Vertaa lainapalveluita
Rajaa vaihtoehtoja lainasumman, iän ja palvelutyypin mukaan. Kaikki-näkymässä palvelut esitetään ryhmittäin, eikä eri tuotetyyppejä pisteytetä toisiaan vastaan.
Kilpailuta kulutusluotto
11 palvelua tässä kategoriassa
Rahalaitos
Lainan kilpailuttaja
Sortter
Lainan kilpailuttaja
Omalaina
Lainan kilpailuttaja
Axolaina
Lainan kilpailuttaja
Freedom Rahoitus
Lainan kilpailuttaja
Zmarta
Lainan kilpailuttaja
Etua
Lainan kilpailuttaja
Unolaina
Lainan kilpailuttaja
Rahoitu
Lainan kilpailuttaja
Elekti
Lainan kilpailuttaja
Kattokorko
Lainan kilpailuttajaVertaislainat
2 palvelua tässä kategoriassa
Bondora
Vertaislaina
Fixura
VertaislainaJoustoluotot
3 palvelua tässä kategoriassa
Ferratum
Joustoluotto
Northmill
Joustoluotto
Saldo Bank
JoustoluottoLuottokortit
6 palvelua tässä kategoriassa
Instabank
LuottokorttiOmalaina
Luottokorttien kilpailuttajaRahalaitos
Luottokorttien kilpailuttajaFerratum Mastercard
Luottokortti
GF Card
LuottokorttiSaldo Bank
LuottokorttiPankit
9 pankkia tässä kategoriassaPankit on listattu vaihtoehdoiksi niille, jotka haluavat hakea lainaa myös suoraan pankista. Pankkien lainatarjouksia ei pisteytetä, koska korko ja muut lainaehdot määräytyvät usein asiakaskohtaisesti.
OP
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleNordea
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleDanske Bank
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleS-Pankki
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleAktia
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleOmaSp
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuillePOP Pankki
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleSäästöpankki
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuilleÅlandsbanken
PankkiVoit hakea lainatarjousta myös suoraan pankista. Lainaehdot ja korko määräytyvät asiakaskohtaisesti.
Siirry pankin sivuillePienlainat
Ohje pienempään lainatarpeeseenEmme suosittele hakemaan korkeakorkoista pikalainaa.
Jos tarvitset pienen lainan, kannattaa ensin tarkistaa mahdollisuus kilpailuttaa tavallinen kulutusluotto. Osa vertailumme lainan kilpailutuspalveluista mahdollistaa hakemisen jo 500 eurosta alkaen. Yhdellä hakemuksella voit saada mahdollisia tarjouksia useilta pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä.
Kilpailuta pieni laina
Alla ovat kaikki aktiiviset lainan kilpailutuspalvelut, joiden ilmoitettu lainasumma alkaa 500 eurosta tai alempaa.
Miten tämä palvelu toimii?
Miksi tämä arvosana?
Arvosanan osa-alueet määräytyvät palvelutyypin mukaan. Kaupallinen yhteistyö ei vaikuta pisteisiin.
Tärkeää ennen lainan hakemista
Laina on takaisin maksettava taloudellinen sopimus, johon liittyy korkoja ja mahdollisia muita kuluja. Maksujen viivästyminen voi johtaa maksuhäiriömerkintään ja vaikeuttaa arjen sopimusten saamista. Jos takaisinmaksu mietityttää, hae apua talous- ja velkaneuvonnasta ajoissa.
Löydä sinulle sopivin laina
VertaaLainaa.fi auttaa vertailemaan lainapalveluita ja löytämään omaan tilanteeseesi sopivia vaihtoehtoja. Valitse mitä etsit, tarvitsemasi summa ja ikäsi, niin vertailu rajaa näkyviin valintojasi vastaavat palvelut. Voit vertailla esimerkiksi lainan kilpailutuspalveluita, vertaislainoja, joustoluottoja ja luottokortteja sekä tutustua niiden ehtoihin ja ominaisuuksiin ennen hakemista. Sinä päätät, minkä palvelun kautta haluat pyytää lainatarjouksen.
Etkö ole vielä valmis hakemaan lainaa?
Kokeile ensin VertaaLainaa lainatyökaluja, laina-apureita, lainalaskureita ja hahmottele sopivaa lainasummaa, kuukausierää ja maksuaikaa rauhassa.
Kokeile lainatyökalujaMiten VertaaLainaa.fi toimii?
VertaaLainaa.fi on maksuton lainojen vertailupalvelu. Emme itse myönnä lainoja tai tee lainapäätöksiä, vaan hakemukset käsitellään yhteistyökumppaneidemme kautta. Vertailu ei kata kaikkia Suomessa toimivia pankkeja ja rahoituslaitoksia.
Lainapäätös, korko ja ehdot perustuvat aina yhteistyökumppanin arvioon hakijan tilanteesta.
Lainaesimerkki: 20 000 € laina, korko 6 %, laina-aika 4 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk. Kuukausierä noin 474 €, takaisinmaksettava summa noin 22 834 € ja todellinen vuosikorko noin 6,88 %. Lainan voi maksaa takaisin myös nopeammin.
Lainan maksuaika on yksi tärkeimmistä päätöksistä, jonka teet lainaa ottaessasi, mutta useimmat ihmiset tekevät sen ilman tarkempia laskelmia. Käytännössä lyhyt laina-aika säästää satoja tai jopa tuhansia euroja kokonaiskustannuksissa, mutta pitkä maksuaika voi olla ainoa vaihtoehto, jotta lainan kuukausierät ei nouse liian korkeiksi.
Tässä artikkelissa käydään läpi, miten lainan maksuaika vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin, milloin lyhyt aika kannattaa ja milloin pidempään maksuaikaan on järkevää turvautua.
Lainojen vertailu maksuajan, lainasumman ja korkojen suhteen on tärkeä osa lainan suunnittelua. Me autamme sinua tekemään omaan talouteesi nähden parhaan lainaratkaisun.
Sisällysluettelo
- Pikayhteenveto: tärkeimmät havainnot
- Mitä lainan maksuaika tarkoittaa?
- Lyhyt laina-aika: edut ja haitat
- Pitkä laina-aika: edut ja haitat
- Miten maksuaika vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin?
- Vertailu: lyhyt vs. pitkä maksuaika
- Milloin valita lyhyt maksuaika?
- Milloin pitkä maksuaika on perusteltua?
- Usein kysytyt kysymykset
- Lähteet
Yhteenveto: tärkeimmät havainnot
| Keskeinen havainto | Selitys |
|---|---|
| Lyhyt maksuaika säästää rahaa pitkällä aikavälillä | Korot kertyvät lyhyemmällä ajanjaksolla, joten lainan kokonaiskustannukset jäävät selvästi pienemmiksi. |
| Pitkä maksuaika pienentää kuukausierää | Sama lainasumma jakautuu useammalle kuukaudelle, mikä helpottaa kuukausibudjetin hallintaa. |
| Korko juoksee koko laina-ajan | Mitä kauemmin laina on maksamatta, sitä enemmän maksat korkoa pääoman päälle. |
| 10 000 euron lainassa ero voi olla yli 1 500 euroa | Esimerkiksi 5 ja 10 vuoden maksuajan välinen korkokustannusten ero on merkittävä tyypillisillä kulutusluoton koroilla. |
| Lainan tarkoitus voi vaikuttaa maksuaikaan | Autolaina, remonttilaina ja kulutusluotto vaativat erilaisen laina-ajan arvioinnin. |
| Vertailu kannattaa aina tehdä ennen päätöstä | Eri lainanantajat tarjoavat erilaisia maksuaika- ja korkoyhdistelmiä. Vertaa lainoja ennen päätöksentekoa. |
| Laskuri auttaa hahmottamaan lainan kokonaiskustannukset | Lainan kokonaiskustannusten laskeminen eri maksuajoilla on fiksu tapa katsoa, miten laina-aika vaikuttaa lainaan. |
Mitä lainan maksuaika tarkoittaa?
Lainan maksuaika tarkoittaa sitä ajanjaksoa, jonka kuluessa lainasumma korkoineen maksetaan takaisin lainanantajalle. Se ilmoitetaan yleensä kuukausina tai vuosina. Kulutusluotoissa maksuaika vaihtelee tyypillisesti muutamasta kuukaudesta jopa 10 vuoteen, ja suuremmissa lainoissa, kuten autolainoissa tai remonttilainoissa, maksuajat voivat olla vieläkin pidempiä, joka 20 vuotta.
Maksuaika ei ole erillinen yksityiskohta, se on yksi lainan keskeisistä ehdoista ja vaikuttaa suoraan sekä kuukausierän suuruuteen että lainan kokonaiskustannuksiin. Käytännössä maksuajan muuttaminen muuttaa koko lainan taloudellista profiilia, joten sen vertailu on tärkeä osa lainapäätöstä.
Yleinen virhe on valita pitkä maksuaika pelkästään siksi, että kuukausierä näyttää pieneltä. Tämä on täysin ymmärrettävää, mutta se voi maksaa sinulle satoja tai tuhansia euroja ylimääräistä. Lainavertailu on tärkeä osa lainan valinnassa, joten varaa lainojen vertailuun riittävästi aikaa.
Lyhyt laina-aika: edut ja haitat
Lyhyt laina-aika tarkoittaa käytännössä sitä, että laina maksetaan takaisin nopeasti, usein 1-3 vuodessa. Tämä pitää korkokulut minimissä, koska korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle ja pääoma pienenee ripeästi.
Lyhyen maksuajan konkreettiset edut
Merkittävin etu on alhaisemmat lainan kokonaiskustannukset. Esimerkiksi 10 000 euron lainassa 7 prosentin korolla kahden vuoden maksuajalla maksat korkoja noin 750 euroa, kun taas seitsemän vuoden maksuajalla sama korko kerryttää korkoja yli 2 700 euroa. Ero on todellinen ja tuntuva.
Toinen merkittävä huomio: laina on poissa alta nopeammin, mikä vapauttaa taloudellista liikkumavaraa muihin tarpeisiin. Monet kokevat lyhyen laina-ajan myös motivoivana, koska loppusumma on selvästi hahmotettavissa.
Lyhyen maksuajan haittapuolet
Kuukausierä on selvästi suurempi lyhyessä maksuajassa. Tämä voi tuntua tiukalta, jos tulot vaihtelevat tai jos muita kiinteitä menoja on paljon. Jos kuukausierä on liian korkea suhteessa tuloihin, se on myös riski, sillä yhden huonon kuukauden vaikutus kasvaa.
Käytännössä suosittelemme lyhyttä maksuaikaa silloin, kun kuukausierä on alle 15-20 prosenttia nettokuukausituloista. Sen yli menevä osuus alkaa rasittaa taloutta liikaa.
Vinkki: Käytä palvelumme lainanlaskuria ja syötä sama lainasumma kahdella eri maksuajalla. Näin näet, miten laina-ajan muutokset vaikuttavat lainan kuukausieriin ja lainan kokonaiskustannuksiin.
Pitkä laina-aika: edut ja haitat
Pitkä laina-aika, esimerkiksi 7-15 vuotta, jakaa lainasumman pienemmiksi kuukausieriksi. Tämä tekee lainasta teknisesti helpommin hallittavan arjen kassavirralle.
Milloin pitkä maksuaika tuntuu houkuttelevalta?
Jos otat suuren remonttilainan, kuten 20 000 euroa remonttia varten, pitkä maksuaika pitää kuukausierän sopivalla tasolla.
Pitkän maksuajan todelliset kustannukset
Kokonaiskorkokustannus kasvaa merkittävästi maksuajan pidetessä. Pitkässä maksuajassa maksat enemmän korkoa yksinkertaisesti siksi, että pääoma pienenee hitaasti. Lisäksi lainaan joutuu sitoutumaan pitkäksi aikaa, mikä tarkoittaa, että elämäntilanteen muutokset, kuten uusi laina, palkkatulojen muutokset, opiskelun aloittaminen tai yllättävä lasku, voivat tehdä tilanteesta hankalan.
Yleinen harhaluulo on, että pitkä maksuaika on aina turvallisempi. Se on turvallisempi kuukauserän kannalta, mutta ei kokonaiskustannusten kannalta. Nämä ovat kaksi eri asiaa.
Miten maksuaika vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin?
Lainan kokonaiskustannukset koostuvat pääomasta, lainan koroista ja mahdollisista kuluista. Maksuaika vaikuttaa suoraan korkokertymään, koska korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle joka kuukausi. Mitä hitaammin pääoma pienenee, sitä enemmän korkoja kertyy.
” Oikeusministeriön asetus kuluttajaluoton todellisesta vuosikorosta velvoittaa lainanantajat ilmoittamaan todellisen vuosikoron, joka sisältää korot ja kulut. Todellinen vuosikorko on ainoa oikea tapa vertailla eri lainojen kustannuksia keskenään.”
Käytännön esimerkki selventää asian parhaiten. Otetaan 15 000 euron laina, nimelliskorko 8 prosenttia, ilman muita kuluja:
- 3 vuoden maksuajalla: kuukausierä noin 470 euroa, kokonaiskorko noin 916 euroa
- 7 vuoden maksuajalla: kuukausierä noin 234 euroa, kokonaiskorko noin 2 652 euroa
- 12 vuoden maksuajalla: kuukausierä noin 161 euroa, kokonaiskorko noin 4 176 euroa
Ero 3 ja 12 vuoden välillä on yli 3 200 euroa pelkissä korkokuluissa. Se on merkittävä summa, joka vastaa useita kuukausipalkkoja monelle suomalaiselle.
Vertailu: lyhyt vs. pitkä maksuaika
Alla oleva taulukko vertailee lyhyttä, keskipitkää ja pitkää maksuaikaa keskeisten tekijöiden osalta. Luvut perustuvat tyypilliseen 10 000 euron kulutusluottoon 8 prosentin nimelliskorolla.
| Ominaisuus | Lyhyt maksuaika (2 vuotta) | Keskipitkä maksuaika (5 vuotta) | Pitkä maksuaika (10 vuotta) |
|---|---|---|---|
| Kuukausierä (noin) | 452 euroa | 203 euroa | 121 euroa |
| Kokonaiskorko (noin) | 848 euroa | 2 166 euroa | 4 559 euroa |
| Takaisin maksettu yhteensä | 10 848 euroa | 12 166 euroa | 14 559 euroa |
| Budjettipaine kuukausittain | Korkea | Kohtalainen | Matala |
| Kokonaiskustannukset | Alhaisimmat | Kohtalaiset | Korkeimmat |
| Sopii parhaiten | Vakaat tulot, pieni lainasumma | Tasainen tilanne, hyvä likviditeetti | Suuri lainasumma, tiukka budjetti |
Milloin valita lyhyt maksuaika?
Lyhyt laina-aika on selkeä valinta, kun sinulla on vakaat ja riittävät kuukausitulot, eikä muita suuria lainoja tai kiinteitä menoja ole paljon. Jos pystyt maksamaan kuukausierän ilman, että se aiheuttaa stressiä taloudellesi, lyhyt maksuaika on lähes aina järkevämpi vaihtoehto puhtaasti kokonaiskustannusten näkökulmasta.
Lyhyt maksuaika sopii erityisen hyvin pieniin kulutusluottoihin, esimerkiksi 2 000-5 000 euron lainoihin, joita otetaan lyhytaikaiseen tarpeeseen kuten auton korjaukseen tai kodinkoneen hankintaan. Näissä tapauksissa pitkä maksuaika kasvattaa kokonaiskorkoa suhteettomasti suhteessa lainasumman hyötyyn.
Milloin pitkä maksuaika on perusteltua?
Pitkä maksuaika on perusteltu silloin, kun lainasumma on suuri ja lyhyen maksuajan kuukausierä uhkaa jättää sinut ilman taloudellista puskuria. Remonttilainat ja autolainat ovat tyypillisiä tilanteita, joissa 5-10 vuoden maksuaika on realistinen ja järkevä.
Pitkä maksuaika on myös perusteltua, jos se mahdollistaa lainojen yhdistämisen. Jos sinulla on useita lainoja korkeilla koroilla, yhdistät ne yhdeksi lainaksi pidemmällä maksuajalla ja alhaisemmalla korolla, lopputulos voi olla sekä pienempi kuukausierä että pienempi kokonaiskorkokustannus verrattuna vanhoihin lainoihin yhteensä.
Yksi usein unohdettu näkökulma: jos ottamaasi lainaan liittyy mahdollisuus maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä ilman kuluja, voit valita pitkän maksuajan turvaksi mutta maksaa lyhemmässä ajassa, jos taloudellinen tilanne sallii. Tarkista tämä ehto aina ennen sopimuksen allekirjoittamista.
Usein kysytyt kysymykset
Kuinka pitkä lainan maksuaika kannattaa valita?
Optimaalinen maksuaika on lyhin mahdollinen, jolla kuukausierä pysyy alle 20 prosentissa nettokuukausituloistasi. Lyhyempi maksuaika säästää rahaa koroissa, mutta kuukausierän on oltava maksukykysi rajoissa. Laske molemmat skenaariot aina ennen päätöstä.
Voiko lainan maksuaikaa muuttaa myöhemmin?
Se riippuu lainanantajasta ja lainasopimuksesta. Jotkut lainanantajat tarjoavat mahdollisuuden pidentää tai lyhentää maksuaikaa pyytämällä, mutta tästä voi aiheutua kuluja tai se voi vaikuttaa korkoihin. Parempi neuvotella maksuaika oikeaksi jo heti alussa vertailemalla tarjouksia eri lainanantajilta.
Onko lyhyemmällä laina-ajalla aina alhaisempi korko?
Ei automaattisesti. Lyhyt maksuaika ei takaa alempaa nimelliskorkoa, mutta se varmistaa, että korko kertyy lyhyemmän ajan verran, mikä pienentää kokonaiskorkomenoja selvästi. Joidenkin lainanantajien kohdalla lyhyt maksuaika voi kuitenkin vaikuttaa myönteisesti tarjottavaan korkoon, koska luottoriski on pienempi lyhyessä lainassa.
Miten lainojen yhdistäminen vaikuttaa lainan maksuaikaan?
Lainojen yhdistämisessä useampi laina korvataan yhdellä uudella lainalla, jolla on yksi maksuaika ja yksi kuukausierä. Maksuaika voi olla pidempi kuin alkuperäisillä lainoilla, mutta koska uuden lainan korko on usein alhaisempi, kokonaiskorkokustannus voi silti pienentyä. Vertaile tilanne aina numeroiden valossa, ei pelkkien kuukausierien pohjalta.
Mikä on todellinen vuosikorko ja miten se liittyy maksuaikaan?
Todellinen vuosikorko, kertoo lainan kokonaiskustannuksen prosenttina vuodessa. Se sisältää korot ja muut kulut. Maksuaika ei muuta todellista vuosikorkoa, mutta se vaikuttaa siihen, kuinka monta kuukautta korko kertyy. Siksi kaksi lainaa, joilla on sama todellinen vuosikorko mutta eri maksuajat, tuottavat eri kokonaiskorkosummat.
Kannattaako ottaa lyhyt laina isoon hankintaan, kuten remonttiin?
Isossa hankinnassa, kuten 30 000 euron remonttilainassa, lyhyt maksuaika tarkoittaa hyvin suurta kuukausierää, joka ei välttämättä ole realistinen useimmille kotitalouksille. Tällöin kohtuullinen maksuaika, 7-10 vuotta, on käytännöllisin ratkaisu. Tärkeintä on silti vertailla useita tarjouksia, sillä korkoero eri lainanantajien välillä voi kompensoida tai pahentaa maksuajan aiheuttaman korkokertymän.
Harkitse lainaa aina oman maksukykysi kautta
Laina vaikuttaa talouteesi koko takaisinmaksuajan. Ennen hakemista kannattaa varmistaa, että kuukausierä, korko ja mahdolliset kulut mahtuvat omaan talouteen myös silloin, jos tulot tai menot muuttuvat. Hae vain sellaista summaa, jota todella tarvitset ja jonka takaisinmaksu tuntuu realistiselta.
Jos maksut alkavat viivästyä tai talous huolettaa, apua kannattaa hakea ajoissa. Maksuton neuvonta voi auttaa hahmottamaan vaihtoehtoja ennen kuin tilanne vaikeutuu.
