Talouden hallinta tarkoittaa omien tulojen ja menojen kartoittamista sekä käytännön asioiden hoitamista, kuten laskujen maksusta, erilaisten hankintojen ostamisesta ja elämiseen liittyvien hankintojen rahoittamisesta. Onko sinun talous hyvässä tasapainossa menojen ja tulojen suhteen? Kaipaatko vinkkejä, missä asioissa voisit säästää, että taloudenhallinta olisi paremmin hallussa?
Millainen on oma talouden hallinta?
Oman talouden hallinta on jatkuvaa tasapainottelua. Tulot monen kohdalla pysyy suhteellisen samana kuukaudesta toiseen, toki niissäkin heittelyä tulee vuorotyöläisillä, sijaisuuksia tekevillä henkilöillä ja ylipäätään henkilöillä, joilla ei ole vakituisia tuloja palkkatyöstä. Tästä syystä on sitäkin tärkeämpää että oma talouden hallinta on selvillä ja hallinnassa, kun ja jos vastaan tulee kuukausia jolloin tulot ovat heikommat. Tällöin tilillä on syystä olla puskuria, jotta huonompien kuukausien yli kivuttomasti. Tulot voivat palkkatulojen lisäksi tai kokonaan koostua muista tuloista kuten avustuksista (työttömyyspäiväraha, työmarkkinatuki tai sosiaalietuudet) muita tuloja voivat olla muun muassa asumistuki, toimeentulotuki, opintotuki tai esimerkiksi lapsilisät). Selvitä myös onko saamasi tulonsiirrot ja sosiaalietuudet ajan tasalla sekä voisitko saada tulojesi ja saamasi tuen lisäksi muita avustuksia. Tarkista myös, että veroprosenttisi että se on tuloihisi nähden paikkansapitävä.
Seuraavaksi on tärkeää arvioida menot. Tässä auttaa, kun listaa maksamattomat ja tulossa olevat laskut sekä merkitsee ylös mitä menoja on kuukauden aikana. Näitä ei monikaan tahdo jälkikäteen muistaa, vaan avuksi voi ottaa edellisen kuukauden tiliotteen tai kerätä kuukauden ajan kaikki kuitit talteen sekä lisätä listaan tiliotteen mukaan korttiostokset. Menojen laskeminen vaatii aikaa ja pitkäjänteisyyttä, mutta kun sen kerran tekee hahmottaa huomattavasti paremmin oman ostokäyttäytymisen. Vain menojen listaaminen auttaa hahmottamaan mihin rahat kuukauden aikana hupenevat ja mitä muutoksia oma talouden hallinta vielä vaatii.
Menoiksi lasketaan seuraavat asiat:
- vuokrat/vastikkeet
- muut asumismenot kuten sähkö, vesi, vakuutukset, kiinteistöverot
- matkakulut (julkiset, taksi, oman auton kulut)
- vakuutukset
- mahdolliset elatusmaksut
- päivähoitomaksut
- puhelinliittymät
- sähköliittymät
- harrastukset
- kauneudenhoito (parturi yms.)
- lehtitilaukset
- sairaskulut (säännöllisesti käytössä olevat lääkkeet, vitamiinit jne.)
- lemmikkieläimiin liittyvät ostokset
- ruoka, työpaikkaruokailut, hygieniatarvikkeet, vaatteet, jalkineet, urheiluvälineet
Menoihin lasketaan myös olemassa oleva laina ja sen hoitokulut. Osa menoista on sellaisia mitä ei tule joka kuukausi ja lomalla rahaa kuluu usein sellaisiin menoihin ja hankintoihin mitä ei muuten mene, mutta laske suhteellinen keskiarvo menoista kuukautta kohti. Itse tietää parhaiten mitkä menoista ovat melko säännöllisiä.
Menojen ja tulojen yhteenveto
Laskelmien jälkeen sinulla on tulot sekä menot tiedossa. Jos sinulle jää tuloista menojen vähentämisen jälkeen ylimääräistä ns. viivan alle, taloutesi on tasapainossa eikä suurempia muutoksia talouden tasapainottamiseen ole syytä tehdä. Jos laskelmien jälkeen menoja on enemmän kuin saatuja tuloja, on talouteen syytä tehdä muutoksia. Jatkuva miinusmerkkisesti eläminen ei ole järkevää eikä taloudellisesti kestävää. Tämä lisää stressiä ja aiheuttaa pidemmän päälle suurempia taloudellisia ongelmia.
Talouden hallinta tasapainoon pienillä muutoksilla
Talouden tasapainottamisen muutokset eivät useinkaan ole suuria, mutta niiden omaksuminen vaatii tahtoa ja vähän jopa työtä.
Talouden tasapainottaminen vaatii taloussuunnitelman eli budjetin laatimisen. Tässä vaiheessa sinulla on jo tiedossa tulosi ja menosi ja olet saanut hyvän käsityksen siitä mihin rahat kuukauden aikana menevät. Mieti mitkä menoistasi ovat sellaisia mistä voisit karsia. Voisitko luopua työpaikkaruokailusta ottamalla omat eväät mukaan? Voisiko kampaajakäyntejä harventaa? Tuleeko päivän mittaan ostettua kahvikuppi matkanvarrelta mukaan? Voisiko vaateostoksista nipistää? Voisiko julkisen liikenteen käyttöä vähentää ja jatkossa taittaa työmatkan esimerkiksi pyörällä? Jokaisella on varmasti arjessa asioista, joita tulee tehtyä vain tottumuksen mukaan ja asiaa tarkemmin mietittyään menoista löytyy asioita, jotka eivät ole välttämättömiä tai niitä voisi ostaa harvemmin. Näitä asioita on syytä pohtia tarkemmin, jos talouden hallinnassa on ongelmia.
Suunnittelun toteutumista on syytä tarkastella noin puolen vuoden kuluttua. Toteutuiko taloussuunnitelma käytännössä? Ja ellei, miksi ei? Missä asioissa olisi vielä varaa tehdä muutoksia? Pienikin talouden säästö motivoi ja muuttaa omaa taloutta tasapainoisempaan suuntaan.
Millä muutoksilla talouden hallinta pysyy hallussa?
Kotitalouksien suurimpia menoeriä ovat muun muassa sähkölaskut, ruokaostokset, puhelinliittymälaskut, lainanlyhennykset sekä vakuutukset.
Talouteen saa nopeasti säästöä kilpailuttamalla nämä eri tekijät.
Sähkölasku koostuu kahdesta osasta – sähkönsiirrosta sekä sähköenergiasta. Sähkönsiirtohintaan kuluttaja ei voi vaikuttaa, mutta sähköenergian kilpailuttamisen voi hoitaa helposti verkossa. Kilpailuta sähkö ja vaihda sähköliittymäsi edullisempaan.
Puhelinliittymän kilpailuttaminen onnistuu myös siihen tarkoitetun palvelun avulla ja kun sopiva liittymä löytyy, hoitaa uusi operaattori liittymän vaihdoksen asiakkaan puolesta.
Ruokaostosten suunnittelu kannattaa tehdä jo valmiiksi kotona useammalle päivälle. Kun kauppaan lähtee väsyneenä ja nälkäisenä, tulee tehtyä turhia ostoksia. Nykyään usealla kaupalla on tarjottavanaan asiakkaille ruokaostoksiin verkkokauppa mistä ruokaostosten teko on kätevää ja ruokien tilaaminen onnistuu vaikka kotiovelle saakka.
Lainat on syytä kilpailuttaa ja vaihtaa edullisempaan vaihtoehtoon. Joskus voi kiireessä hakea lainaa heti ensimmäisestä vastaantulevasta paikasta, joka voi olla todella kallis. Kilpailuttamalla nämä lainat voi kuukausittainen säästö olla jopa useita satoja euroja, mikä on merkittävä tekijä talouden tasapainottamisessa. Myös lainojen yhdistämistä on syytä harkita, jos kotitaloudellasi on lainaa maksettavana kaksi tai useampi. Lainojen yhdistäminen on helppo hoitaa VertaaLainaa.fi palvelun avulla.
