu, koska asuntolainaa otetaan tyypillisesti suuri summa, pitkällä maksuajalla. Vuosien mittaan korkoa ja muita kuluja maksaa melko suuren summan ellei asian kanssa ole tarkkana.
Asuntolaina tulee kilpailuttaa pankkien kesken ja tähän kannattaa varata muutama viikko aikaa. Kun olet saanut asuntolainatarjoukset pankeilta, ota tarkasteluun asuntolainan todellinen vuosikorko, joka pitää sisällään lainan kaikki kustannukset – myös asuntolainan marginaalin. Todellisen vuosikoron avulla pystyt arvioimaan hyvin, minkä pankin lainatarjous on edullisin. Toki lainatarjouksissa kannattaa vertailla myös muita ehtoja, kuten saako asuntolainaan myöhemmin esimerkiksi maksu- tai lyhennysvapaata. Tämä voi olla tärkeä seikka sopimuksessa myöhemmin tulevaisuudessa.
Todellinen vuosikorko perustuu aina sen hetken korkotasoon, joten on hyvin tärkeää, että pyydät lainatarjoukset pankeilta samanaikaisesti. Saatuasi asuntolainatarjoukset pysty itse silmämääräisesti arvioimaan, mikä asuntolainatarjouksista on edullisin ja ehdoiltaan joustavin. Halvin lainan korko selviää vain vertailemalla.
Vertailussa 150 000 euron asuntolaina 20 vuoden maksuajalla.
| Pankki | marginaali | tod. vuosikorko | viitekorko | muut kulut |
|---|---|---|---|---|
| Aktia Pankki Oyj | 0,60 % | 0,68 % | eur 12 kk | 1252 € |
| Nordea | 0,80 % | 0,88 % | eur 12 kk | 1152 € |
| Danske Bank | 0,85 % | 0,93 % | eur 12 kk | 1248 € |
| S-Pankki oyj | 0,75 % | 0,81 | eur 12 kk | 950 € |
huom. Vertailussa ei ole kaikki pankit ja asuntolainan lopullisiin luottokustannuksiin vaikuttaa hakijan tiedot, maksuvalmius, vakuudet, haettava lainasumma ja maksuaika.
Asuntolainan haun yhteydessä jokaiselle lainanhakijalle tehdään myös tarkempi stressitesti, jonka avulla arvioidaan olisiko velallisella tarpeeksi maksuvaraa maksaa lainaa sovitusti takaisin, jos asuntolainan korkotason nousisi. Stressitesti antaa pankille arvion lainanhakijan maksukyvystä korkeammankin lainan koron aikaan sekä luottamusta suomalaisiin pankkeihin.
Mikä on halvin korko kulutusluotolle?
Vakuudettoman kulutusluoton korko on alkaen 4,19 prosenttia ja korkeintaan 20 prosenttia. On kuitenkin vaikea tarkalleen määritellä, mikä on hyvä todellinen vuosikorko vakuudettomalle kulutusluotolle, koska lainan korkoon vaikuttaa lainanhakijan maksukyky, haettava lainasumma sekä ottaako hakija rinnalleen toisen yhteisvastuullisen henkilön. Nämä kaikki yhdessä määrittävät, millä korolla henkilö saa lainaa. Toisen henkilön lainatarjousta on turha verrata omaan, koska lainan korkoon vaikuttaa henkilökohtaiset tekijät. Halvin korko kulutusluotolle löytyy, kun kilpailuta tiedoillasi mahdollisimman monta lainantarjoajaa.
Tyypillisesti lainan todellinen vuosikorko ilmoitetaan esimerkkilaskelmassa:
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ – 60000€.
Esimerkkilaskelmia on hyvä tarkastella, mutta ne eivät toki anna todellista kuvaa siitä, mitkä ovat henkilökohtaisen lainasi kulut. Esimerkkilaskelman mukaan lainasumma saattaa vaihdella siitä, minkä verran sinä tarvitse lainaa, samoin laina-aika. Lainan korkoon vaikuttaa myös, haetaanko lainaa yksin vai yhdessä toisen henkilön kanssa?
Henkilökohtaisista lainatarjouksista näet parhaiten, millä korolla sinä saat lainaa ja voit arvioida ovatko lainatarjoukset edullisia vai kalliita? Aloita lainahakemuksen täyttäminen alla olevasta linkistä “Hae lainatarjoukset” niin saat nopeasti vertailtavaksesi yksilölliset lainatarjoukset. Lainatarjousten joukosta sinun on helppo huomata, mikä lainantarjoajista pystyy myöntämään sinulle edullisinta lainaa alhaisimmalla lainan todellisella vuosikorolla.
Aloita lainan kilpailuttaminen VertaaLainaa lainahakemuksen avulla. Laina kilpailutetaan hetkessä yli 25 pankin ja rahoituslaitoksen kesken ja pääset jo muutaman minuutin kuluttua vertailemaan maksutta ja ilman sitoutumista lainojen vuosikorkoja.
