Asuntolainassa sekä muissa suuremmissa lainoissa on pitkät maksuajat. Lainan lyhennyserä laitetaan usein maksimiin, jotta lainasta päätäisiin mahdollisimman nopeasti eroon. Voisiko osan lainan lyhennykseen tarkoitetusta osuudesta laittaa säästöön ja ylipäätään kannattaako laina-aikana säästäminen?
Laina-aikana säästäminen vai lainan nopea takaisinmaksu?
Korkeakorkoinen laina on aina järkevää maksaa takaisin mahdollisimman nopeasti. Jos kuitenkin lainan korko ja muut kulut ovat hyvin matalat, kuten tällä hetkellä monessa lainassa on, kannattaa harkita, voisiko osan lainanlyhennykseen laitettavasta summasta pistää säästöön tai poikimaan hieman suurempaa summaa. Takaisinmaksuohjelmaan ei itse saa omin päin tehdä muutoksia, mutta jos lainanmyöntäjän kanssa saa sovittua lainalle pidemmän maksuajan ja pienemmän kuukausierän, kannattaa kuukausierästä jäävä raha sijoittaa järkevästi.
Esimerkit eri tavoista maksaa lainaa takaisin:
1.Päätät nopeuttaa asuntolainan maksamista ja nostaa kuukausierää niin, että 25 vuoden sijaan maksatkin lainan takaisin 20 vuodessa. Suunnitelmasi on, että maksat lainasi kokonaan pois ennen kuin aloitat säästämisen. Olet näin ollen 20 vuoden päästä maksanut lainasi viisi vuotta aikaisemmin.
2.Toinen vaihtoehto on, että päätät pitää laina-ajan 25 vuodessa ja samaan aikaan laitat säästöön tai johonkin sijoituskohteeseen 200 euroa, joka kuukausi. Tämän summan pystyt hyvin säästämään, koska laina-aikasi on pitkä, jolloin lyhennyserä pysyy matalana.
Esimerkki 1:ssä sinun tulee lainan maksamisen jälkeen pystyä laittamaan säästöön 1700 euroa kuukautta kohden kyseisen viiden vuoden aikana, jotta pääsisit samaan lopputulokseen kuin esimerkissä 2, jossa laitetaan 200 euroa säästöön joka kuukausi 25 vuoden ajan.
Kun laina-aikaa pidentää (jos se on mahdollista) esimerkiksi viidellä vuodella, on mahdollista pitää kuukausittaiset kulut ennallaan ja samalla laittaa osan palkasta säästöön. Kyseinen laina-aikana säästäminen näkyy sitten vuosien päästä niin, että parhaassa tapauksessa sinulla on oma asunto sekä sijoituspääomaa.
Suunnitelmallisella kuukausisäästämisellä saadaan usein rahoille parempi tuotto kuin vain pelkästään keskittymällä lainan maksimi lyhennykseen ja asunnon omistamiseen vuosien päästä.
Maltti on valttia niin säästämisessä kuin sijoittamisessa
Yleisenä ohjeena tulojen suhteen olisi, että 40 prosenttia tuloista menisi lainanlyhennykseen ja muihin asumiskustannuksiin. Loput menee usein laskujen maksuun, harrastuksiin, päiväkotimaksuihin, auton kuluihin, vakuutuksiin ja kauneudenhoitoon. Säästöön tai sijoitukseen laitettavaa summaa ei voi tarkasti määritellä, koska kuukausisäästämiseen laitettava summa riippuu hyvin paljon perheen koosta, tulotasosta ja lainan lyhennyserästä.
Tarkan summan miettimisen sijaan tärkeämpää on miettiä, millä tavoin säästämisen aloittaa.
Summan suuruus ei ole ratkaisevaa, vaan paremminkin päätös säästämisen aloittamisesta. Säästöön ja sijoituskohteeseen laitettava summa voi alkuun olla vain 20 – 50 euroa. Myöhemmin kun oma taloudellinen tilanne antaa myöden summaa voi korottaa. Arjen pyörittämistä, harrastuksia tai muuta elämää ei kannatta liikaa muuttaa säästämisen vuoksi. Jos talouden laittaa liian tiukalle, hiipuu into säästämiseen nopeasti kokonaan.
Maltti on valttia tässäkin tapauksessa ja tavoitteena on kuitenkin vuosien säästäminen, joten suurempia paineita asiasta ei kannata ottaa.
Säästöt tilille vai rahastoihin?
Jokainen joka päättää aloittaa laina-aikana säästämisen tekee itsenäisen päätöksen siitä kumpi tapa kiinnostaa enemmän – säästäminen vai sijoittaminen.
Säästäminen on siinä mielessä helppoa, että siirrät vain tietyn summan säästöön joka kuukausi. Jos taas haluat saada edes hieman tuottoa rahoillesi, voisi sijoittaminen olla sinun juttusi. Sijoittamisessa kannattaa kuitenkin aina muistaa mahdolliset riskit – tuotto ja riski kulkevat aina rinnakkain. Mitä korkeampi on tuotto-odotus, sitä suuremman riskin otat.
Nordean sijoituspäällikkö Tara Toikka neuvoo, että ”aloittelevalle sijoittajalle kätevä tapa tutustua sijoittamiseen on eri rahastot. Rahastoilla saa valmiiksi hyvän hajautuksen, rahastosalkkuasi hoitavat ammattilaiset, ja rahastosijoittaminen on helppoa ja tuottavaa – lainavertailu on aina kannattavaa oli kyse sitten sijoittamisesta tai uuden lainan ottamisesta.”
Rahastosijoittamisessa on aina pienet riskit, mutta hyvillä neuvoilla ja asiaan perehtymisellä rahastoihin sijoittaminen saattaa poikia rahoille pientä tuottoa.
Lue myös: Säästäminen lapselle
