Vakuutukset, sähkösopimukset sekä puhelinliittymien operaattorit muistetaan usein kilpailuttaa tasaisin väliajoin, mutta monelta tahtoo unohtua lainan kilpailuttaminen. Tämä johtuu usein myös siitä, että ajatuksena on ettei otettua lainaa edes voi kilpailuttaa uudelleen tai vaihtaa toiseen. Näin ei kuitenkaan ole, vaan lainanottajalla on oikeus kilpailuttaa laina ja solmia uusi lainasopimus, kuitenkin niin, että vanha laina maksetaan asianmukaisesti pois. Lainan kilpailutus kannattaa tehdä heti, koska lainakorot vakuudettomissa lainoissa nyt ennätyksellisen alhaalla, mutta tilanne ei jatku tällaisena luultavasti enää kovinkaan pitkään.
Tilapäinen korkokatto 10 % voimassa vuoden 2020 loppuun saakka
Hallitus linjasi koronapandemian laajentuessa heinäkuulla 2020 Suomeen vakuudettomia lainoja koskevan väliaikaisen korkokattoasetuksen minkä nojalla lainan todellinen vuosikorko tulee olla maksimissaan 10 % vuoden loppuun asti. Lain ulkopuolelle jätettiin kuitenkin luottokortit, joissa korko on syyskuulla 2019 asetetun lain mukainen eli 20 prosenttia. Tilapäinen korkokattoasetus nosti lainojen kilpailuttamista jopa kuusinkertaisesti. Lainoja kilpailutettiin ennätysmäärä syksyn aikana ja saman tahdin uskotaan jatkuvan joulukuun loppuun saakka. Lainojen kilpailuttamisen myötä muutos lainan vaihtamisessa toiseen on monen henkilön kohdalla ollut merkittävä. Jos lainan korko on aikaisemmin ollut esimerkiksi 20 % ja nyt lainakorko on alle 10 %, on muutos melkoinen.
Väliaikaisesta lakimuutoksesta tarkemmin: Lainojen korkokatto 10 % vuoden 2020 loppuun
Lainan kilpailuttamisessa kannattaa ottaa huomioon lainan todellinen vuosikorko ja lainaehdot
Lainan kilpailuttaminen on VertaaLainaa palvelun kautta helppoa, eikä siihen liity mitään epäselviä asioita. Kuka vain selviää lainan kilpailuttamisesta, kunhan muistaa muutaman asian. Varsinkin ensikertalaisen ja vähän laina-asioista tietävät kannattaakin aloittaa lainan kilpailuttaminen siihen tarkoitetun palvelun avulla, koska lainavertailuun – ja kilpailuttamiseen erikoistuneen palvelun takana toimii ammattilaiset, jotka ovat tehneet tätä työtä jo vuosien ajan.
Hakijan lainahakemus kilpailutetaan aina yli 30 pankin ja rahoitusyhtiön välillä ja hakija saa tätä kautta parhaat tarjoukset. Lainahakemuksen täyttäminen ja sitä kautta lainatarjousten vastaanottaminen ei maksa hakijalle mitään, eikä hänen ole pakko hyväksyä yhtäkään lainatarjousta ellei mikään niistä ole sopiva. Lainan kilpailuttaminen on VertaaLainaa palvelussa maksutonta ja riskitöntä.
Lainan todellinen vuosikorko kertoo kuinka kallis tai halpa laina on kyseessä. Lainasta kerrotaan mahdollinen avausmaksu, tilinhoitomaksu, laskutuslisä, korko ja muut kulut. Nämä on hyvä tarkistaa, mutta lainan todellinen vuosikorko pitää sisällään kaikki lainaan kohdistuvat kulut yhteensä, joten vuosikorko on hyvä mittari lainojen edullisuuden vertailussa.
Lainan lyhennystapa on annuiteetti tai kiinteä tasaerä. Lainan lyhennystapa vaikuttaa takaisinmaksuaikana syntyviin korkokustannuksiin sekä lainan maksuaikaan. Kiinteä tasaerä on lainanottajalle selkein, koska siinä lainan kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan. Tässä lyhennystavassa kuitenkin lainan pääoma ja koron määrä vaihtelee, joten jos korot nousevat myös laina-aika pitenee.
Annuiteetissa lyhennyksen osuus on aluksi pieni, mutta se kasvaa samalla, kun pääoma lyhenee ja siihen liitetyn koron osuus pienenee. Tässä lyhennystavassa alussa iso osa lyhennyksestä kuluu korkoihin, mutta laina-aika on tarkkaan tiedossa jo alussa.
Lainan maksutapoja on syytä tarkastella lainavertailussa eikä aina voi pelkästään kiinnittää huomiota lainan korkoon. Muutaman prosenttiyksikön heitto lainakorossa on lopulta pieni asia, jos lainatarjous muilta osin on huono.
Lainan lyhennysvapaa vaikuttaa myös lainan valintaan – sen on varmasti moni huomannut nyt pandemian vaikutusten näkyessä muun muassa lomautuksina. On tärkeää, että lainaan on mahdollista saada lyhennys- tai maksuvapaata lainan takaisinmaksun aikana. Elämässä kun ei koskaan tiedä mitä vastaan tullee, jolloin lainan kuukausierien hoitaminen voi keskeytyä muutamaksi kuukaudeksi. Aiheesta lisää: Taloustaito.fi – lyhennysvapailla kova menekki
Lainan kilpailuttaminen sähköisesti
Lainan kilpailuttaminen hoituu nykyään verkossa mihin kelloaikaan tahansa, joko tietokoneella, tabletilla tai puhelimella. Aloita lainan kilpailuttaminen lainallesi varaamalla aikaa noin 15 minuuttia ja ottamalla esille nykyisen lainasi sopimus. Tarkemmat ohjeet lainahakemuksen täyttämisestä löydät artikkelista: mitä lainanhakijan tulee tietää lainahakemuksesta. Voit kuitenkin siirtyä suoraan lainahakemukseen alla olevasta linkistä niin pääset täyttämään maksuttoman lainahakemuksen heti.
Lue myös:
