Uudemman omakotitalon oston yhteydessä ostajat haluavat usein tehdä kotiin pieniä muutoksia, jotta koti tuntuisi ns. omalta. Asunnon seinäpinnat saattavat olla väritykseltään omaan makuun liian räikeät tai esimerkiksi keittiön työtasot halutaan vaihtaa erilaisiksi. Vanhemmassa omakotitalossa muutostyöt voivat olla huomattavasti suurempia, mutta remontoimalla kodissa viihdytään paremmin eikä remontti ainakaan laske asunnon arvoa. Millainen laina remontointiin kannattaa ottaa ja voiko asuntolainan yhteydessä ottaa remonttilainaa?
Asunnon oston yhteyteen vakuudellinen remonttilaina
Asunnon ostamisen jälkeen on kaikista selkeintä tehdä remontti heti, jos koti sitä kaipaa. Tässä vaiheessa asunto on vielä tyhjillään ja muuttoa voi kenties lykätä parilla viikolla.
Asuntolaina neuvottelussa kannattaa ottaa puheeksi asunnon remontointi. Jos remontin kohteena on juuri ostettu asunto, voi pankki myöntää samaan aikaan asuntolainan kanssa vakuudellisen remonttilainan. Tämä on mahdollista silloin, jos uusi asunto käy vakuudeksi tulevalle remonttilainalle tai säästöt riittävät kattamaan osan vakuuksista. Asunnon vakuusarvoksi hyväksytään pankeissa yleensä 70–75 prosenttia asunnon käyvästä hinnasta. Jos taas asuntolainaa on jo jonkin aikaa ehtinyt lyhentämään ennen remonttilainan hakemista, on pankki myönteisempi uuden lainan ottamiselle.
Pankin kanssa voi myös neuvotella erillisestä pankkilainasta, joka käytetään asunnon remontointiin. Ennen lainan myöntämistä pankki haluaa tietää, millaisia muutostöitä asuntoon ollaan tekemässä ja millaiset ovat remontoinnin kustannukset. Vakuudellisella remonttilainalla uuteen kotiin voi tehdä tarvittavia muutoksia kuten kylpyhuoneremontin, keittiön muutostyöt, lattiapintojen uusimisen tai vaikka terassin laajennuksen.
Asuntolainan korkovähennystä ei voi tehdä, jos laina on otettu asunnon vuosikorjauksia varten, joiksi katsotaan asunnon maalaus, tapetointi tai aikaisempaa tasoa vastaavien keittiökalusteiden hankinta. Asunnon peruskorjausremontissa asuntolainan korkovähennyksen voi tehdä (lue kohta peruskorjausremontin rahoittaminen ja korkovähennys).
Kodin remontointi vakuudettomalla remonttilainalla
Jos vakuudet tai säästöt eivät riitä vakuudellisen lainan myöntämiseen voi remonttikustannusten kattamiseen ottaa pankin tai rahoitusyhtiön myöntämän vakuudettoman lainan.
Vakuudettomaan lainaan ei tarvita vakuuksia, henkilötakausta eikä säästöjä, vaan myöntämisperusteena ovat hakijan tulot sekä puhtaat luottotiedot. Vakuudetonta lainaa remontoimiseen voi hakea verkkohakemuksella alkaen 1000 eurosta aina jopa 60 000 euroon saakka. Laina-aika riippuu haetusta lainasummasta ja on 1 – 20 vuotta.
Vakuudeton kulutusluotto sopii hyvin monenlaiseen remontointiin. Lainarahalla voi muun muassa tehdä keittiöremontin, toteuttaa saunaremontin, uusia kodin seinäpinnat vai vaikka panostaa kodin valaistukseen. Vakuudettoman kulutusluoton voi hakea asuntolainan ottamisen jälkeen, jos esimerkiksi oma pankki ei myönnä vakuudellista remonttilainaa.
Lainan hakeminen on helppoa maksuttomalla hakemuksella. Täyttämisen ja lähettämisen jälkeen laina kilpailutetaan yli 25 lainantarjoajan kesken ja valmiit lainatarjoukset välitetään hetkessä lainanhakijan arvioitaviksi. Lainatarjouksiin tutuminen ei edellytä lainan ottamista, mutta jos sopiva löytyy, maksetaan lainaa heti kertaluontoisesti tilille.
Peruskorjausremontin rahoittaminen ja korkovähennys
Peruskorjauksella tarkoitetaan remonttia, jossa esimerkiksi uusitaan asunnon vesi-, lämpö-, ilmavaihto – tai sähköjärjestelmä. Oman kodin peruskorjaukseen voi hakea pankista asuntolainaa, joka on korkovähennyskelpoinen. Vakituisen asunnon peruskorjaukseen otetun asuntolainan korot voi vähentää verotuksessa.
Tyypillisesti taloyhtiön suuret remontit, kuten julkisivu-, putki -, ikkuna – tai kattoremontti rahoitetaan taloyhtiön ottamalla yhtiölainalla, jota asunnon omistaja maksaa rahoitusvastikkeella kerran kuukaudessa. Yhtiövastikkeeseen sisältyvää korkoa ei voi vähentää verotuksessa. Ellei taloyhtiö ota peruskorjausta varten yhtiölainaa, vaan laina maksetaan itse otettavalla asuntolainalla, voidaan korkovähennys tehdä. Omaan asuntolainaa saa joustavammat lainaehdot kuin taloyhtiölainaan. Esimerkiksi taloyhtiölainassa ei ole mahdollisuutta lyhennysvapaan pitämiseen, kun taas asuntolainassa on.
Peruskorjaukseen voi hakea myös vakuudetonta kulutusluottoa tai pankkilainaa, mutta näihin ei ole korkovähennysoikeutta.
Asunnon remonttityön kotitalousvähennys
Kotitalousvähennyksen voi saada asunnon remontoinnista. Vähennyskelpoista ei ole kuitenkaan materiaalit, kuten laatat, puutarvikkeet, maalit yms. vaan työn osuus, joka ammattihenkilöllä on mennyt remontin tekemiseen.
Muista pyytää kotitalousvähennystä varten yrittäjältä lasku, jossa on eriteltynä työtunnit.
Kotitalousvähennyksen maksimimäärä on 2250 euroa henkilöä kohti. Omavastuuosuus on 100 euroa/henkilö. Koska vähennys on henkilökohtainen, voi yhdessä puolison kanssa saada jopa 4500 euron kotitalousvähennyksen.
