Ennakoimaton tilanne tuo huolta raha-asioiden hoitamiseen ja arjesta selviytymiseen. Kerromme tässä artikkelissa tarkemmin miten kannattaa hakea lainalle lyhennysvapaa ja mitä lyhennysvapaalla tarkoitetaan.
Mitä lyhennysvapaa tarkoittaa?
Lyhennysvapaalla tarkoitetaan, että olemassa olevalle lainalle haetaan tietylle ajalle vapautus lainan kuukausierän maksamisesta niin, että tuona ajanjaksona maksetaan vain lainan korko ja muut mahdolliset kulut. Lyhennysvapaan pituus vaihtelee kuukaudesta jopa yli vuoteen.
Lyhennysvapaan pitäminen auttaa sen hetkiseen taloudelliseen tilanteeseen hyvin, mutta lyhennysvapaata ei kannata pitää määräänsä kauempaa. Jokainen lyhennysvapaa kuukausi pidentää laina-aikaa.
Lainatuotteissa on eri pituisia lyhennysvapaa mahdollisuuksia, esimerkiksi pankkilainaan tai autolainaan saa lyhennysvapaata useaksi kuukaudeksi, kun taas pienemmässä joustoluotossa lyhennysvapaa voi olla vain kuukausi. Vakuudettomaan kulutusluottoon on myös lainantarjoajasta riippuen mahdollista saada pidempiaikainen lyhennysvapaa.
Jokaisella pankilla ja rahoitusyhtiöllä on hieman erilaiset takaisinmaksuehdot, jotka tulee tarkistaa lyhennysvapaata koskevista lainaehdoista.
Maksuvaikeuksista kannattaa kertoa aina lainanmyöntäjälle, jotta velkaongelmat ei pääsisi kasaantumaan liian suuriksi. Aina syyn ei kuitenkaan tarvitse olla negatiivinen asia. Koska suurempien lainojen maksuajat ovat pitkiä, halutaan elämään saada välillä hieman vapauksia. Osa lainanottajista pitää esimerkiksi lyhennysvapaata muutaman kuukauden verran, jotta pääsevät perheen kanssa paremmin matkustelemaan, kun kuukausipalkasta ei mene suurta osaa lainanlyhennykseen.
Lyhennysvapaa pankkilainaan
Pankkilaina lyhennysvapaalla tarkoittaa ajanjaksoa lainan takaisinmaksussa, jolloin lainanottajan ei tarvitse maksaa lainan pääomaa, vaan ainoastaan lainan korkoja. Toisin sanoen, lainanottaja maksaa tänä aikana vain korkokulut eikä vähennä lainan pääomasummaa. Lyhennysvapaan jälkeen lainan takaisinmaksu jatkuu normaalisti, ja laina-aika voi pidentyä lyhennysvapaan verran.
Lyhennysvapaa voi olla joko lainasopimuksessa sovittu etukäteen, tai se voidaan myöntää laina-aikana erikseen haettaessa. Pankit voivat asettaa ehtoja lyhennysvapaan myöntämiselle, kuten lainan säännölliset maksut ennen lyhennysvapaata tai asiakkaan taloudellisen tilanteen tarkastelu. Lyhennysvapaiden ehdot, kuten kesto ja kustannukset, voivat vaihdella pankkikohtaisesti.
Yleisimmät syyt miksi lyhennysvapaa pidetään ovat:
Taloudellisen tilanteen heikentyminen
Tässä alkuun puhuimme, että koronapandemia on heikentänyt monien kotitalouksien taloudellista asemaa, mutta maksukyvyn heikentyminen voi johtua myös muista syistä, kuten avioerosta, sairastumisesta tai kun perheessä vain toinen vanhemmista käy töissä lasten ollessa pieniä.
Korkeakorkoisten lainojen maksaminen
Monella voi yhden lainan sijaan olla maksettavanaan myös muita lainoja. Joskus voi olla järkevää pitää lyhennysvapaata alhaisemmalla korolla olevalle lainalle ja maksaa kalliimmat lainat lyhennysvapaan aikana pois. Tämä ei kuitenkaan ole aina mahdollista, jos korkeakorkoista lainaa on maksettavana suurempi summa eikä muutaman kuukauden lyhennysvapaa riitä maksamaan muita lainoja pois tuona aikana. Suosittelemmekin mieluummin yhdistämään lainat yhteen selkeämpään ja edullisempaan lainakokonaisuuteen, jonka jälkeen lyhennettävänä on vain yksi laina.
Muut syyt
Muita syitä voivat olla, että koska lyhennysvapaan pitäminen on mahdollista, se halutaan hyödyntää ilman sen vakavampaa syytä. Lyhennysvapaan aikana voi muun muassa matkustella enemmän tai sijoittaa lyhennyksistä jäävän rahan viisaasti rahastoihin tai säästöön. Toki lyhennysvapaata ei ole järkevää pitää kauan, ellei siihen ole taloudellisesti mitään syytä. Jokainen lyhennysvapaa kuukausi pidentää takaisinmaksuaikaa.
Kenelle lyhennysvapaata voidaan myöntää?
Yleensä lyhennysvapaa myönnetään, jos lainaehdoissa on siitä maininta ja lainanmaksajalla on hyvät perustelut lyhennysvapaan pitämiselle. Mitä paremmin lainanottaja on maksanut lainaa takaisin aikaisemmin, sen paremmat mahdollisuudet hänellä on lyhennysvapaaseen.
Lyhennysvapaan ajankohta tulee sopia pankin tai rahoitusyhtiön. Lyhennysvapaasta aiheutuvista muutoksista lainanmyöntäjä yleensä perii järjestelymaksun, mikä vaihtelee lainantarjoajien välillä. Selvitä ennen lyhennyksen ottamista mikä on oman lainanmyöntäjäsi järjestelymaksu. Osa pankeista ei ole nyt koronan aikana esimerkiksi veloittanut minkäänlaista maksua lyhennysvapaan ottamisesta.
