Vertaa lainapalveluita
Rajaa vaihtoehtoja lainasumman, iän ja palvelutyypin mukaan. Kaikki-näkymässä palvelut esitetään ryhmittäin, eikä eri tuotetyyppejä pisteytetä toisiaan vastaan.
Kilpailuta kulutusluotto
11 palvelua tässä kategoriassa
Rahalaitos
Lainan kilpailuttaja
Sortter
Lainan kilpailuttaja
Omalaina
Lainan kilpailuttaja
Axolaina
Lainan kilpailuttaja
Freedom Rahoitus
Lainan kilpailuttaja
Zmarta
Lainan kilpailuttaja
Etua
Lainan kilpailuttaja
Unolaina
Lainan kilpailuttaja
Rahoitu
Lainan kilpailuttaja
Elekti
Lainan kilpailuttaja
Kattokorko
Lainan kilpailuttajaVertaislainat
3 palvelua tässä kategoriassa
Bondora
Vertaislaina
Plus1
Vertaislaina
Fixura
VertaislainaJoustoluotot
4 palvelua tässä kategoriassa
Creditstar
Joustoluotto
Ferratum
Joustoluotto
Northmill
Joustoluotto
Saldo Bank
JoustoluottoLuottokortit
6 palvelua tässä kategoriassa
Instabank
LuottokorttiOmalaina
Luottokorttien kilpailuttajaRahalaitos
Luottokorttien kilpailuttajaFerratum Mastercard
Luottokortti
GF Card
LuottokorttiSaldo Bank
LuottokorttiPankit
9 pankkia tässä kategoriassaPankit on listattu vaihtoehdoiksi niille, jotka haluavat hakea lainaa myös suoraan pankista. Pankkien lainatarjouksia ei pisteytetä, koska korko ja muut lainaehdot määräytyvät usein asiakaskohtaisesti.
OP
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleNordea
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleDanske Bank
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleS-Pankki
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleAktia
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleOmaSp
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuillePOP Pankki
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleSäästöpankki
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleÅlandsbanken
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuillePienlainat
Ohje pienempään lainatarpeeseenEmme suosittele hakemaan korkeakorkoista pikalainaa.
Jos tarvitset pienen lainan, kannattaa ensin tarkistaa mahdollisuus kilpailuttaa tavallinen kulutusluotto. Osa vertailumme lainan kilpailutuspalveluista mahdollistaa hakemisen jo 500 eurosta alkaen. Yhdellä hakemuksella voit saada mahdollisia tarjouksia useilta pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä.
Kilpailuta pieni laina
Alla ovat kaikki aktiiviset lainan kilpailutuspalvelut, joiden ilmoitettu lainasumma alkaa 500 eurosta tai alempaa.
Miten tämä palvelu toimii?
Miksi tämä arvosana?
Arvosanan osa-alueet määräytyvät palvelutyypin mukaan. Kaupallinen yhteistyö ei vaikuta pisteisiin.
Tärkeää ennen lainan hakemista
Laina on takaisin maksettava taloudellinen sopimus, johon liittyy korkoja ja mahdollisia muita kuluja. Maksujen viivästyminen voi johtaa maksuhäiriömerkintään ja vaikeuttaa arjen sopimusten saamista. Jos takaisinmaksu mietityttää, hae apua talous- ja velkaneuvonnasta ajoissa.
Löydä sinulle sopivin laina
VertaaLainaa.fi auttaa vertailemaan lainapalveluita ja löytämään omaan tilanteeseesi sopivia vaihtoehtoja. Valitse mitä etsit, tarvitsemasi summa ja ikäsi, niin vertailu rajaa näkyviin valintojasi vastaavat palvelut. Voit vertailla esimerkiksi lainan kilpailutuspalveluita, vertaislainoja, joustoluottoja ja luottokortteja sekä tutustua niiden ehtoihin ja ominaisuuksiin ennen hakemista. Sinä päätät, minkä palvelun kautta haluat pyytää lainatarjouksen.
Etkö ole vielä valmis hakemaan lainaa?
Kokeile ensin VertaaLainaa lainatyökaluja, laina-apureita, lainalaskureita ja hahmottele sopivaa lainasummaa, kuukausierää ja maksuaikaa rauhassa.
Kokeile lainatyökalujaMiten VertaaLainaa.fi toimii?
VertaaLainaa.fi on maksuton lainojen vertailupalvelu. Emme itse myönnä lainoja tai tee lainapäätöksiä, vaan hakemukset käsitellään yhteistyökumppaneidemme kautta. Vertailu ei kata kaikkia Suomessa toimivia pankkeja ja rahoituslaitoksia.
Lainapäätös, korko ja ehdot perustuvat aina yhteistyökumppanin arvioon hakijan tilanteesta.
Lainaesimerkki: 20 000 € laina, korko 6 %, laina-aika 4 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk. Kuukausierä noin 474 €, takaisinmaksettava summa noin 22 834 € ja todellinen vuosikorko noin 6,88 %. Lainan voi maksaa takaisin myös nopeammin.
Pyydä lainatarjoukset ja vertaa lainojen todelliset vuosikorot
Jos lainan haun yhteydessä haluaa vertailla useampia lainatarjouksia keskenään, on tärkeää ymmärtää mistä lainan kulut ja korko muodostuvat ja mistä tietää mikä lainatarjouksista on oikeasti edullinen?
Lainan todellinen vuosikorko ilmoitetaan lainanhakijalle lainatarjouksen yhteydessä. Todellinen vuosikorko soveltuu hyvin lainojen vertailuun. Vertaa lainoja todellisen vuosikoron mukaan niin näet parhaiten lainojen korkoerot.
Pyydä maksuttomat lainatarjoukset hakemuksen avulla ja vertaa lainojen todellisia vuosikorkoja helposti!
Kilpailuta laina VertaaLainaa-palvelussa – Saat selville todellisen vuosikoron
Jokaisella lainantarjoajalla on erilaiset kriteerit lainanhakijalle sekä oma lainahinnastonsa. Varmin tapa selvittää henkilökohtaisen lainasi kustannukset, on pyytää maksuttomat lainatarjoukset Vertaalainaa.fi– palvelun avulla vertailtavaksi. Kilpailutuksessa mukana olevat lainantarjoajat ilmoittamat selkeästi lainaan kohdistuvat kustannukset sekä lainaehdot.
VertaaLainaa kautta voit pyytää maksuttomat lainatarjoukset yli 25 pankilta ja rahoitusyhtiöltä täyttämällä yhden lainahakemuksen. Jokainen lainojen kilpailutuspalvelussa mukana oleva pankki ja rahoitusyhtiö tekee itsenäisen päätöksen siitä, kenelle jättää oman lainatarjouksensa. Lainatarjousten määrään vaikuttaa lainanhakijan maksukyky, aikaisemmat velat ja haettava lainasumma. Tulleista lainatarjouksista näet perustiedot lainasta sekä todellisen vuosikoron.
Lue lisää: Lainaa heti netistä turvallisesti VertaaLainaa.fi palvelun kautta
Mitä tarkoittaa lainan todellinen vuosikorko?
Lainan korko on yleensä suurin kuluerä lainan kokonaiskustannuksissa. Muita kuluja ovat lainasta maksettava avausmaksu, tilinhoitomaksu sekä laskutuslisä. Nämä kaikki yhdessä muodostavat lainan kulut yhteensä ja lainatermistössä tätä kutsutaan lainan todelliseksi vuosikoroksi. Todellinen vuosikorko kertoo siis lainan kokonaiskustannukset.
Lainavertailua on vaikea tehdä vertailemalla nimelliskorkoa tai muita kuluja erikseen, koska eri lainoihin kohdistuu erilaisia maksuja, eri suuruisilla lainaprosenteilla. Lainat, joissa on sama maksuaika sekä lainasumma, kannattaakin vertailla lainantodellisen vuosikoron perusteella. VertaaLainaa.fi vertailupalvelun kautta saat yhtäaikaisesti useita lainatarjouksia, joten lainojen vertailu onnistuu helposti ja nopeasti.
Lainan todellinen vuosikorko sisältää lainan nimellisen vuosikoron lisäksi myös kaikki muut lainaan kohdistuvat kulut. Mitä pienempi on lainan todellinen vuosikorko, sen edullisemmasta lainasta on kyse. Lainavertailun avulla sinun on helppoa katsoa, mikä pankki tai rahoitusyhtiö tarjoaa sinulle henkilökohtaisesti edullisinta lainaa.
Lainan todellinen vuosikorko sisältää muun muassa:
- avaus- ja palvelumaksut
- koron
- kuukausimaksut
- käsittelykulut
- ilmoituskulut ja laskutuslisät
- lainan nimelliskoron
Miten lainan korko määräytyy?
Lainan korko määräytyy monen eri tekijän pohjalta, jotka yhdessä muodostavat lopullisen koron, jonka lainanottaja maksaa. Aluksi on huomioitava markkinakorko, joka heijastelee yleistä taloudellista tilannetta ja on osittain sidoksissa keskuspankkien ohjauskorkoihin. Kun taloudessa vallitsee epävarmuus tai inflaatiopaineita, markkinakorot saattavat nousta, mikä vaikuttaa suoraan lainan korkoihin.
Lue lisää aiheesta: Lainan korko
Pankin tai rahoitusyhtiön oma marginaali on toinen olennainen osa lainan korkoa. Tämä marginaali lisätään markkinakorkoon ja kattaa pankin operatiiviset kustannukset ja voittomarginaalin. Marginaalin suuruus voi vaihdella eri rahoituslaitosten ja jopa eri asiakkaiden välillä.
Lainanottajan taloudellinen tilanne ja luottoriski ovat myös keskeisessä roolissa koron määräytymisessä. Jos lainanottajan arvioidaan olevan suuremmassa riskissä olla maksamatta lainaansa takaisin, korko voi olla korkeampi. Tätä riskiä arvioidaan usein luottotietojen, tulotason ja muiden taloudellisten tekijöiden perusteella.
Lainan erityisominaisuudet, kuten sen määrä, kesto ja mahdolliset vakuudet, vaikuttavat myös koron määräytymiseen. Esimerkiksi vakuudelliset lainat voivat olla matalammalla korolla kuin vakuudettomat lainat, koska pankin riski on pienempi.
Miten todellinen vuosikorko näkyy lainatarjouksessa?
EU-direktiivi 98/7/EY sekä kuluttajasuojalain 7 luvun 6 § edellyttävät lainantarjoajia ilmoittamaan lainailmoituksissaan lainan todellisen vuosikoron. Lainojen ja varsinkin suurempien kulutusluottojen vertailussa on hyvä keskittyä vertailemaan lainatarjousten laskettuja vuosikorkoja. Korkoprosentteja vertailemalla pystyt parhaiten selvittämään, minkä verran lainan korko ja maksut aiheuttavat kustannuksia lainaan koko laina-aikana. Vertailtavaksi kannattaakin ottaa useampi lainatarjous, jotta eron halvimman ja kalleimman lainatarjouksen kohdalla näkee parhaiten.
Lainaesimerkki 1.
Lainaa 9000 euroa, laina-aika 5 vuotta, lainan nimelliskorko 7,5 %, lainan avausmaksu 10 euroa, lainan hoitokulut 3 euroa/kk, lainan todellinen vuosikorko 8,55%, kuukausierä 183 euroa ja lainan kokonaiskustannukset yhteensä 11 000 euroa.
Lainaesimerkki 2.
Lainaa 9000 euroa, laina-aika 5 vuotta, lainan nimelliskorko 15 %, lainan perustamismaksu 20 euroa, lainan hoitokulut kuukautta kohden 5 euroa, lainan todellinen vuosikorko 17,37 %, kuukausierä 219 euroa/kk, lainan kokonaiskustannukset yht. 13 000 euroa.
Lainaesimerkki 3.
Lainaa 9000 euroa, laina-aika 5 vuotta, lainan nimelliskorko 4,9 %, laina avausmaksu 0 euroa, hoitokulut 6 euroa kuukaudessa, lainan todellinen vuosikorko 6,53 %, maksuerien määrä 60, erämaksu 175,43 euroa/kk, lainan hoitokulut yht. 360 euroa, kokonaiskustannukset yht. 10 500 euroa.
Todellisen vuosikoron on tarkoitus helpottaa lainojen korkojen vertailua, joka näkyy myös esimerkeistä. Kuten yllä olevat esimerkit osoittaa – lainan kulut voidaan esittää monella tapaa, mutta lainan todellinen vuosikorko esitetään aina samoin. Näin ollen todellinen vuosikorko on hyvä mittari, kun halutaan vertailla lainoja.
Vertaile lainat todellisen vuosikoron perusteella
Lainavertailussa kannattaa todellisen vuosikoron lisäksi vertailla lainojen muita ominaisuuksia toisiinsa. Jos lainojen todellisissa vuosikoroissa ei ole merkittäviä eroja, voi lainatarjouksen valinnassa ratkaisevaa olla esimerkiksi lainan takaisinmaksuajan joustavuus, lyhennysvapaiden kuukausien pitäminen muutaman kerran vuodessa tai mahdollisuus lainojen yhdistämiseen.
Hyvä tapa vertailla lainan kuluja ja korkomaksuja keskenään on pyytää lainatarjoukset mahdollisimman monelta pankilta ja rahoitusyhtiöltä. Vertaalainaa.fi palvelu välittää hakemuksen puolestasi yli 25 pankille ja lainantarjoajalle kilpailutettavaksi. Kilpailutuksen jälkeen saat vertailtavaksesi lainatarjoukset, jotka voidaan tarjota annettujen lainanhakuehtojen mukaisesti.
Lainan kilpailutus on sinulle aina maksutonta ja riskitöntä. Kaikki esitetyt lainantarjoajat noudattavat kuluttajasuojalakia, joka määrittää että jokaisen luotonmyöntäjän tulee ilmoittaa lainan todellinen vuosikorko lain edellyttämällä tavalla. Tämän lisäksi lainatarjouksesta näkee myönnettävän lainasumman, laina-ajan sekä arvion lainan kuukausierästä.
Lainalaskuri avuksi oman lainan suunnitteluun
Hakemuksen täyttäminen voi olla vaikeaa, jos ei tiedä tarkalleen, paljonko lainaa kannattaisi ottaa. Toki sinulla saattaa olla käsitys lainasumman määrästä, mutta lopulliseen päätökseen vaikuttaa lainan korko ja lainan kuukausierän suuruus. Jotta lainaa olisi helpompi hakea, kannattaa lainamäärä ja maksuaika suunnitella tarkoin.
Laske lainalaskurimme avulla itsellesi sopiva laina. Lisää lainalaskuriin lainasumma, maksuaika sekä arvio lainan korosta. Laskuri laskee heti suuntaa antavan arvion lainan kokonaiskustannuksista sekä mikä on suunnitellun lainan kuukausierä. Annetuilla hakuehdoilla voit täyttää seuraavaksi varsinaisen lainahakemuksen Vertaalainaa.fi -palvelussa.
Näin lainahakuprosessi etenee:
- Täytä hakemukseen yhteystietosi sekä lainapäätökseen tekoon vaikuttavat tietosi (tulot, menot, nykyiset lainat yms.)
- Lisää hakemukseen tarvittava lainasumma ja laina-aika
- Lähetä hakemus maksutta
- Lainahakemus välitetään n. 25 pankille ja lainantarjoajalle riskianalyysiin
- Saman päivän aikana saat jo ensimmäiset lainatarjoukset
- Vertaa lainatarjouksia mm. lainan todellisen vuosikoron mukaan
- Valitse sopiva laina ja hyväksy lainatarjous
- Allekirjoita lainasopimus ja saat lainan tilillesi
Mikä on halvin todellinen vuosikorko asuntolainalle?
Asuntolainan korolle on syytä tehdä kattava vertailu, koska asuntolainaa otetaan tyypillisesti suuri summa, pitkällä maksuajalla. Vuosien mittaan korkoa ja muita kuluja maksaa melko suuren summan ellei asian kanssa ole tarkkana.
Asuntolaina tulee kilpailuttaa pankkien kesken ja tähän kannattaa varata muutama viikko aikaa. Kun olet saanut asuntolainatarjoukset pankeilta, ota tarkasteluun asuntolainan todellinen vuosikorko, joka pitää sisällään lainan kaikki kustannukset – myös asuntolainan marginaalin. Todellisen vuosikoron avulla pystyt arvioimaan hyvin, minkä pankin lainatarjous on edullisin. Toki lainatarjouksissa kannattaa vertailla myös muita ehtoja, kuten saako asuntolainaan myöhemmin esimerkiksi maksu- tai lyhennysvapaata. Tämä voi olla tärkeä seikka sopimuksessa myöhemmin tulevaisuudessa.
Todellinen vuosikorko perustuu aina sen hetken korkotasoon, joten on hyvin tärkeää, että pyydät lainatarjoukset pankeilta samanaikaisesti. Saatuasi asuntolainatarjoukset pysty itse silmämääräisesti arvioimaan, mikä asuntolainatarjouksista on edullisin ja ehdoiltaan joustavin. Halvin lainan korko selviää vain vertailemalla.
Vertailussa 150 000 euron asuntolaina 20 vuoden maksuajalla.
| Pankki | marginaali | tod. vuosikorko | viitekorko | muut kulut |
|---|---|---|---|---|
| Aktia Pankki Oyj | 0,60 % | 0,68 % | eur 12 kk | 1252 € |
| Nordea | 0,80 % | 0,88 % | eur 12 kk | 1152 € |
| Danske Bank | 0,85 % | 0,93 % | eur 12 kk | 1248 € |
| S-Pankki oyj | 0,75 % | 0,81 | eur 12 kk | 950 € |
huom. Vertailussa ei ole kaikki pankit ja asuntolainan lopullisiin luottokustannuksiin vaikuttaa hakijan tiedot, maksuvalmius, vakuudet, haettava lainasumma ja maksuaika.
Asuntolainan haun yhteydessä jokaiselle lainanhakijalle tehdään myös tarkempi stressitesti, jonka avulla arvioidaan olisiko velallisella tarpeeksi maksuvaraa maksaa lainaa sovitusti takaisin, jos asuntolainan korkotason nousisi. Stressitesti antaa pankille arvion lainanhakijan maksukyvystä korkeammankin lainan koron aikaan sekä luottamusta suomalaisiin pankkeihin.
Mikä on halvin todellinen vuosikorko kulutusluotolle?
Vakuudettoman kulutusluoton korko on alkaen 4,19 prosenttia ja korkeintaan 20 prosenttia. On kuitenkin vaikea tarkalleen määritellä, mikä on hyvä todellinen vuosikorko vakuudettomalle kulutusluotolle, koska lainan korkoon vaikuttaa lainanhakijan maksukyky, haettava lainasumma sekä ottaako hakija rinnalleen toisen yhteisvastuullisen henkilön. Nämä kaikki yhdessä määrittävät, millä korolla henkilö saa lainaa. Toisen henkilön lainatarjousta on turha verrata omaan, koska lainan korkoon vaikuttaa henkilökohtaiset tekijät. Halvin korko kulutusluotolle löytyy, kun kilpailuta tiedoillasi mahdollisimman monta lainantarjoajaa.
Tyypillisesti lainan todellinen vuosikorko ilmoitetaan esimerkkilaskelmassa:
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-15 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 1000€ – 70.000€.
Esimerkkilaskelmia on hyvä tarkastella, mutta ne eivät toki anna todellista kuvaa siitä, mitkä ovat henkilökohtaisen lainasi kulut. Esimerkkilaskelman mukaan lainasumma saattaa vaihdella siitä, minkä verran sinä tarvitse lainaa, samoin laina-aika. Lainan korkoon vaikuttaa myös, haetaanko lainaa yksin vai yhdessä toisen henkilön kanssa?
Henkilökohtaisista lainatarjouksista näet parhaiten, millä korolla sinä saat lainaa ja voit arvioida ovatko lainatarjoukset edullisia vai kalliita? Aloita lainahakemuksen täyttäminen alla olevasta linkistä ”Hae lainatarjoukset” niin saat nopeasti vertailtavaksesi yksilölliset lainatarjoukset. Lainatarjousten joukosta sinun on helppo huomata, mikä lainantarjoajista pystyy myöntämään sinulle edullisinta lainaa alhaisimmalla lainan todellisella vuosikorolla.
Mikä on halvin todellinen vuosikorko autolainalle?
Todellinen vuosikorko on keskeinen mittari lainan kokonaiskustannusten vertailussa. Se sisältää lainan nimelliskoron lisäksi kaikki muut lainaan liittyvät kustannukset, kuten avausmaksut, tilinhoitomaksut ja muut mahdolliset kulut. Kun puhutaan autolainoista, todellisen vuosikoron merkitys korostuu, sillä auton ostaminen on usein merkittävä taloudellinen sitoumus.
Autolainojen todellinen vuosikorko vaihtelee suuresti eri rahoituslaitosten ja pankkien välillä. Se riippuu monista tekijöistä, kuten lainasummasta, laina-ajasta, rahoituslaitoksen tarjoamista ehdoista sekä asiakkaan taloudellisesta tilanteesta ja luottokelpoisuudesta.
Lue lisää aiheesta: halvin autolaina
On tärkeää huomata, että halvin todellinen vuosikorko ei välttämättä tarkoita parasta lainatarjousta jokaiselle lainanhakijalle. Muita tekijöitä, kuten lainan ehtoja, takaisinmaksuajan joustavuutta tai mahdollisia vakuusvaatimuksia, tulee myös ottaa huomioon lainapäätöstä tehdessä.
Kun etsitään halvinta todellista vuosikorkoa autolainalle, on suositeltavaa vertailla useita tarjouksia. Autolainan kokonaiskustannukset, ehdot ja omat taloudelliset olosuhteet tulee huomioida kokonaisvaltaisesti ennen lainapäätöksen tekemistä.
Miksi pelkkä nimelliskorko ei kerro koko totuutta lainan kustannuksista?
Nimelliskorko on usein se korko, joka mainostetaan lainatuotteissa kaikkein näkyvimmin. Se on kuitenkin vain yksi osa lainan kokonaiskustannuksista, ja sen tuijottaminen yksinään voi johtaa harhaan lainan todellisesta hinnasta.
Nimelliskorko kuvaa ainoastaan lainan peruskorkoa. Se ei sisällä muita lainanhoitoon liittyviä kuluja kuten avausmaksuja, tilinhoitomaksuja, laskutuspalkkioita tai muita hallinnollisia maksuja. Erilaisissa lainatuotteissa on erilaisia kuluja. Esimerkiksi asuntolainassa saattaa olla erilainen rakenne kuluissa kuin kulutusluotossa. Pelkästään nimelliskorkoon keskittyminen ei ota huomioon näitä eroja.
Vaikka lainan nimelliskorko olisi alhainen, pitkä laina-aika voi tarkoittaa suurempia kokonaiskuluja korkojen muodossa. Nimelliskorko ei anna suoraa kuvaa siitä, miten laina-aika vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin. Joissakin lainatuotteissa voi olla mahdollisuus tai jopa vaatimus ottaa lisäksi esimerkiksi lainaturvavakuutus. Tämänkaltaiset lisäpalvelut lisäävät lainan kokonaiskustannuksia, mutta eivät näy nimelliskorossa.
Monissa lainoissa nimelliskorko voi vaihdella riippuen asiakkaan luottokelpoisuudesta. Siksi esitetyt ”alkaen”-korot mainoksissa voivat olla erilaiset todelliseen myönnettyyn lainaan verrattuna.
Kun otetaan laina, on tärkeää ymmärtää todellinen vuosikorko, joka kertoo lainan kustannukset kokonaisuudessaan prosentuaalisesti vuodessa. Se ottaa huomioon nimelliskoron lisäksi kaikki muut lainaan liittyvät kustannukset, ja antaa siten realistisemman kuvan lainan todellisista kustannuksista. Todellisen vuosikoron avulla eri lainavaihtoehtoja on myös helpompi vertailla keskenään.
Kilpailuta laina, niin saat parhaiten selville, millä korolla, kuluilla ja ehdoilla sinulle voidaan lainaa myöntää.
Miten todellinen vuosikorko lasketaan?
Tässä esimerkkilaskelma, miten lainan todellinen vuosikorko lasketaan.
- Lainasumma: 5 000 €
- Laina-aika: 1 vuosi (12 kuukautta)
- Nimelliskorko: 8 % vuodessa
- Tilinhoitomaksu: 5 €/kk
- Avausmaksu: 100 €
- Lyhennystapa: tasaerä
- Kuukausierä ilman kuluja: n. 434,25 €
- Kuukausierä kulujen kanssa: 434,25 € + 5 € = 439,25 €
Lasketaan todellinen vuosikorko:
Kuukausierä 439,25 € × 12 kk = 5 271 €
Korkoa ja kuluja yhteensä: 5 271 € − 5 000 € = 271 €
Excelissä tai laskurilla voidaan syöttää nämä maksut ja käyttää =RATE()-funktiota, mutta käsin saadaan hyvä arvio näin:
Nimelliskorko 8 % + avausmaksun ja tilinhoitomaksujen vaikutus:
Avausmaksu 100 € + 12 × 5 € = 160 € → 160 € / 5 000 € = 3,2 %
→ Kokonaiskustannusprosentti ≈ 8 % + 3,2 % = 11,2 %
Miten laina-ajan pituus vaikuttaa todelliseen vuosikorkoon?
Todellinen vuosikorko on keskeinen työkalu lainojen vertailussa, sillä se ottaa huomioon lainan kaikki kustannukset, ei pelkästään nimelliskorkoa. Laina-ajan pituus on yksi tekijä, jolla voi olla vaikutusta todellisen vuosikoron lukuun sekä lainan kokonaiskustannuksiin.
Vaikka lyhyemmällä laina-ajalla saattaa olla korkeampi kuukausittainen erä, lainan kokonaiskustannukset voivat olla pienemmät, koska korkoa maksetaan lyhyemmän ajan yli. Toisaalta, pitkällä laina-ajalla kuukausittainen maksuerä pienenee, mutta koska korko kertyy pidemmän ajan kuluessa, kokonaiskustannukset voivat kasvaa.
Lainoihin liittyvät usein kiinteitä kuluja, kuten avausmaksut tai kuukausittaiset tilinhoitomaksut. Vaikka nämä kulut ovat samansuuruisia riippumatta laina-ajasta, niiden vaikutus todelliseen vuosikorkoon voi olla suurempi lyhyissä lainoissa. Esimerkiksi 1 vuoden lainassa avausmaksun vaikutus todelliseen vuosikorkoon voi olla suhteessa suurempi kuin 10 vuoden lainassa.
Pankit ja rahoituslaitokset ottavat huomioon korkoriskin, kun määrittävät lainan korkoa. Pitkissä lainoissa riski sille, että markkinakorot muuttuvat laina-aikana, on suurempi, ja tämä voi heijastua korkeampana korkona ja siten vaikuttaa todelliseen vuosikorkoon. Pitkällä laina-ajalla on myös suurempi riski sille, että lainanottaja ei pysty maksamaan lainaansa takaisin esimerkiksi taloudellisten vaikeuksien vuoksi. Tämä luottoriski voi myös vaikuttaa koron suuruuteen.
Onkin hyvä muistaa, että vaikka laina-aika vaikuttaa monin tavoin todelliseen vuosikorkoon, on tärkeää huomata, että todellinen vuosikorko itsessään on vain yksi mittari lainan kustannuksille. Laina-aika vaikuttaa myös siihen, kuinka paljon lainaa maksetaan takaisin kuukausittain ja mitkä ovat lainan kokonaiskustannukset. Lainavaihtoehtoja vertaillessa onkin tärkeää ottaa huomioon sekä laina-aika että todellinen vuosikorko, mutta myös omat taloudelliset olosuhteet ja tarpeet.
Usein kysytyt kysymykset: Lainan todellinen vuosikorko
Mikä on lainan todellinen vuosikorko?
Lainan todellinen vuosikorko on prosenttiluku, joka kuvaa kaikkien lainan kustannusten summaa vuositasolla suhteutettuna lainapääomaan. Se sisältää sekä lainan nimelliskoron että muut lainasta aiheutuvat kulut.
Miten voin tarkistaa lainani todellisen vuosikoron?
Lainan todellinen vuosikorko tulee olla selkeästi ilmoitettu lainatarjouksessa ja -sopimuksessa. Jos se ei ole selvästi esillä, pyydä tieto suoraan lainantarjoajalta.
Miten todellinen vuosikorko lasketaan?
Todellisen vuosikoron laskemisessa otetaan huomioon nimelliskorko sekä kaikki lainaan liittyvät kulut jaettuna laina-ajalla.
Miksi todellinen vuosikorko on tärkeä, kun vertaillaan lainoja?
Todellinen vuosikorko antaa kattavamman kuvan lainan kokonaiskustannuksista, minkä vuoksi se on erinomainen työkalu lainojen vertailussa. Se auttaa tunnistamaan edullisimmat lainavaihtoehdot.
Sisältääkö todellinen vuosikorko kaikki lainan kustannukset?
Kyllä, todellisen vuosikoron tulisi sisältää kaikki lainan kustannukset, mukaan lukien nimelliskorko, avausmaksut, tilinhoitopalkkiot ja muut mahdolliset kulut.
Voiko todellinen vuosikorko muuttua laina-aikana?
Vaihtuvakorkoisissa lainoissa todellinen vuosikorko voi muuttua, jos nimelliskorko muuttuu tai jos lainaan liittyvät kulut muuttuvat. Kiinteäkorkoisissa lainoissa todellinen vuosikorko pysyy samana koko laina-ajan.
Harkitse lainaa aina oman maksukykysi kautta
Laina vaikuttaa talouteesi koko takaisinmaksuajan. Ennen hakemista kannattaa varmistaa, että kuukausierä, korko ja mahdolliset kulut mahtuvat omaan talouteen myös silloin, jos tulot tai menot muuttuvat. Hae vain sellaista summaa, jota todella tarvitset ja jonka takaisinmaksu tuntuu realistiselta.
Jos maksut alkavat viivästyä tai talous huolettaa, apua kannattaa hakea ajoissa. Maksuton neuvonta voi auttaa hahmottamaan vaihtoehtoja ennen kuin tilanne vaikeutuu.
