Asuntolaina
Vertaile lainoja ja hae asuntolaina
Kysymyksiä ja vastauksia
Miten löydän edullisen asuntolainan?
Asuntolainan ottaminen on yksi elämän suurimmista rahaan liittyvistä asioista. Lainan ottoa suunniteltaessa kannattaa kilpailuttaa ja vertailla useiden pankkien asuntolainat. Ota vertailuun pankit Suomessa ja pyydä maksuttomat lainatarjoukset, niin saat parhaiten selville, mistä voit saada asuntolainaa tarvitsemasi määrän. Alla olevasta artikkelista löydät asunnon ostajan muistilistan sekä laskurin millä voit laskea asuntolainallesi sopivan kuukausierän. Vain tällä tavoin löytää lainatarpeeseesi nähden mahdollisimman kilpailukykyisen asuntolainan.
Asuntolaina vai vuokranmaksu?
Oma tupa – oma lupa. Haluatko maksaa lainanlyhennyksiä tietäen, että asunto on jonain päivänä maksettu kokonaan? Toki vuokralla olemisessa on oma vapaus, tällöin et ole sidoksissa asuntoon. Artikkelissa perehdymme tarkemmin myös tähän kysymykseen, mitkä ovat asunnon- ja vuokra-asunnon edut?
Mitä tarkoittaa annuiteettilaina?
Annuiteettilaina tarkoittaa, että laina-aika ei muutu, vaikka korkotaso muuttuisi. Maksuerä jaetaan korkoon sekä lyhennyserään. Korkotason aleneminen pienentää kuukausierää ja koron nousu vastaavasti nostaa sitä.
Artikkelissa kerromme tarkemmin asuntolainaan liittyvää sanastoa.
Kannattaako asuntolaina hakea takaajan kanssa?
Aina on eduksi, jos saat rinnallesi henkilötakaajan. Asuntolaina on lainasummaltaan sen verran suuri, että useat pankit vaativat lainaan joka tapauksessa takauksen. Asunto itsessään toimii lainan vakuutena, mutta asunnon vakuusarvo on myyntihintaa pienempi. Tämä tarkoittaa, että jäljellä olevalle osuudelle tarvitaan henkilötakaus. Henkilötakaaja kannattaa pyytää lähipiiristä. Yleensä hyvä takaaja oman avo- tai aviopuoliso, ystävä tai sukulainen.
Asuntolaina harkiten
Asuntolaina on elämän suurin laina, joten sen ottaminen on elämän suurimpia päätöksiä.
Harva suomalainen kuitenkin pystyy ostamaan omaa asuntoa vain säästöillään, vaan usein siihen tarvitaan lainaa.
Asuntolainaa hakiessa on erittäin tärkeää pyytää useita asuntolainatarjouksia. Kun saat lainatarjoukset itsellesi, varaa reilusti aikaa ja vertaile pankkilainoja huolellisesti.
Oman kodin hankinta on kuitenkin tärkeä askel elämässä ja usein kuulee sanottavan, että mieluimmin ostaa oman asunnon velkarahalla kuin maksaa monta vuotta vuokraa.
Jokainen lyhennyserä kuitenkin pienentää oman asunnon velkamäärää ja jossain vaiheessa asuntolaina on maksettu kokonaisuudessaan pois.
Oman asunnon hankinta on myös sijoitus omaan hyvinvointiin, usein omaan asuntoon on tyytyväisempi kuin vuokra-asuntoon.
Omaa kotia voi aina halutessaan remontoida oman mielen mukaan. Ennen asuntolainan ottamista on hyvä tutustua tarkemmin asuntolainaan monelta eri kantilta.
Muista myös kilpailuttaa laina selvittääksesi mistä löytyy edullisin pankkilaina asunnon ostamista varten.
Asunnon ostajan muistilista
Oletko ostamassa itsellesi omaa asuntoa? Tämä on iso askel elämässä ja asuntolainojen termit voivat olla hankalia, jos ei ole aikaisemmin ollut tekemisissä rahoitusalan sanaston kanssa.
Älä kuitenkaan anna hankalien viitekorkojen olla esteenä oman asunnon hankintaan, koska pienillä vinkeillä pääset hyvään alkuun ja huomaat ettei asuntolainan ottaminen ole laisinkaan hankalaa.
- Laske sopiva lainamäärä
Ennen varsinaisen asuntolainan ottamista on tärkeää selvittää, paljonko tarvitsee lainaa? Tähän vastaus löytyy katselemalla eri asuntovaihtoehtoja. Asuntojen hinnoissa on huomattavia eroja ja on hyvä miettiä eri asuinvaihtoehdot (rivitalo, kerrostalo, omakotitalo). Myös asunnon sijainnilla on merkitystä. Haluatko asua lähellä keskustaa ja kouluja vai voisitko asua hieman sivummalla? Asunnon sijainti vaikuttaa myös hintaan.
- Hae lainatarjous ennen asuntonäyttöä
Selvitä kotisi rahoitus jo ennen asuntoesittelyyn menoa. Hyvällä sijainnilla olevat kohtuuhintaiset asunnot menevät kaupaksi nopeasti, joten on hyvä että oma rahoitus on jo suunniteltu ennen asuntotarjouksen tekoa. Asuntolainatarjouksen pyytäminen ei sido sinua vielä mihinkään lainasopimukseen, mutta olet tehnyt jo alustavan selvityksen mistä ja miten paljon voit saada lainaa.
Huom. Muista että jos teet kirjallisen tarjouksen asuntokohteesta, muista merkitä tarjoukseen lisäehto, jonka nojalla voit hylätä ostotarjouksesi, jos et syystä tai toisesta saisikaan asuntolainaa.
- Vertaa lainatarjouksia sekä eri asuntoja
Lainatarjoukset on hyvä pyytää useammasta lainapalvelusta tai pankista selvittääksesi mistä halvinta lainaa löytyy. Samaan aikaan voit rauhassa käydä katsomassa useampia asuntokohteita, selvittääksesi millainen asunto miellyttää. Jokainen, joka tarvitsee suuremman asuntolainan haluaa löytää lainan, joka on edullisin lainan koroiltaan ja kuluiltaan. Vertaa lainat, niin sinulla on paremmat mahdollisuudet löytää halvin laina.
- Tutustu tarkoin lainaehtoihin sekä asunnon asiapapereihin
Tarkastele asuntolainassa lainan marginaalia, nostopalkkiota tai mahdollisia laskutuslisiä. Jokin tarjous voi olla edullisin hinnoittelultaan, toinen taas saattaa sopia ominaisuuksiltaan paremmin sinulle. Kun olet hyvissä ajoin asialla, sinulla on aikaa miettiä ja vertailla lainoja. Suuremmissa lainoissa on tärkeä huomioida lainan todellinen vuosikorko. Lainan todellinen vuosikorko pitää sisällään lainaan kohdistuvat kulut yhteensä.
Asunnosta on hyvä pyytää luettavaksi seuraavat asiakirjat:
Isännöitsijäntodistus, asunnon pohjapiirros, yhtiöjärjestys, PTS (taloyhtiön pitkäntähtäimen suunnitelma), energiatodistus ja taloyhtiön viimeinen tilinpäätös.
Asuntolainan kilpailuttaminen
Asuntolainan kilpailuttaminenOman asunnon ostaminen on yksi elämän suurimmista päätöksistä. Suuremman asuntolainan kulut ja korko nousevat jopa kymmeniin tuhansiin euroihin laina-aikana. Kalleimman ja halvimman asuntolainan välillä voi olla tuhansien eurojen ero. Tästä syystä on paikallaan asuntolainan kilpailuttaminen usean lainantarjoajan välillä ennen oman asunnon hankintaa.
Asuntolaina vai vuokranmaksu?
Oman asunnon ostaminen voi tuntua isolta päätökseltä, koska kuitenkin rahallisesti puhutaan suuresta lainasummasta. Asuntolainan kuukausilyhennys on kuitenkin verrattavissa vuokran maksuun, mutta erona on, että oman asunnon lyhennyserät lyhentävät asuntolainaosuutta ja jossain vaiheessa koko asuntolaina on maksettuna pois. Toisin taas on vuokranmaksussa, jossa hyöty tulee vain vuokranantajalle. Toki vuokralla olossa on hyvä puoli siinä, että et ole sidottuna niin tiukasti tiettyyn paikkaan ja sinun ei tarvitse ottaa isompaa lainaa maksettavaksesi.
Jos olet ensiasunnon ostaja on sinulla siitä etua, kun päätät myydä asunnon. Asunnon myynnistä saatu mahdollinen myyntivoitto on verovapaata, jos olet asunut ennen myyntiä asunnossasi yhtäjaksoisesti vähintään kaksi vuotta. Myös ensiasunnon ostamiseen liittyvät korot ovat verotuksessa osittain vähennyskelpoisia.
Asuntolainan korot ja lyhennys
Asuntolainan korko muodostuu osittain viitekorosta esimerkiksi:
Prime – Pankit tarjoavat asuntolainoille Prime-korkoa, joka on yksittäisen pankin viitekorko, jonka jokainen pankki määrittää itse.
Euribor – Euribor-korkoista asiakas saa valita 1 – 12 Euribor-koron. Korko siis määräytyy seuraavalle ajanjaksolle ja tarkistetaan uudelleen ajanjakson umpeuduttua.
Kiinteä korko – Voit valita asuntolainaasi kiinteä koron 3, 5, 10 tai 15 vuodeksi. Tämä kiinteä korko riippuu siitä mikä on sen hetkinen korkotaso.
Marginaali – Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu pankin kanssa neuvottelusta korkomarginaalista ja viitekorosta. Marginaali on aina asiakaskohtainen.
Asuntolainan koron lisäksi lainaan lisätään pankin asiakaskohtainen marginaali. Asuntolainassa on myös lainapalvelusta riippuen erilainen käytäntö avaus- ja palvelumaksuissa. Jokainen pankki määrittää oman hinnastonsa ja nämä kannattaa tarkistaa lainaa ottaessa.
Asuntolainaa lyhennetään aina pankin ja rahoituslaitoksen kanssa tehdyn lainantakaisinmaksuohjelman mukaisesti. Lainan kuukausilyhennys on yleensä kerran kuukaudessa, keskimäärin 10 – 25 vuoden maksuajalla. Lainaa on mahdollista saada myös pidempi laina-aika, mutta tämä asia tulee aina neuvotella lainanmyöntäjän kanssa. Tarkista myös onko lainaan mahdollista saada maksu- tai lyhennysvapaata kuukautta.
Suomessa on yleisesti käytössä kaksi tapaa lyhentää lainaa; joko tasaerä tai annuiteetti.
Tasaerälaina: Tässä lyhennystavassa korkotason muutokset vaikuttavat laina-aikaan. Maksuerä pysyy kuitenkin samansuuruisena kuitenkin koko maksuajan.
Annuiteettilaina: Tässä lyhennystavassa laina-aika ei muutu, vaikka korkotaso muuttuisi. Korkotason muutos joko pienentää kuukausierää tai nostaa.
Palvelumme lainalaskuri auttaa hahmottamaan paremmin sen, miten pienikin muutos lainan korossa voi tehdä paljon euroissa.
Asunto toimii lainan vakuutena
Asunto toimii lainan vakuutena, mutta asunnon vakuusarvo on myyntihintaa pienempi. Tämä tarkoittaa, että jäljellä olevalle osuudelle tarvitaan henkilötakaus.
Yhteisvastuullinen takaaja on henkilö, joka suostuu vastuuseen lainan takaisinmaksusta, mikäli päävelallinen ei siihen syystä tai toisesta pysty.
Vakuudettomat lainat ovat erikseen, mutta niitä harvoin voi soveltaa asuntolainaan.
Aloita lainavertailu kokeilemalla asuntolainalaskuria
Usein kysyttyjä kysymyksiä asuntolainasta:
Mikä on asuntolainan korko?
Asuntolainan korko on kiinteä tai vaihtuva. Suomessa ja muualla Euroopassa asuntolaina sidotaan yleisesti määriteltyyn korkoon, joka esimerkiksi Euripor-korko.
Mitkä asiat vaikuttavat asuntolainan korkoon?
Asuntolainan korkoon vaikuttavat hakijan henkilökohtaiset tiedot sekä taloudelliset tiedot. Asuntolainan korkoon ja sen mahdolliseen myöntämiseen vaikuttaa myös henkilötakaus sekä asuntolainan vakuudet.
Kannattaako asuntolaina kilpailuttaa?
Kyllä kannattaa. Asuntolaina on yksi elämän suurimmista päätöksistä. Lainaa maksetaan monia vuosia eteenpäin. Kilpailuttamalla asuntolainan voi säästää muun muassa asuntolainan marginaalissa ja tätä kautta lainan kokonaiskustannukissa huomattavasti.
Kuka voi hakea asuntolainaa?
Asuntolainaa hakevalla henkilöllä tulee olla säännölliset tulot palkkatyöstä tai eläkkeestä. Lainanhakijalla ei saa olla tiedoissaan maksuhäiriömerkintöjä. Hakijan tulee olla täysi-ikäinen.
Kirjoittanut: Petri – 
Toimin kotimaisen lainojen kilpailutuspalvelun VertaaLainaa.fi:n maajohtajana ja olen kiinnostunut taloudesta, säästämisestä ja tuotteiden sekä palveluiden hintavertailusta. Haluan antaa hyödyllistä tietoa palvelumme käyttäjille, jotta he voivat tehdä fiksumpia taloudellisia päätöksiä. Olen opiskellut finanssi- ja talousasiantuntijan alaa joka tarjoaa laajan finanssialan osaamiskokonaisuuden, jossa rahoituksen ja laskentatoimen aineopintojen lisäksi painotetaan asiakaspalveluosaamista, kieli-, viestintä- ja vuorovaikutustaitoja sekä tietojenkäsittelytaitoja. Palvelemme Sinua myös sivustolla VertaaLiittymät.fi josta löytyy netin laajin ja paras matkapuhelinliittymien hintavertailu. Kaikki palvelumme ovat sinulle täysin maksuttomia.
