Mikä on lainan korko?
Lainan korko tarkoittaa yksinkertaisuudessaan lainasta perittävää rahallista hintaa. Lainan korkoon vaikuttaa, mihin tarkoitukseen laina otetaan, toimiiko ostettava kohde vakuutena, millaisesta lainatuotteesta on kyse sekä millainen on lainanottajan maksukyky. Lainan korkoon vaikuttaa lisäksi rahoitusmarkkinat, kilpailuasetelma sekä inflaatio. Lainan korko on tietty prosenttiosuus lainasummasta.
Lainan korko asuntolainassa
Lainan käyttötarkoitus, lainatyyppi ja lainasumma vaikuttavat lainan korkoon. Jos lainaa otetaan kulutustuotteiden ostoon, on korko esimerkiksi asuntolainaa korkeampi. Suuremmassa lainassa on usein alhaisempi korko kuin pienessä lainassa. Myös vakuudettomassa lainassa on korkeampi korko kuin vakuudellisessa lainassa, koska kun lainan ottaa yhdessä toisen yhteisvastuullisen hakijan eli rinnakkaishakijan kanssa, pienenee pankin tai rahoituslaitoksen luottotappioriksi, jolloin lainanmyöntäjä voi myöntää vakuudellista lainaa paremmilla lainaehdoilla ja alhaisemmalla lainan korolla. Rinnakkaishakija on yhtälailla vastuussa lainan takaisinmaksusta kuin päähakija. Lainanhaun yhteydessä tarkistetaan myös rinnakkaishakijan luottotiedot.
Asuntolainan korko on pysynyt hyvin maltillisena jo pidemmän aikaa. Asuntolainojen alhaiset korot ovat innostaneet suomalaisia ostamaan itselleen oman asunnon, kiinteistön tai asunto-osakkeen. Pankkien positiivinen asenne lyhennysvapaiden myöntämiseen sekä suurempiin lainoihin alhaisella korolla ovat osaltaan olleet vauhdittamassa asuntolainojen nostoa. Asuntolainoja nostettiinkin poikkeuksellisen paljon vuoden 2020 loppupuolella, mikä selviää Suomen Pankin tilastosta. Uusien asuntolainojen keskikorko kuitenkin nousi toukokuussa 2022 ja oli 1,60 % kesäkuussa. Viimeisen parin kuukauden aikana on ollut nähtävillä inflaation nousun kiihtymistä, joka on osaltaan nostanut asuntolainojen korkoa.
Asuntolainaa otetaan keskimäärin 100 000 euroa ja laina-aika vaihtelee 10 vuoden molemmin puolin. Mitä pidemmän maksuajan lainaan valitsee, sen pienempi on lainan kuukausierä. Rahaa jää kuukaudessa enemmän muuhun käyttöön, mutta toisaalta kun lainan maksuaika on pidempi, joutuu pidemmällä aikavälillä maksamaan lainan korkokuluja enemmän. Lainan kuukausierä tuleekin suhteuttaa omaan talouteen nähden sopivan pituiseksi, jotta tasapaino lainan maksun kanssa säilyy. Liian tiukalle ei omaa taloutta kannata ajaa lainanlyhennysten kanssa. Osa haluaa laina-aikana säästää johonkin muuhun tarkoitukseen ja näin pitää lainanlyhennyksen pienenä. Lainaa voi myös maksaa ennenaikaisesti pois, milloin tahansa, jos oma taloudellinen tilanne kohentuu.
Asuntolainan korko määräytyy viitekoron ja pankin marginaalin mukaan. Korkovaihteluun voi varautua valitsemalle lainalleen korkokaton tai kiinteäkorkoisen lainan. Korkokaton avulla lainan viitekorko asetetaan tietylle tasolle, jolloin lainan korko ei nouse tiettyä tasoa korkeammaksi. Kiinteäkorkoinen laina suojaa myös koron nousulta. Kiinteä korko pitää lainan koron samana koko laina-ajan, jolloin lainamarkkinoiden korkovaihtelut eivät nosta tai laske lainan korkoa suuntaa tai toiseen. Pankkien asettamat marginaalit ovat noin 1 prosentin luokkaa. Marginaalin päättää pankki ja siitä voi neuvotella pankin kanssa.
Ota asuntolainan suunnitteluun avuksi asuntolainalaskuri.
Lainan korko autolainassa
Lainan korko autolainassa vaihtelee hyvin paljon sen mukaan, onko otettu laina vakuudellinen vai vakuudeton sekä millaisen autolainan auton ostoon valitsee. Lainan korko on aina hieman korkeampi lainassa, jossa ei ole vakuuksia tai henkilötakauksia. Pankki tai rahoitusyhtiö ottaa tällöin suuremman riskin myöntäessään lainaa, joten he asettavat luottotappioriskin minimoimiseksi lainaan hieman korkeamman koron. Vakuudeton laina on kuitenkin helppo hakea yksin ja lainan maksu tilille tapahtuu nopeasti, joten monelle muutaman prosentin ylittävä korko ei haittaa, koska lainaprosessi on kaikin puolin vakuudellista lainaa helpompi hoitaa. Auton voi ostaa myös osamaksulla. Osamaksusta tulee kuitenkin sopia pankin kanssa jo ennen autokaupoille lähtöä. Lopullinen osamaksusopimus laaditaan autoliikkeessä. Auton ostaminen osamaksulla on monelle helppo tapa rahoittaa auton hankinta, mutta ota selvää jo aikaisemmin, mikä on osamaksun korko ja voisitko saada kulutusluottoon tai pankkilainaan pienemmän lainan koron.
Kuluttajasuojalakiin on merkitty, että vakuudettoman lainan korko ei saa ylittää 20 prosentin rajaa ja lainan muut kulut tulee olla maksimissaan 150 euroa. Autolainan korko voi olla noin 4 – 7 prosenttia, minkä päälle saattaa tulla lainan avausmaksu, tilinhoitokulut ja laskutuslisä, joka nostaa lainan todellista vuosikorkoa. Vakuudettoman autolainan kohdalla se ei saa nousta yli 20 prosentin. Toisin on kuitenkin autoliikkeiden tarjoaminen lainojen kohdalla. Näitä lainoja ei kuluttajasuojalaki tältä osin koske, joten lainan korko voi olla korkeampi kuin 20 prosenttia. Suurin osa autolainaa tarvitsevista onkin ottanut netistä vakuudettoman lainan ennen autokaupoille menoa, koska liikkeiden tarjoamaa lainaa ei pysty sen laajemmin kilpailuttamaan.
Autolainalaskuri auttaa löytämään sopivansuuruisen autolainan.
Lainan korko kulutusluotossa
Lainan korkoa kulutusluotoissa säätelee sama korkokattolaki kuin vakuudetonta autolainaa. Lainan nimellinen vuosikorko voi olla korkeintaan 20 % ja lainan muut kulut maksimissaan 150 euroa vuodessa.
Kulutusluottoa voi hakea ilman vakuuksia 100 – 60.000 euroa 1 – 20 vuoden maksuajalla. Lainaa maksetaan takaisin kuukausittain sovituissa takaisinmaksuerissä. Yhä useampi suomalainen on nyt yhdistänyt olemassa olevia lainojaan yhteen. Lainat joissa on korkeampi korko on voinut liittää yhteen ja hakea suuremmalle lainasummalle yhtä lainaa. Tällä tavoin lainojen yhdistäminen on pienentänyt aikaisemmin maksettujen lainojen päällekkäisiä korkokuluja.
Kulutusluoton korko on alkaen 4,19 %. Kulutusluoton voi netissä kilpailuttaa yhdellä kertaa useamman eri lainantarjoajan välillä ja katsoa mistä tarvittavan kulutusluoton voisi saada edullisimmin. Vertaalainaa.fi palvelussa on kaikkiaan 25 pankkia ja rahoitusyhtiötä, jotka voi kilpailuttaa aina 60 000 euroon saakka. Kilpailuttamisen myötä lainantarjoajat pyrkivät antamaan lainanhakijalle parhaan mahdollisen lainantarjouksen. Vertailemalla lainoja lainanhakija näkee nopeasti, mikä pankki tai rahoitusyhtiö myöntää lainaa pienellä korolla.
Lainan korko osamaksusopimuksissa
Osamaksun korkoon ei vaikuta korkokattolaki. Osamaksuvaihtoehtoa miettiessä kannattaakin tarkistaa osamaksun korko ja verrata sitä muun muassa kulutusluoton korkoon. Koska kulutusluotossa korkokatto on tällä hetkellä asetettu 20 prosenttiin ja osamaksussa ei, voi näiden kahden vaihtoehdon välinen korkoero olla jopa kaksinkertainen. Esimerkiksi verkkokauppaostoksissa maksuvaihtoehdoksi tarjotaan osamaksua, mutta yhtälailla tuotteen voi ostaa hakemalla ensin kulutusluoton ja maksamalla ostokset suoraan vakuudettomalla kulutusluotolla.
Lainan korko luottokorteissa
Luottokortin korko vaihtelee hyvin paljon luottolaitosten välillä. Useat luottokortit toimivat Credit/Debit ominaisuudella ja osassa luottokorteissa on korkokulujen lisäksi vuosimaksu. Korko vaihtelee 5 prosentista jopa 20 prosenttiin, joten luottokorttivertailua on hyvä tehdä. Esimerkiksi Nordean luottokortin korko on 7,5 %, Aktian World Elite MasterCard:n korko on 8,5 %, Hypo MasterCard:n korko on 12,5 % ja S-Pankin Visa Credit/Debit luottokortin korko on 9 %.
Millainen lainan korko kannattaa valita?
Lainan korko määräytyy sen mukaan paljonko haet lainaa, mikä on lainan takaisinmaksuaika sekä millainen on oma taloudellinen maksukykysi. Lisäksi lainan korkoon vaikuttaa, hankitaanko lainaan vakuus tai henkilötakaus sekä miten kilpailukykyisestä lainasta on kyse?
Selkein tapa selvittää, millaisella korolla sinä voit saada lainaa – on kilpailuttaa laina monen eri lainantarjoajan välillä. VertaaLainaa- palvelun lainan kilpailutuksessa on mukana yli 25 pankkia ja rahoitusyhtiöitä, jotka on helppo kilpailuttaa yhden hakemuksen avulla. Lisäät vain lainahakemukseen tarvitsemasi lainasumman, arvion laina-ajasta sekä omat tietosi. Takaajia ei lainahakemusta varten tarvitse etsiä, mutta jos sellainen lähipiiristä löytyy, kannattaa hänen tietonsa hakemukseen lisätä (suostumus henkilötakaukseen tarvitaan). Kun lainalla on kaksi yhteisvastuullista lainanhakijaa, pystyy pankki tarjoamaan lainaa alhaisemmalla lainakorolla.
Lainan korkoon vaikuttaa:
- Lainatuote
- Hakijan tulot ja nykyiset velat
- Maksuvalmius
- Mahdollinen takaus tai vakuus
Tavoitat meidät yhdellä hakemuksella:
Missä on halvin lainan korko?
Tähän kysymykseen ei ole yhtä oikeaa vastausta, koska lainan korkoon vaikuttavat monet tekijät. Sinulle henkilökohtaisesti halvin lainan korko selviää, kun kilpailutat lainan monen eri lainantarjoajan kesken. Näin pääset vertailemaan lainatarjouksia, missä on esillä lainan korko ja muut lainaehdot. Lainatarjousten joukosta näet nopeasti, mikä pankki tai rahalaitos pystyy tarjoamaan sinulle halvimman lainan.
Toisen hakijan lainatarjouksia ei voi suoraan verrata omiin. Lainan todelliseen vuosikorkoon vaikuttaa lainanhakijan maksukyky, haettava lainasumma sekä laina-aika. Halutessasi voit arvioida lainalaskurin avulla, miten lainasumma ja maksuaika vaikuttaa lainan korkoon sekä lainan kuukausierään.
Miten lainan korko lasketaan?
Lainan korko ilmoitetaan tyypillisesti vuosikorkona.
Esimerkiksi todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10.000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 0 € ja esimerkkikorko 5,0 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€.
Lainan todellinen vuosikorko lasketaan siitä, mitkä ovat lainan kaikki kulut yhteensä, mitkä yllä olevassa esimerkiksi muodostuvat tilinhoitomaksusta, avausmaksusta sekä lainan muista kuluista. Lainan todellinen vuosikorko on hyvä mittari, kun halutaan vertailla lainojen korkoja.
Miten lainan vuotuinen korko lasketaan?
Kuluttajaluotoissa vuotuinen korko lasketaan aina yksinkertaisena korkona.
Laskukaava on seuraavanlainen:
Kaava: (k x p x t) / 100
Tässä kaavassa K on lainan pääoma ja P vuotuinen korkokanta prosenttina. T merkitsee aikaa vuosina.
Esimerkki lainan korosta laskettaessa, on että kun 10 000 euron lainasta maksetaan 5 prosenttia korkoa ja laina-aika on 5 vuotta, lainan korko olisi koko laina-ajalla 2500 euroa ja vuotuinen korko näin ollen 500 euroa.
Kilpailuta laina – lainan korko nopeasti selville
Kilpailuttamalla lainan VertaaLainaa-lainavertailupalvelun kautta saat hetkessä lainatarjoukset vertailtavaksi. Laina kilpailutetaan yli 25 pankin ja rahoituslaitoksen välillä, joista jokainen lainantarjoaja pyrkii antamaan oman lainatarjouksensa. Vertailemalla lainoja näet nopeasti, mikä lainantarjoajista myöntää tarvitsemasi lainan edullisella lainan korolla. Lainan kilpailuttaminen ja lainatarjouksiin tutustuminen on maksutonta eikä sido mihinkään.
Pyydä maksuttomat lainatarjoukset niin saat nopeasti selville, mistä voisit saada lainaa pienellä lainan korolla.
