Asuntolainan marginaali vaihtelee paljon pankkien välillä. Marginaali on pankin osuus korosta ja siitä voi pankin kanssa neuvotella asuntolainan haun yhteydessä. Vertailimme asuntolainojen marginaaleja Suomessa toimivien suurimpien pankkien osalta.
Asuntolainan marginaali
Asuntolainan marginaali on osa asuntolainan korkoa, ja se on pankin perimä lisäkorko, joka lisätään viitekoron päälle. Viitekorko on usein jokin tunnettu markkinakorko, kuten Euribor. Marginaali on se hinta, joka kuluttajalle tulee maksettavaksi pankille lainanantamisesta.
Asuntolainan marginaali määritellään usein pankin kriteereiden pohjalta ja se voi vaihdella asiakkaasta, lainamäärästä ja markkinatilanteesta riippuen. Pankit ottavat huomioon monia tekijöitä määrittäessään marginaalia, kuten kilpailutilanteen, asiakkaan luottoriskin ja ostettavan asunnon arvon.
Asuntolainan marginaalilla on suora vaikutus lainansaajan kuukausittaisiin lainamaksuihin, ja se on erittäin tärkeä tekijä lainan kokonaiskustannuksissa. Asiakkaalle epäedullinen marginaali voi tarkoittaa tuhansien eurojen lisäkustannuksia laina-aikana, kun taas alhainen marginaali voi säästää merkittäviä summia.
Kilpailuttamalla pankit näet erot asuntolainan marginaalien välillä
Marginaalia voidaan neuvotella pankin kanssa, ja se kannattaa kilpailuttaa pankkien kesken, jotta voi löytää itselleen edullisimman vaihtoehdon. Neuvotteluvaraa voi syntyä esimerkiksi asiakkaan hyvän maksuhistorian, säännöllisten tulojen tai muiden pankkipalveluiden käytön perusteella.
Asuntolainan marginaali on keskeinen osa asuntolainan kokonaiskustannuksia, ja se vaikuttaa suoraan lainansaajan maksamaan kuukausittaiseen korkoon. Marginaali voi vaihdella monien tekijöiden mukaan, joten sen vertailu ja neuvottelu voivat säästää lainanottajalle huomattavia summia laina-ajan kuluessa.
Miksi lainat kannattaa kilpailuttaa VertaaLainaa.fi palvelussa?
- Tavoitat kauttamme yli 25 eri pankkia ja rahoituslaitosta
- Kilpailuttamalla saat paremmat lainaehdot ja alhaisemman koron
- Me kilpailutamme lainat puolestasi, joten säästät merkittävästi omaa aikaasi
- Palvelumme käyttäminen on maksutonta eikä se sido sinua mihinkään
Millainen viitekorko asuntolainaan?
Viitekorko on se korko, johon lainan korko sidotaan, ja se voi vaihdella laina-ajan kuluessa. Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta ja pankin marginaalista. Viitekorko voi olla kiinteä tai vaihtuva, ja siihen vaikuttavat markkinakorot. Yleisesti käytettyjä viitekorkoja asuntolainoissa ovat Euribor-korot ja pankkien omat prime-korot.
Euribor: Euribor (Euro Interbank Offered Rate) on yleisimmin käytetty viitekorko asuntolainoissa Euroopassa. Se kuvastaa euroalueen pankkien välisiä korkoja. Euribor voi olla esimerkiksi 3, 6, tai 12 kuukauden mittainen, eli korko tarkistetaan ja mahdollisesti muutetaan vastaavasti 3, 6, tai 12 kuukauden euribor välein.
Prime-korko: Joissain tapauksissa pankit käyttävät omaa prime-korkoa viitekorkona. Prime-korko on pankkien itse määrittelemä korko, joka heijastelee markkinakorkojen muutoksia. Se voi muuttua pankin oman päätöksen mukaan.
Kiinteä Korko: Joillakin lainoilla voi olla myös kiinteä viitekorko. Tällöin korko pysyy samana koko laina-ajan, mikä tuo varmuutta lainan takaisinmaksuun, mutta toisaalta se voi olla kalliimpi vaihtoehto, jos markkinakorot laskevat laina-aikana.
Viitekoron valinta on merkittävä päätös asuntolainaa ottaessa. Eri viitekorkojen riskit ja hyödyt tulee arvioida huolellisesti:
Vaihtuva Korko: Euribor ja muut vaihtuvat korot voivat olla edullisempia, mutta ne voivat myös tuoda epävarmuutta lainan takaisinmaksuun, koska korkotaso voi vaihdella laina-aikana.
Kiinteä Korko: Kiinteä korko tuo varmuutta kuukausimaksuihin, mutta se voi olla kalliimpi vaihtoehto pitkällä tähtäimellä, jos markkinakorot pysyvät matalina.
Prime-Korko: Prime-korko seuraa yleensä markkinakorkojen muutoksia, mutta koska se on pankin itsensä määrittelemä, se voi olla vähemmän ennustettavissa kuin Euribor.
Viitekoron valintaan vaikuttavat omat taloudelliset olosuhteet, riskinsietokyky, ja näkemykset korkojen kehityksestä tulevaisuudessa. Ennen päätöstä on tärkeää tutustua eri vaihtoehtoihin ja niiden ehtoihin sekä keskustella pankin neuvonantajan kanssa omista tarpeista ja tavoitteista.
Asuntolainaa 150 000 euroa, laina-aika 20 vuotta. Viitekorkona 12 kuukauden euribor.
| Pankki | Keskiarvo % |
|---|---|
| Hypo | 0,56 |
| Aktia | 0,59 |
| Handelsbanken | 0,82 |
| S-Pankki | 0,86 |
| Danske Bank | 0,87 |
| Nordea | 0,90 |
| Ålandsbanken | 1,05 |
Erot eivät ole suuria, mutta kun puhutaan suuremmasta asuntolainasta, jota maksetaan useiden vuosien ajan, korostuu puolenkin prosentinkin heitto. Siitä syystä lainanhakijan kannattaa aina kilpailuttaa laina useamman pankin välillä. Vertailun mukaan edullisimmalla marginaalilla voi säästää lainan kokonaiskustannuksissa jopa tuhansia euroja. Vertailussa kalleimman ja halvimman marginaalin ero on 0,48 prosenttiyksikköä.
Erilaisten taulukoiden ja vertailujen avulla voidaan antaa suuntaa antava arvio, mistä lainanhakijan kannattaa asuntolainatarjoukset pyytää, mutta jokainen pankki hinnoittelee marginaalin asiakaskohtaisesti. Pankin tarjoamaan marginaaliin vaikuttaa muun muassa lainanhakijan palkka- tai eläketulot, ostettavan asunnon sijainti, haettava lainasumma ja maksuaika.
Asuntolainan vertailu kannattaa, mutta tarkan arvion asiakaskohtaisesta asuntolainan marginaalista saat vain kilpailuttamalla asuntolainan henkilökohtaisesti pankkien välillä. Marginaaliin saattaa vaikuttaa myös pankin bonusjärjestelmä. Marginaali voi tällöin olla hieman korkeampi, mutta osa kuluista maksetaan bonuskertymillä, mikä laskee marginaalia. Tämä ei näy vertailussa.
Mikä on hyvä marginaali asuntolainaan?
Alhaisin marginaali paikkakuntakohtaisesti löytyy pääkaupunkiseudulta, jossa asuntolainan marginaalin saa jopa 05 % prosentilla, kun taas maaseutukunnissa asuntolainan marginaali on noin 1,0 % luokkaa.
Asuntolainan voi kilpailuttaa myöhemmin uudelleen
Monet lainanottajat ovat kuuliaista kansaa ja kerran otettu laina maksetaan lainasopimuksen mukaisesti asuntolainan myöntäneelle pankille, vaikka korkotaso muuttuisi vuosien mittaan.
Asuntovelallinen kuitenkin hyötyy lainan uudelleen kilpailuttamisesta, koska asuntolainojen hintakehitykset vaihtelevat. Esimerkiksi nyt asuntolainojen korot ovat jo pitkään olleet ennätysalhaiset. Jos asuntolaina on otettu vuosia sitten, on lainojen koroissa luultavasti tapahtunut muutoksia. Asuntolainan voi kilpailuttaa uudelleen siinä, missä minkä tahansa muunkin lainan. Tyypillisesti kuluttajat ovat innokkaita kilpailuttamaan kulutusluotot, joustoluotot ja pikavipit, mutta asuntolainan kilpailuttaminen jää vähäiseksi, vaikka nimenomaan suuremman lainan kilpailuttamisesta olisi eniten hyötyä.
Usein asuntolainan kilpailuttaminen koetaan vaikeammaksi kuin kuluttajaluottojen kilpailuttamisen, mikä toki osittain pitää paikkansa, mutta sen tuoma säästö on kuitenkin sen arvoista, että se kannattaa tehdä. Kuluttajaluottojen kilpailuttamiseen löytyy useita lainavertailupalveluita, mutta asuntolaina täytyy kilpailuttaa itsenäisesti eri lainantarjoajien välillä.
Asuntolainan kilpailuttaminen aloitetaan pyytämällä lainatarjoukset
Kilpailuta asuntolaina siten, että pyydä useammasta pankista lainatarjoukset ja vertaat lainoja toisiinsa. Nykyään hyvin moni pankki tarjoaa nettihakemusta, mikä nopeuttaa lainatarjousten saamista.
Lainatarjouksissa vertailtavaksi tulee ottaa sekä lainan marginaali, mutta myös lainan muut kulut. Helpoin tapa vertailla lainatarjouksia on, tarkastella lainan todellista vuosikorkoa. Kyseinen prosenttiluku pitää sisällään lainan viitekoron, avausmaksun, lainan koron ja tilinhoitomaksut.
Asuntolainan hakemisen yhteydessä asuntolainatarjoukset voi pyytää muualtakin kuin omasta asiointipankista. Jos asuntolainan saa paremmilla ehdoilla toisesta pankista, voit harkita tilin avaamista kyseiseen pankkiin.
Kaikki pankit Suomessa tarjoaa asiakkailleen asuntolainaa. Mitä useammalta Suomessa toimivalta pankilta pyydät lainatarjoukset, sen paremmin pääset perille, mikä pankki tarjoaa sinulle henkilökohtaisesti alhaisimmalla marginaalilla olevaa asuntolainaa.
Asuntolainaan tarvittava omarahoitusosuus
Asuntolainaan tarvittavan omarahoitusosuuden määrä vaihtelee pankkien välillä. Omarahoitusosuudella tarkoitetaan, että vähintään 10 prosenttia asunnon hinnasta tulisi olla muuta kuin lainaa. Ensiasunnon ostajalla prosenttiluku on 5 prosenttia asunnon hinnasta. Asunnon hinnasta voi osan vakuuksista kattaa henkilötakauksella, reaalivakuuksilla (osakkeet, rahasto-osuudet) tai esimeriksi vapaa-ajan asunnolla tai säästöillä. Osa ottaa omarahoitusosuutta varten vakuudettoman kulutusluoton, jota voi saada jopa 60 000 euroon saakka.
Lainsäädäntä ja vakavaraisuusvaatimukset vaikuttavat pankin marginaaliin
Lainsäädäntö ja vakavaraisuusvaatimukset ovat keskeisiä tekijöitä, jotka vaikuttavat pankkien toimintaan ja sitä kautta myös pankkien marginaaleihin. Nämä säännöt ja vaatimukset on suunniteltu varmistamaan pankkijärjestelmän vakaus ja kestävyys ja suojelemaan tallettajien varoja.
Vakavaraisuusvaatimukset määrittelevät, kuinka paljon omia varoja pankin on pidettävä suhteessa riskipainotettuihin saamisiin. Tämä on keskeistä, sillä se vaikuttaa siihen, kuinka paljon pankki voi lainata ja minkälaisella riskillä.
- Riski: Jos pankin on otettava enemmän riskiä lainatoiminnassaan vakavaraisuusvaatimusten täyttämiseksi, se voi näkyä korkeampina marginaaleina lainoissa.
- Pääoma: Korkeammat vakavaraisuusvaatimukset tarkoittavat, että pankin on pidettävä enemmän pääomaa suhteessa lainattuun rahaan, mikä voi vähentää pankin kannattavuutta ja johtaa korkeampiin marginaaleihin.
Lainsäädäntö voi vaikuttaa pankin marginaaliin monin eri tavoin, kuten säätämällä, kuinka paljon ja kenelle pankit voivat lainata, ja millä ehdoilla.
- Säätely: Tiukemmat lainaehdot ja -standardit voivat rajoittaa pankin kykyä lainata ja johtaa korkeampiin marginaaleihin kompensoimaan lisääntynyttä riskiä.
- Korkokatto: Joissakin maissa lainsäädäntö voi asettaa korkokaton, joka rajoittaa, kuinka korkeaksi korot ja marginaalit voivat nousta, mikä vaikuttaa pankin tuottoihin.
Pankit ottavat riskiä lainatessaan rahaa. Tiukemmat säädökset voivat vähentää pankkien riskinottoa ja voivat vaikuttaa marginaaleihin, kun pankit pyrkivät suojautumaan mahdollisilta tappioilta. Markkinaolosuhteet ja -säännöt voivat myös vaikuttaa marginaaliin. Esimerkiksi kilpailu pankkien välillä voi johtaa matalampiin marginaaleihin asiakkaille, kun taas markkinahäiriöt tai rajoitukset voivat nostaa marginaaleja.
Varaudu korkotason nousuun
Viime vuosien mittaan asuntolainojen määrät ovat olleet huimassa kasvussa. Suomen pankin tilaston mukaan toukokuussa 2021 asuntolainaa nostettiin poikkeuksellisen paljon, jopa 2,1 mrd. euron edestä. Vastaaviin lukemiin on päästy viimeksi 13 vuotta sitten, kesäkuussa 2008.
Asuntolainojen määrät myös henkilöä kohti ovat kasvaneet ja on huomattavissa, että takaisinmaksuajaltaan pidempien (yli 29 vuotta) asuntolainojen määrä on noussut. Toukokuussa yli 29 vuotta olevien laina-aikojen osuus oli 12,9 %, kun vuotta aikaisemmin luku oli 9,1 %.
Asuntolainan kohdalla tulee aina varautua korkomuutoksiin. Usein asiakkaat varautuvat koron mahdolliseen nousuun ottamalla asuntolainalleen korkokaton, jolloin korko ei voi nousta asetettua ylärajaa korkeammaksi. Se on korkosuojaus, joka sopii asuntolainaan sekä muuhun euribor korkoiseen lainaan.
Hyvä tapa selvittää, millaiseen asuntolainaan omassa taloudessa on varaa ja millaisen lainan pystyy maksamaan, vaikka korkotasossa tulisi nousua, on ottaa avukseen maksuton lainalaskuri. Lainalaskuriin syötetään lainasumma, maksuaika ja arvio lainan korosta. Laskuri laskee annettujen ehtojen mukaan lainalle kuukausierän sekä lainan kokonaiskustannukset koko laina-ajalle. Näin pystyy hyvin itse selvittämään, miten tietyn suuruinen asuntolaina vaikuttaa muun muassa lyhennyserien määrään kuukautta kohden, joka on ratkaisevan tärkeää arjessa. Asuntolainan lyhennyksen jälkeen elämiseen tulee jäädä noin 30 prosenttia tuloista.
Usein kysytyt kysymykset asuntolainan marginaalista:
Mitä asuntolainan marginaali tarkoittaa?
Asuntolainan marginaali on pankin perimä lisäkorko viitekoron päälle. Se on osa lainan kokonaiskorkoa ja määräytyy pankin sisäisten kriteerien ja markkinatilanteen mukaan.
Miten marginaali määritellään?
Marginaali määritellään pankin sisäisten kriteerien perusteella ja se voi vaihdella asiakkaan luottokelpoisuuden, lainan suuruuden, laina-ajan ja markkinatilanteen perusteella.
Voiko marginaalia neuvotella?
Kyllä, marginaali kannattaa aina neuvotella, ja se on myös syytä kilpailuttaa eri pankkien välillä löytääkseen parhaan tarjouksen.
Mihin marginaali vaikuttaa?
Marginaali vaikuttaa suoraan asuntolainan kokonaiskorkoon ja sitä kautta kuukausittaisiin lainanmaksuihin ja lainan kokonaiskustannuksiin.
Miksi marginaalit vaihtelevat pankkien välillä?
Marginaalit voivat vaihdella pankkien välillä pankkien erilaisten riskiarvioiden, kilpailutilanteen, ja liiketoimintastrategioiden vuoksi.
Mikä on hyvä marginaali?
Hyvä marginaali asuntolainaan on yksilöllinen ja riippuu monista tekijöistä, kuten markkinatilanteesta ja henkilökohtaisesta taloustilanteesta. On tärkeää vertailla eri pankkien tarjouksia ja neuvotella marginaalista pankin kanssa.
Miten marginaali lasketaan?
Marginaali ei ole laskennallinen arvo, vaan se on pankin määrittämä arvo, joka lisätään viitekorkoon. Pankki määrittelee marginaalin ottaen huomioon asiakkaan luottoriskin, markkinatilanteen, lainan suuruuden ja laina-ajan.
